Garanti BBVA a prelungit până la finalul acestei luni campania „credit cu dobândă zero”, semn că băncile încep să aibă propria strategie de „rate fără dobândă” și pentru creditele de consum.
În iulie, când Garanti BBVA a lansat oferta „credit cu dobândă zero”, pentru sume de până la 15.000 lei, pe o durată maximă de 15 luni, mulți au fost surprinși de atractivitatea ofertei.
Cum aceasta se derula foarte aproape de o altă campanie a băncii, cu bonusuri pentru cei care își deschideau din aplicația mobilă un pachet de cont curent sau solicitau un card de credit, s-a considerat că este doar o strategie pentru creșterea bazei de clienți.
Iată însă că oferta cu dobândă zero și o sumă de maximum 15.000 lei se derulează și în prezent (termenul limită este finalul lunii octombrie, dacă nu va fi din nou prelungit), iar întrebarea este dacă nu cumva băncile au început să sesizeze succesul campaniilor „rate fără dobândă” derulate de comercianți în parteneriat cu IFN-urile sau chiar de bănci pentru cardurile lor de credit.
Problema este că intrarea IFN-urilor în schemă poate trezi unele reticențe din partea unei părți a publicului, care le asociază cu costuri piperate, iar solicitarea unui card de credit are de multe ori bariere mentale asemănătoare — teama de costurile penalizatoare, deloc de neglijat. Un credit cu dobândă zero și zero comisioane este însă mult mai liniștitor pentru cei interesați, care află din start că riscul întreruperii plăților periodice este „doar” revenirea la dobânda fixă standard de 13,5% pentru creditele de nevoi personale în lei.
Ce câștigă băncile din astfel de oferte?
Oferta Garanti BBVA este destinată clienților noi, care vor trebui fie să își mute veniturile la bancă, fie să vireze lunar în cont o sumă egală cu dublul ratei la creditele cu dobândă zero.
Deci un dublu beneficiu: clienți noi și fluxuri de numerar noi spre bancă (fie din salarii, fie din rate dublate temporar). Alternativa mai agresivă folosită în prezent pentru atragerea de clienți noi este derularea unor oferte pentru pachetele de cont curent/cardurile de credit, prin care celor nou înrolați în sistem li se oferă bonusuri de 200–300 de lei.
Uneori și cei care recomandă clienți primesc sume comparabile (Raiffeisen Bank a avut mai multe luni astfel de oferte; Revolut, de asemenea).
Problema este că mulți dintre noii veniți nu au un stimulent suficient pentru a-și muta veniturile la bancă, limitându-se să facă un număr de plăți cu noile carduri și să își cheltuie bonusurile. Iar după trecerea perioadei-tampon fixate de bancă, își închid conturile pentru a căror deschidere au primit stimulente.
Pe când oferta Garanti BBVA, în care se oferă credite cu dobândă zero, garantează migrarea veniturilor pentru o bună parte a solicitanților.
Alternativa dublării ratelor lunare, chiar dacă banii suplimentari ar putea fi retrași ulterior, este mult prea complicată pentru multă lume. Banca se alege cu aceste fluxuri suplimentare pentru minimum 15 luni, chiar dacă la scadență debitorii aleg să își mute din nou salariile.
Replica la campaniile „rate fără dobândă”
Comercianții propun în prezent mai multe campanii de rate fără dobândă, în parteneriat cu băncile/IFN-urile sau chiar pe cont propriu. De pildă, eMag propune un astfel de produs în colaborare cu Raiffeisen Bank (până la 24 de rate fără dobândă pentru achizițiile de la eMag, restul partenerilor Raiffeisen oferind doar 12 rate fără dobândă), care oferă simultan și bonusuri de până la 10% din valoarea achizițiilor, prin puncte de loialitate.
Și ING are un card de credit în care numărul ratelor fără dobândă poate ajunge tot la 24, cu mai mulți parteneri semnificativi, precum Altex, eMag, Regina Maria, Medicover, Cora, Carrefour etc.
Ofertele „credit de consum cu dobândă zero” capitalizează lipsa costurilor atât prin creșterea bazei de clienți și a fluxurilor de numerar (migrarea veniturilor), cât și prin revenirea la dobânzile standard, care intervin ori de câte ori apar întârzieri la plată.
