Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

BNR vrea sa restrictioneze drastic acordarea creditelor catre populatie


BNR a publicat un proiect de regulament, care prevede reguli mult mai stricte la acordarea imprumuturilor pentru populatie. Creditele ipotecare in euro vor avea un avans de minim 30%, iar creditele de consum se vor putea rambursa in cel mult 5 ani. In plus, populatia va obtine imprumuturi de valori mai mici.


Proiectul BNR se afla in dezbatere pana pe 20 septembrie. Acesta impune o noua serie de restrictii in ceea ce priveste acordarea creditelor pentru populatie, accentul cazand pe restrictionarea imprumuturilor in valuta. 

Creditele imobiliare in valuta devin greu accesibile

In cazul creditelor ipotecare in euro, avansul trebuie sa fie de minim 30%, iar pentru creditele in franci elvetieni de 40%. Chiar si creditele ipotecare in lei vor avea un avans minim de 15%.

Conform noului proiect, creditele pentru investitii imobiliare sunt numai cele care finanteaza achizitia, constructia, modernizarea unui imobil sau refinanteaza un credit de acest tip. Restul sunt considerate credite de consum, chiar daca au garantie ipotecara. In acest caz, durata maxima a unui imprumut nu va putea depasi 5 ani.

Suma maxima imprumutata va fi mult mai mica

Dincolo de avans, clientii vor putea imprumuta sume mai mici, deoarece gradul maxim de indatorare se va calcula mai strict.

Institutiile finantatoare vor trebui sa aiba in vedere 3 riscuri:

1. Riscul de crestere a cursului de schimb
Atunci cand acorda un credit, bancile trebuie sa se asigure ca gradul maxim de indatorare nu va fi depasit, in cazul in care are loc o crestere a cursului euro/leu de 35,5% fata de nivelul de la momentul cererii. La creditele in dolari, cresterea cursului luata in calcul va fi de 40,9%, iar pentru creditele in franci - 52,6%. Prin urmare, rata lunara la momentul acordarii va trebui sa fie mult mai mica, pentru a acomoda aceste scenarii.

Acest lucru inseamna ca daca un solicitant doreste astazi, cand un euro este cotat la 4,25 lei, sa imprumute 50.000 euro, banca va trebui sa ii considere creditul la un curs de 5,75 lei. In consecinta, un client care s-ar incadra spre exemplu la o rata lunara de 300 euro, are de platit 1.290 lei conform cursului actual. Banca trebuie sa se asigure insa ca venitul este suficient pentru a plati o rata de 1.730 lei (la cursul din scenariul pesimist).

In plus, bancile au obligatia de a avertiza solicitantii de credite in valuta asupra consecintelor materializarii riscului valutar si de a le oferi recomandari asupra nivelului gradului de indatorare (rata lunara/venituri) considetat acceptabil.

Creditele in lei nu vor fi afectate de aceste conditii, ceea ce ar putea face ca ele sa devina mai atractive.

2. Riscul de crestere a ratei dobanzii
In plus, bancile trebuie sa tina cont si de posibilitatea de crestere a ratei dobanzii cu 0,6%, in cazul creditelor cu dobanda variabila. Prin urmare, gradul maxim de indatorare nu trebuie depasit tinand cont de aceasta ipoteza.

Efectul asupra creditului maxim care poate fi obtinut va fi mai putin important in acest caz, deoarece cresterea de dobanda luata in calcul este foarte mica. Prin comparatie, Banca Centrala Europeana a propus recent ca astfel de scenarii sa aiba in vedere o crestere cu 2 puncte procentuale a ratei dobanzii.

3. Riscul de scadere a venitului solicitantului
Acest tip de scenariu se introduce pentru prima data la noi in analizarea solicitantilor de credite, dupa ce recesiunea din ultimii ani, a aratat ca salariile mai pot si scadea, nu numai creste. Bancile vor trebui sa aiba in vedere in calcul gradului maxim de indatorare posibilitatea unei reduceri cu 6% a veniturilor solicitantilor. Ca si in exemplele de mai sus, acest criteriu va reduce suma maxim imprumutata de un client.

Exista si vesti bune: creditul Prima Casa si refinantarile raman cu avans redus

De la noile prevederi, sunt exceptate insa creditele pentru tratamente medicale, pentru deces si pentru studii.

De asemenea, creditele ce beneficiaza de garantia statului, cum sunt cele acordate prin programul Prima Casa, nu se vor supune noilor prevederi privind avansul minim, care va continua sa fie 5%.

De asemenea, nici creditele acordate exclusiv in scopul refinantarii imprumuturilor contractate inainte de aplicarea noului regulament, nu se vor supune restrictiilor privind avansul minim.

Proiectul este elaborat avand in vedere inclusiv angajamentele asumate de Romania in cadrul pachetului financiar contractat cu FMI si UE, ceea ce ofera sanse mai mari de a fi adoptat in forma finala fara prea multe multe modificari.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Creditele in lei au un nou indice de referinta
Creditele in lei au un nou indice de referinta

Dobanzile variabile de la creditele in lei sunt actualizate in functie de un nou indice de referinta, incepand cu data de 2 mai 2019. Noul indice a fost stabilit la 2,36% pentru trimestrul II din 2019.

2 Mai 2019 | Imobiliare

ROBOR dispare din calculul dobanzii la creditele in lei
ROBOR dispare din calculul dobanzii la creditele in lei

Indicele ROBOR, cu care romanii cu credite la banca abia se familiarizasera, va fi inlocuit, de luna viitoare, cu unul nou. Astfel, imprumuturile in lei cu dobanda variabila contractate dupa 2 mai 2019, vor avea formula de calcul a dobanzii usor modificata. Practic, va fi compusa tot din indice plus marja, dar indicele va fi calculat diferit!

2 Aprilie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole