Bonusuri la deschiderea conturilor, bani pentru plățile cu cardul și dobânzi promoționale pentru fondurile noi: băncile concurează pentru a atrage clienți și economii dar clienții care le sunt deja fideli par deseori uitați.
Strategiile comerciale ale băncilor din România scot la iveală o distincție importantă: una este să câștigi un client nou și alta este să-l convingi să-și mute economiile la tine. Pentru primul obiectiv, instrumentul preferat este adesea bonusul în bani acordat la deschiderea unui cont curent și utilizarea cardului. Pentru al doilea, arma principală este dobânda promoțională oferită pentru sumele suplimentare aduse în bancă.
La prima vedere, cele două mecanisme par să vizeze categorii sociale diferite. Bonusul de câteva sute de lei poate fi atractiv pentru tineri, pentru persoanele care își deschid primul cont sau pentru cei cu venituri mai mici. În schimb, o dobândă suplimentară la un depozit pare mai interesantă pentru persoanele care au economii consistente și pot transfera rapid bani între instituții.
De ce sunt băncile atât de generoase când vor să câștige un client nou sau să atragă bani din altă parte, dar nu oferă întotdeauna avantaje comparabile celor care au deja conturi, încasează salariul prin bancă și își păstrează economiile acolo de ani întregi?
Două obiective comerciale, două tipuri de stimulente
Pentru a înțelege aceste campanii, trebuie făcută distincția între trei obiective pe care băncile le urmăresc simultan:
1. Creșterea numărului de clienți presupune atragerea persoanelor care își deschid primul cont sau care își mută încasările și plățile curente la o altă bancă.
2. Creșterea resurselor atrase prin convingerea clienților să transfere economii din alte instituții sau să depună bani pe care anterior îi păstrau în numerar ori îi investeau în alte instrumente.
3. Creșterea valorii relației comerciale prin stimularea utilizării cardului, a aplicației, a contului de economii, a creditelor și a altor servicii bancare.
Un bonus acordat la deschiderea contului și o dobândă suplimentară la un depozit răspund unor nevoi diferite ale băncii. Primul poate contribui la formarea unei relații comerciale pe termen lung, în timp ce al doilea urmărește atragerea unor resurse financiare suplimentare, uneori într-un interval relativ scurt.
Diferența este importantă și din perspectiva costurilor. Un bonus de 150 de lei este o cheltuială determinată și relativ ușor de calculat. O dobândă promoțională mai mare generează însă un cost care depinde de suma atrasă și de perioada pentru care aceasta este păstrată.
În plus, bonusul poate fi condiționat de efectuarea câtorva plăți cu cardul, astfel încât banca să stimuleze utilizarea efectivă a contului, nu doar deschiderea lui.
Care sunt categoriile de vârstă vizate de campanii?
Exim Banca Românească a combinat, în campania anunțată în septembrie 2026, un bonus de 150 de lei pentru clienții noi care îndeplinesc condițiile de utilizare a cardului cu o ofertă de economisire în euro pentru fonduri noi. Oferta publicată este valabilă până la 30 octombrie 2026.
Mecanismul este relevant deoarece arată că banca nu urmărește doar să deschidă un cont, ci să creeze o relație care poate evolua de la operațiuni curente la economisire.
Bonusurile pot avea o atractivitate deosebită pentru tineri, studenți, angajați aflați la începutul carierei și persoane care compară ofertele bancare în funcție de costurile lunare și avantajele imediate. Dar nu sunt neapărat destinate exclusiv acestor categorii. Un client cu venituri ridicate poate fi la fel de interesat de un bonus dacă transferul contului de salariu și utilizarea cardului îi aduc beneficii suplimentare.
Din perspectiva băncii, întrebarea decisivă este dacă acel client va rămâne activ după încheierea campaniei. Dacă își încasează salariul, efectuează plăți, folosește aplicația și contractează ulterior alte produse, costul inițial al bonusului poate fi justificat de veniturile viitoare.
Există însă și un risc: o parte dintre clienți pot deschide contul doar pentru a încasa bonusul, după care își reduc utilizarea serviciilor sau renunță la relația cu banca. De aceea, condițiile de eligibilitate și cerințele de utilizare sunt esențiale.
A doua categorie de campanii urmărește o țintă mai precisă: creșterea sumelor pe care banca le poate utiliza în activitatea sa de intermediere financiară.
