BNR vrea sa restrictioneze drastic acordarea creditelor catre populatie

BNR a publicat un proiect de regulament, care prevede reguli mult mai stricte la acordarea imprumuturilor pentru populatie. Creditele ipotecare in euro vor avea un avans de minim 30%, iar creditele de consum se vor putea rambursa in cel mult 5 ani. In plus, populatia va obtine imprumuturi de valori mai mici.

Proiectul BNR se afla in dezbatere pana pe 20 septembrie. Acesta impune o noua serie de restrictii in ceea ce priveste acordarea creditelor pentru populatie, accentul cazand pe restrictionarea imprumuturilor in valuta. 

Creditele imobiliare in valuta devin greu accesibile

In cazul creditelor ipotecare in euro, avansul trebuie sa fie de minim 30%, iar pentru creditele in franci elvetieni de 40%. Chiar si creditele ipotecare in lei vor avea un avans minim de 15%.

Conform noului proiect, creditele pentru investitii imobiliare sunt numai cele care finanteaza achizitia, constructia, modernizarea unui imobil sau refinanteaza un credit de acest tip. Restul sunt considerate credite de consum, chiar daca au garantie ipotecara. In acest caz, durata maxima a unui imprumut nu va putea depasi 5 ani.

Suma maxima imprumutata va fi mult mai mica

Dincolo de avans, clientii vor putea imprumuta sume mai mici, deoarece gradul maxim de indatorare se va calcula mai strict.

Institutiile finantatoare vor trebui sa aiba in vedere 3 riscuri:

1. Riscul de crestere a cursului de schimb
Atunci cand acorda un credit, bancile trebuie sa se asigure ca gradul maxim de indatorare nu va fi depasit, in cazul in care are loc o crestere a cursului euro/leu de 35,5% fata de nivelul de la momentul cererii. La creditele in dolari, cresterea cursului luata in calcul va fi de 40,9%, iar pentru creditele in franci - 52,6%. Prin urmare, rata lunara la momentul acordarii va trebui sa fie mult mai mica, pentru a acomoda aceste scenarii.

Acest lucru inseamna ca daca un solicitant doreste astazi, cand un euro este cotat la 4,25 lei, sa imprumute 50.000 euro, banca va trebui sa ii considere creditul la un curs de 5,75 lei. In consecinta, un client care s-ar incadra spre exemplu la o rata lunara de 300 euro, are de platit 1.290 lei conform cursului actual. Banca trebuie sa se asigure insa ca venitul este suficient pentru a plati o rata de 1.730 lei (la cursul din scenariul pesimist).

In plus, bancile au obligatia de a avertiza solicitantii de credite in valuta asupra consecintelor materializarii riscului valutar si de a le oferi recomandari asupra nivelului gradului de indatorare (rata lunara/venituri) considetat acceptabil.

Creditele in lei nu vor fi afectate de aceste conditii, ceea ce ar putea face ca ele sa devina mai atractive.

2. Riscul de crestere a ratei dobanzii
In plus, bancile trebuie sa tina cont si de posibilitatea de crestere a ratei dobanzii cu 0,6%, in cazul creditelor cu dobanda variabila. Prin urmare, gradul maxim de indatorare nu trebuie depasit tinand cont de aceasta ipoteza.

Efectul asupra creditului maxim care poate fi obtinut va fi mai putin important in acest caz, deoarece cresterea de dobanda luata in calcul este foarte mica. Prin comparatie, Banca Centrala Europeana a propus recent ca astfel de scenarii sa aiba in vedere o crestere cu 2 puncte procentuale a ratei dobanzii.

3. Riscul de scadere a venitului solicitantului
Acest tip de scenariu se introduce pentru prima data la noi in analizarea solicitantilor de credite, dupa ce recesiunea din ultimii ani, a aratat ca salariile mai pot si scadea, nu numai creste. Bancile vor trebui sa aiba in vedere in calcul gradului maxim de indatorare posibilitatea unei reduceri cu 6% a veniturilor solicitantilor. Ca si in exemplele de mai sus, acest criteriu va reduce suma maxim imprumutata de un client.

Exista si vesti bune: creditul Prima Casa si refinantarile raman cu avans redus

De la noile prevederi, sunt exceptate insa creditele pentru tratamente medicale, pentru deces si pentru studii.

De asemenea, creditele ce beneficiaza de garantia statului, cum sunt cele acordate prin programul Prima Casa, nu se vor supune noilor prevederi privind avansul minim, care va continua sa fie 5%.

De asemenea, nici creditele acordate exclusiv in scopul refinantarii imprumuturilor contractate inainte de aplicarea noului regulament, nu se vor supune restrictiilor privind avansul minim.

Proiectul este elaborat avand in vedere inclusiv angajamentele asumate de Romania in cadrul pachetului financiar contractat cu FMI si UE, ceea ce ofera sanse mai mari de a fi adoptat in forma finala fara prea multe multe modificari.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus