Conso a cerut celor mai importante 9 banci de pe piata locala sa calculeze cat a castigat in ultimii 2 ani o familie care a luat pe 15 aprilie 2019 un credit de 500.000 lei pe 30 de ani cu dobanda variabila formata din ROBOR si o marja fixa, pe care l-ar fi convertit in 15 aprilie 2022 intr-un imprumut cu dobanda legata de IRCC.
Din 2 mai 2019, toate creditele noi in lei cu dobanda variabila se acorda doar cu o marja fixa perceputa peste IRCC. Daca, la inceput, diferenta dintre cei doi indici nu era una care sa impuna trecerea de la ROBOR la IRCC, din primavara anului 2022, o data cu cresterea spectaculoasa a dobanzilor pe piata monetara, lucrurile s-au schimbat radical.
In dezbaterile care au insotit
recomandarea Asociatiei Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare (AURSF) din aprilie 2022 de a trece de la ROBOR la IRCC, unii analisti chestionati pe subiect au insistat mai degraba pe riscurile acestei conversii (“Cine trece de pe ROBOR pe IRCC trebuie sa stie ca este un proces ireversibil, nu va mai putea face calea intoarsa daca IRCC devine neconvenabil” era atunci unul dintre cele mai invocate argumente in favoarea ramanerii pe calculul bazat pe ROBOR).
In acest context, am dorit sa aflam de la reprezentantii celor mai importante banci din piata cat de inspirati au fost cei care au urmat recomandarea asociatiei de consumatori de la acel moment (cand deja IRCC crescuse fata de minimul istoric inregistrat cu 6 luni inainte, dar devenise clar ca, in urmatoarele trimestre, decalajul dintre ROBOR si IRCC va creste semnificativ).
Am vrut sa aflam care ar fi fost valoarea ratelor lunare in perioada 1 mai 2022 - 30 aprilie 2024 platite in ambele cazuri, si ce economie totala ar fi rezultat in cei 2 ani de plata a ratelor pentru consumatorul cu creditul legat de IRCC, fata de cel cu creditul legat de ROBOR.
In acest articol, vom prezenta economiile facute de clientii ING Bank, dar in urmatoarele zile vom prezenta si economiile facute de clientii celorlalte banci care au raspuns solicitarii Conso.
ING Bank: In doar 2 ani, dobanzi mai mici cu 20.000 lei platite de cei cu IRCC
Raspunsul ING Bank a avut ca date de referinta doua credite de 500.000 lei, pe 30 de ani, acordate in 15 aprilie 2019, cu o marja fixa aplicata de 2,75% pentru fiecare, pe data de 15 aprilie 2022 unul dintre imprumuturi fiind convertit in credit legat de IRCC in aceleasi conditii privind marja.
“Pentru creditul legat de ROBOR, valoarea ratelor lunare in intervalul 1 mai 2022-30 aprilie 2024 a fost de 96.932 lei (88.187 lei dobanda si 8.745 lei principal). Pentru creditul legat de IRCC, valoarea ratelor lunare in intervalul 1 mai 2022-30 aprilie 2024 a fost de 80.483 lei (67.810 lei dobanda si 12.673 lei principal)“, se arata in simularea realizata de banca pentru Conso.
In acest fel, dupa migrarea la indicele de referinta IRCC, rezulta, in numai doi ani, o economie pe partea de dobanda platita bancii de peste 20.000 lei!
Economia de doar 16.000 lei la plata ratelor se explica prin faptul ca debitorii au castigat 4.000 lei pe partea de datorie ramasa de achitat, ceea ce reprezinta un alt avantaj, stiut fiind faptul ca procentul de dobanda se aplica la soldul creditului, astfel incat, cu cat este mai mic soldul, cu atat mai mica va fi si dobanda platita de consumator.
Astfel, soldul celor doua credite la finalul lunii aprilie 2024 este de 468.200 lei pentru creditul legat de ROBOR si de 464.243 lei pentru creditul legat de IRCC, dupa cum rezulta si din scadentarele atasate.
Unde s-a produs “ruptura” in modul de derulare a celor doua imprumuturi?
Dupa cum se poate remarca in scadentarul imprumutului migrat spre IRCC, imediat inainte de momentul conversiei, in aprilie 2022, dobanda totala (indice+marja) era de 5,74% si urma sa scada luna urmatoare, prin conversie, la 4,31%.
Aceasta a dus la o reducere a ratei lunare de la 2.901 lei la 2.495 lei, o scadere de peste 400 de lei de la o luna la alta.
Mai mult, in luna imediat urmatoare, pe 15 mai 2022, dobanda totala pentru creditul legat de ROBOR urcase la 7,34% (rata de 3.390 lei) in vreme ce creditul legat de IRCC urma sa pastreze dobanda totala de 4,31% pentru inca 2 luni), deci diferenta de rata crestea de la 400 la 900 lei.
Cea mai mare dobanda pentru creditul legat de ROBOR a fost platita in intervalul 15 noiembrie 2022-15 ianuarie 2023 (10,68%-rata de 4.495 lei) in acelasi interval creditul legat de IRCC avand dobanda totala 6,51% (rata de 3.124 lei) – deci diferenta la rata lunara a depasit 1.300 lei.
Cea mai mare dobanda platita pentru creditul legat de IRCC a fost in intervalul februarie-aprilie 2024 (8,42%-rata lunara 3.717 lei), moment in care creditul legat de ROBOR avea o dobanda de 8,99% (rata de 3.929 lei).
Indicele trimestrial IRCC se aplica cu un decalaj de 6 luni fata de tranzanctiile din piata monetara, iar in acest moment ambii indici sunt in scadere, dar valorile lor sunt relativ apropiate.
In momentul in care BNR va decide sa modifice dobanda de politica monetara in directia reducerii acesteia, ROBOR va reactiona primul pentru ca reprezinta o fotografie la zi a pietei, astfel ca, in functie de amplitudinea scaderii dobanzilor de pe piata monetara, vom putea avea cateva luni in care IRCC trimestrial luat in calculul ratelor ar putea fi ceva mai mare decat ROBOR din cauza amintitului decalaj de timp.
De mentionat si faptul ca economia totala rezultata in urma conversiei ROBOR-IRCC trebuie ajustata luand in calcul si costurile acestei operatiuni-comision de analiza dosar pentru noul credit, costurile de evaluare a imobilelor, insa aceste costuri nu sunt semnificative si afecteaza doar marginal uriasa economie facuta de consumatori in doar doi ani.
Dupa cum rezulta si din cele doua scadentare ING atasate, in acest moment distanta dintre dobanzile creditelor calculate pornind de la cei doi indici nu este foarte mare (8,8%-ROBOR vs 8,35%-IRCC in luna mai 2024), deci optimizarea ratelor prin intermediul diferentelor dintre cei doi indici si-a cam epuizat potentialul.
Solutia momentului, asa cum recomanda reprezentantii aceleiasi asociatii de consumatori, dar si brokeri de credite si analisti din piata, este acum alta.
Si anume trecerea de la dobanzile variabile care sunt ridicate in prezent indiferent de indicele utilizat pentru calculul lor, la credite cu dobanzi fixe pe 3-5 ani, care pleaca de la 4,9%, in functie de banca, insa sunt in aproape toate cazurile mai mici decat IRCC sau ROBOR (deci economia minima este reprezentata cel putin de marja fixa care se adauga peste indice). Mai multe detalii intr-un
articol Conso dedicat acestui subiect.
Cine a convertit in aprilie 2022 creditul calculat in functie de ROBOR la unul bazat pe IRCC si il refinanteaza acum pe cel bazat pe IRCC pe unul cu dobanda fixa in jur de 5% pe 3 sau pe 5 ani, a facut cea mai buna alegere si va continua sa isi optimizeze costurile cu ratele aferente creditului respectiv.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