În octombrie 2026,
UniCredit Bank promovează depozite constituite din fonduri noi, cu dobânzi de până la 6,20% pe an în lei, pentru scadențe de până la 12 luni. Eligibilitatea se bazează pe creșterea soldului față de o dată de referință, nu doar pe statutul de client nou.
Acest detaliu schimbă perspectiva: banca nu trebuie neapărat să câștige un client nou pentru a câștiga banii acestuia. Poate avea deja clientul, dar să dorească să-i atragă economiile păstrate la o instituție concurentă.
Astfel de oferte sunt mai relevante pentru persoanele care dispun de economii transferabile și pot compara randamentele între bănci. Nu trebuie însă presupus că doar persoanele înstărite pot participa. Un client cu economii modeste poate beneficia de aceeași dobândă dacă îndeplinește condițiile privind suma minimă și proveniența banilor.
De ce plătesc băncile mai mult pentru banii noi decât pentru cei pe care îi au deja?
Răspunsul ține de diferența dintre costul atragerii unor resurse suplimentare și costul recompensării întregii baze de clienți. Banca plătește un preț mai mare doar pentru sumele noi, fără să fie obligată să majoreze costul întregului portofoliu de resurse atrase.
În analiza despre dobânzile oferite de bănci pentru banii noi atrași în depozite, publicată de Conso în iunie 2026, se arată că mai multe bănci din România au folosit dobânzi promoționale pentru fonduri noi, inclusiv prin depozite cu scadențe de patru, cinci sau șapte luni. Obiectivul este atragerea de lichidități suplimentare fără creșterea generalizată a dobânzilor pentru toate produsele de economisire.
Mai există și un al doilea motiv: băncile pot considera că o parte dintre clienții existenți își vor păstra banii acolo chiar și fără o ofertă superioară. Dacă aceștia nu intenționează să schimbe banca, majorarea dobânzii pentru toți ar putea fi o cheltuială suplimentară fără un beneficiu comercial proporțional.
Această strategie nu este specifică doar României.
Banca Centrală Europeană a explicat, într-o analiză publicată în mai 2026, că digitalizarea reduce costurile de căutare și schimbare a băncii, punând presiune asupra dobânzilor oferite de instituțiile digitale. Băncile tradiționale pot beneficia însă de relațiile deja consolidate cu clienții și de rețelele lor, care reduc presiunea de a majora imediat dobânzile la depozite.
Pe scurt, o bancă încearcă să identifice prețul minim necesar pentru a obține resursele de care are nevoie, nu să ofere automat cel mai bun preț tuturor clienților săi.
Ce ar putea face băncile pentru a recompensa mai bine loialitatea?
Există mai multe soluții comerciale prin care băncile ar putea echilibra atragerea clienților noi cu fidelizarea celor existenți.
Clienții care își păstrează economiile la aceeași bancă mai mulți ani ar putea beneficia de o marjă suplimentară de dobândă, în limite transparente și în funcție de produs. Astfel, banca ar recompensa stabilitatea resurselor, nu numai transferul lor din altă parte.
Un client care încasează regulat salariul, utilizează cardul și efectuează plăți ar putea primi beneficii suplimentare fără să fie obligat să schimbe pachetul sau să renegocieze contractul.
În loc să aștepte ca banii să plece la concurență, banca ar putea propune din timp condiții competitive pentru prelungirea depozitului, în funcție de evoluția pieței și de costul finanțării.
Problema apare atunci când banca investește constant în atragerea de clienți noi, dar acordă prea puțină atenție celor care îi oferă deja venituri și resurse stabile.
De aceea, o strategie echilibrată ar trebui să combine bonusurile de bun venit cu beneficii de fidelitate, dobânzi competitive la reînnoirea depozitelor și pachete de cont adaptate utilizării reale.
Testul unei bune strategii bancare nu este doar câți clienți noi reușește să atragă o instituție, ci și câți dintre clienții săi existenți au motive reale să rămână.
Pentru ca băncile să fie încurajate să acorde mai multă atenție clienților existenți, aceștia trebuie să învețe să compare periodic ofertele, să calculeze beneficiile nete și să nu confunde vechimea relației cu garanția că primește cele mai bune condiții.
Comparatoarele Conso oferă informațiile ideale tuturor celor care vor să vadă dacă dobânzile pe care le primesc la depozite sau pe care le plătesc la
credite sunt avantajoase.
