Alegerea între un credit de nevoi personale și un card de credit nu e întotdeauna simplă și ține de natura obiectivului pe care dorim să îl atingem, de orizontul de timp avut la dispoziție și de pașii pe care suntem dispuși să îi facem în direcția sa.
Ambele soluții oferă acces la bani, dar felul în care funcționează și modul în care sunt avantajoase sunt diferite. Iată câteva situații din care putem deduce când poate fi aleasă una sau alta dintre cele două variante de finanțare pe termen scurt.
Ce este un credit de nevoi personale și când este util
Produsul
credit de nevoi personale presupune acordarea unei sume pe care o rambursezi în rate lunare fixe, pe o perioadă stabilită de comun acord. Este o soluție recomandată dacă ai un proiect clar, a cărei valoare este importantă: renovarea locuinței, achiziția unei mașini, finanțarea studiilor sau chiar organizarea unui eveniment (căsătorie de pildă).
De exemplu, dacă vrei să renovezi apartamentul și ai nevoie de 30.000 lei, un credit pe 3 ani îți oferă predictibilitate: vei plăti 900-1.000 de lei pe lună timp de 36 de luni, fără surprize.
Avantajele sale sunt existența unor rate fixe și ușor de bugetat, o sumă mai mare la dispoziția debitorului, termene de rambursare mai lungi (până la 5 ani sau mai mult).
Când să alegi un card de credit
Daca vorbim despre
carduri de credit, acestea trebuie privite mai degrabă ca instrumente care mizează pe flexibilitate decât soluții de finanțare propriu-zisă. Îți oferă acces rapid la bani în limita unei sume aprobate, pe care o poți folosi oricând.
Sunt ideale pentru cheltuieli zilnice sau neașteptate, rambursarea banilor în interiorul unei perioade de grație (30–60 de zile fără dobândă dacă rambursezi integral), achiziții în baza unor rate fără dobândă la comercianți parteneri, rezolvarea unor situații neprevăzute (reparații urgente, cumpărături de urgență etc.).
De exemplu, dacă ai un card de credit cu limită de 5.000 lei și trebuie să achiți rapid o factură neașteptată de 1.500 lei, îl poți folosi imediat și să rambursezi integral în luna următoare, fără dobândă.
Diferențe esențiale între creditul de nevoi personale și cardul de credit
Diferențele dintre cele două produse țin de mărimea sumei disponibile, modul de rambursare, tipul și mărimea dobânzii, scopul pentru care este folosit, modul de acces la bani și eventualele costuri suplimentare.
La creditul de nevoi personale, suma disponibilă este mai mare decât în cazul cardului de credit, rambursarea este predictibilă (rate fixe egale), dobânda este fixă sau variabilă, dar nu este zero decât în scopuri promoționale (la cardul de credit poate fi zero dacă se rambursează sumele în perioada de grație sau în sistemul de rate fără dobândă).
Cardul de credit este utilizat pentru achitarea unor cheltuieli recurente sau urgente, în vreme ce creditul de nevoi personale este gândit pentru proiecte mai mari, planificate anterior. Banca oferă acces multiplu la bani (este o linie de credit), în vreme ce la creditul de nevoi personale banii se acordă o singură dată. În cazul în care nu se achită la timp, dobânzile penalizatoare sunt mai mari la cardul de credit decât la creditul de nevoi personale, dar cardul de credit nu are comisioane de acordare.
Valoarea împrumutului și perioada de rambursare
Creditul de nevoi personale oferă o sumă fixă pentru o perioadă fixă (de pildă, multe credite sunt în jurul a 5.000 euro, echivalent lei, pe 5 ani). Cu cât perioada e mai lungă, cu atât rata scade, dar costul total crește. Din acest motiv, debitorii pot lua în considerare rambursările anticipate pentru a reduce costurile totale.
La cardul de credit, limita e mai mică, rambursarea e flexibilă, dar dacă plătești doar minimul impus de bancă (2,5%–5% din suma utilizată), împrumutul poate dura ani și costă mult mai mult din cauza dobânzilor de 20–40%. Din acest motiv, este recomandată rambursarea banilor în perioada de grație sau folosirea sistemului de rate fără dobândă.
La creditul de nevoi personale, dobânda este mai mică decât la cardul de credit, ratele sunt fixe și nu există prea multă flexibilitate.
De exemplu, în cazul creditului George, dobânda standard este fixă, cuprinsă între 7,99% și 14,99%/an (DAE de la 8,59% la 18,91%). Aceasta diferă în funcție de mai multe variabile utilizate în analiza cererii de credit: istoricul relației cu banca, venitul realizat, vechimea locului de muncă, ratele în derulare și comportamentul de plată, sumă, perioada creditului etc. Poți obține o dobândă fixă cuprinsă între 6,29% și 13,29%, deoarece ai reducere la dobândă când faci parte din Programul de Beneficii (1,2 pp pentru nivelul Max/Max Invest) și alegi opțiunea de asigurare (care îți oferă protecție extinsă pentru situații neprevăzute) achiziționată prin intermediul BCR (0,50 pp).
La cardul de credit, dobânda poate fi zero dacă utilizezi perioada de grație și rambursezi la timp. Există maximă flexibilitate, dar dobânzile sunt mari dacă întârzii cu ratele egale sau depășești perioada de grație fără să plătești.
De exemplu, la cardul de credit George, ai până la 12 rate egale fără dobândă la achiziții de minimum 600 de lei, primești bani înapoi pentru cumpărăturile făcute cu cardul la partenerii George Moneyback, ai perioadă de grație de până la 55 de zile pentru orice plată și până la 100 lei cashback. Dobânda standard este de 28%.
Retragerile de numerar sunt costisitoare la cardul de credit (1–3% la retragerile din rețeaua de ATM-uri), dar au costurile uzuale dacă vrei să retragi sumele acordate prin creditul de nevoi personale la bancomat.
Avantajele soluțiilor digitale
Digitalizarea face ambele soluții mult mai accesibile. Pentru un credit de nevoi personale, precum George de la BCR, avem simulatoare, aprobare rapidă, semnare electronică.
Pentru acordare, vei parcurge următorii pași: accesezi magazinul George din aplicația mobilă, accesezi meniul "credite", alegi suma și perioada în care o poți rambursa, confirmi datele tale și îți dai acordul pentru a se putea face verificări, confirmi condițiile creditului ales, semnezi electronic.
În cazul cardurilor de credit, avantajele digitalizării sunt existența alertelor instant la fiecare cheltuială, plăți și rate direct din aplicație, vizualizarea soldului și limitelor de pe card.
Pentru a obține cardul de credit George 100% online, vei accesa ”magazinul George” din aplicația mobilă, selectezi "carduri", semnezi acordul de interogare ANAF, alegi una dintre opțiunile de plată în rate, alegi/adaugi adresa de livrare.
În concluzie, creditul de nevoi personale este recomandat pentru sume mai mari, stabilitate și planuri clare, iar cardul de credit pentru flexibilitate, cheltuieli variabile și urgențe, cu condiția să rambursezi responsabil și la timp.
Alegerea corectă depinde strict de nevoile tale și de modul în care îți gestionezi banii.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
