Dobanzile penalizatoare mari fac imposibila rambursarea creditului

Clientii cu dificultati financiare nu mai pot reveni la derularea normala a contractului de credit atunci cand banca aplica penalizari mari de intarziere. Din acest motiv, majoritatea statelor europene au impus plafoane pentru dobanzile penalizatoare practicate de banci. Romania este una dintre cele 5 tari unde nu exista restrictii de acest fel.

Restantele la credite apar, de regula, atunci cand clientul se confunta cu dificultati financiare, care conduc la o scadere drastica a veniturilor.  In astfel de situatii, bancile stabilesc penalizari de intarziere pentru fiecare zi de neplata.

In cazul in care aceste penalizari ating valori ridicate, clientii nu vor mai putea achita sumele restante, pentru ca derularea contractului sa revina la normalitate. Mai mult, sunt sanse mari ca venitul clientilor sa nu fie suficient nici macar pentru plata penalizarilor. Astfel, suma datorata va creste accelerat de la o luna la alta, ducand in cele din urma la inceperea executarii silite.

Nivelul penalizarilor este sub controlul finantatorului

Pentru a preveni astfel de situatii, majoritatea statelor din UE au luat masuri pentru protejarea consumatorilor, stabilind plafoane maxime pentru rata dobanzii penalizatoare. Necesitatea acestor reglementari a provenit si din faptul ca dobanzile penalizatoare sunt de cele mai multe ori stabilite unilateral de catre finantator, in conditiile in care nu se manifesta presiuni concurentiale in aceasta zona.

Din aceste motive, 22 de state membre ale UE au introdus restrictii pentru nivelul maxim al dobanzii penalizatoare. In prezent, doar 5 state – printre care si Romania – nu dispun de masuri de siguranta de acest fel, arata un studiu publicat de Comisia Europeana.

Restantierii din Germania ies mai ieftin decat un credit Prima Casa din Romania!


In Marea Britanie, legea creditului de consum interzice bancilor sa perceapa dobanzi mai mari pentru sumele restante decat cele parcticate in derularea normala a creditului.

La fel se intampla si in Franta, unde Codul Consumului stabileste ca in caz de neplata, finantatorul trebuie sa aplice aceeasi dobanda ca cea din contract pentru sumele restante. Acest mecanism se aplica atat la creditele de consum, cat si la creditele ipotecare.

In cele mai multe tari, nivelul maxim al dobanzii penalizatoare este indexat in functie de o rata de referinta.

In Germania, rata dobanzii penalizatoare la un credit de consum nu poate depasi cu mai mult de 5 puncte procentuale rata dobanzii de baza a Bundesbank (banca centrala a Germaniei).

Iar in cazul creditelor imobiliare, plafonul este de 2,5 puncte procentuale peste dobanda Bundesbank. Avand in vedere ca dobanda bancii centrale este de 0,12% in prezent, dobanda penalizatoare este limitata la 2,62% la creditele de locuinte!

Greu de crezut, dar a fi restantier in Germania inseamna sa platesti dobanzi de cateva ori mai mici decat clientii cu istoric de plata excelent din Romania sau chiar decat dobanzile din cadrul programului Prima Casa, unde statul garanteaza imprumutul.

Practici similare exista si multe din noile state membre ale UE. In Estonia, dobanda penalizatoare nu poate depasi cu 7 puncte procentuale nivelul dobanzii BCE, ceea ce inseamna ca plafonul este in prezent de 8%.

In Slovenia, rata dobanzii penalizatoare nu poate depasi cu mai mult de 50% nivelul dobanzii penalizatoare practicate de stat (9%), plafonul actual fiind la 13,5%. Chiar si Bulgaria dispune de reglementari care limiteaza dobanda penalizatoare la credite. Pentru finantarile in euro, plafonul este de 10 puncte procentuale peste Libor la 3 luni, iar pentru imprumuturile in leva – 10 puncte procentuale peste dobanda bancii centrale.

Legislatia autohtona protejeaza temporar clientii carora le-au scazut veniturile

Romania este una din putinele tari care nu limiteaza dobanzile penalizatoare practicate de banci. Situatia s-a imbunatatit insa semnificativ dupa intrarea in vigoare a OUG 50/2010, care a impus ca dobanda penalizatoare sa fie calculata doar pentru sumele restante. Anterior, bancile aplicau formule proprii, care putea face ca penalizarile sa atinga valori enorme comparativ cu suma restanta.

O alta limitare este prevazuta la art. 38, alin. 2 din OUG 50/2010, care limiteaza dobanda penalizatoare la maxim 2 puncte procentuale peste rata dobanzii din contract, in caz de somaj, deces al sotului/sotiei, reducere a salariului cu mai mult de 15%. Aceste limitari se aplica insa doar timp de 12 luni de la aparitia evenimentului.

Intarzierea la plata da sansa unor profituri excesive


In cadrul procesului de dezbatere publica derulat de ANPC inainte de aparitia OUG 50/2010, Conso.ro a venit cu propunerea introducerii unei restrictii legate de dobanda penalizatoare. Propunerea Conso.ro a fost mai radicala decat prevederea adoptata de guvern in cadrul OUG 50/2010.

Astfel, noi am cerut ca restrictia sa se aplice pentru toti clientii bancilor, nu doar pentru cei aflati in situatii speciale: “rata dobanzii aplicabila in cazul creditelor restante nu poate depasi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobanzii aplicata in cazul in care creditul nu inregistreaza restante.”

Asa cum demonstreaza si exemplele din alte state, o asemenea abordare este una fireasca la nivelul UE. Nu este corect ca intarzierea la plata sa constituie o oportunitate pentru obtinerea unui profit excesiv de catre banci, deseori pe seama unor persoane confruntate cu dificultati financiare.

Mai mult, din practica, se observa ca volumul creditelor neperformante nu a fost nici un moment descurajat de procentul dobanzii penalizatoare. Dimpotriva, volumul acestora a crescut foarte mult de la o luna la alta.

In lipsa restrictiilor impuse prin lege, bancile autohtone continua sa practice dobanzi penalizatoare mult mai mari decat cele aplicate in derularea normala a contractului de credit.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus