Mostenitorii pot prelua ratele la creditul pentru casa

Creditele ipotecare acordate pe perioade de rambursare mari prezinta riscul ca, pe parcurs, titularul sa inceteze din viata. Ca sa intre in posesia imobilului, mostenitorii sunt obligati sa preia si creditul ipotecar. Din acest motiv, bancherii recomanda clientilor sa incheie asigurare de viata, iar uneori polita este chiar obligatorie. 
 
In Romania, solicitantii de credite pentru locuinta se pot indatora pe perioade de pana la 40 ani. Varsta maxima acceptata de banca la finalizarea contractului poate ajunge pana la 75 sau chiar 80 ani, in timp ce speranta de viata la noi este de numai 71,9 ani.
 
Prin urmare, calculele statistice arata ca in anumite cazuri se poate intampla ca titularul contractului de credit sa decedeze inainte de achitarea integrala a datoriei catre banca.
 
                                                                            Procedura de mostenire
 
Intr-o astfel de situatie, drepturile de proprietate precum si datoriile sunt preluate de mostenitori prin succesiune. In cazul in care nu exista o asigurare de viata cesionata in favoarea bancii, mostenitorii vor trebui sa rambureze creditul, daca doresc sa intre in posesia imobilului.
 
Daca nu detin toata suma necesara pentru acoperirea datoriei catre banca se vor subroga creditului initial contractat de titular si a scadentarului pe care acesta il presupune.
 
Banca nu poate sa refuze acest drept mai ales ca, in practica, are tot interesul sa isi recupereze sumele. Singura clauza contractuala care ar putea lasa o portita bancii se refera la riscul asumat pe parcursul derularii imprumutului.
 
Astfel, bancile isi rezerva dreptul de a inchide imprumutul si de a executa garantia in cazul in care riscul asumat prin creditarea clientului ar deveni prea mare. Cu toate acestea, exercitarea acestui drept este rara si are loc in cazuri extreme.
 
Mostenitorii pot chiar recurge la reesalonarea creditului initial sau refinantarea acestuia in cazul in care considera ca noile conditii sunt mai avantajoase.
 
In practica, este intalnit insa si cazul in care mostenitorii nu anunta banca asupra decesului si continua sa plateasca la timp ratele in numele titularului. Aceste situatii sunt posibile deoarece institutia de credit poate afla daca un client a decedat numai in cazul in care este notificata de mostenitori.
 
Asigurarea de viata - recomandata de bancheri
 
Anumite situatii pot fi dramatice, cand ratele lunare, sustinute anterior de ambii soti, cad in sarcina unuia singur.
 
Veniturile familiei nu vor putea sustine intotdeauna datoria lunara catre banca si astfel, se ajunge chiar la pierderea imobilului.
 
"Tocmai pentru a evita aceste situatii, noi recomandam, pentru toate creditele cu ipoteca, incheierea unei asigurari de viata. Astfel, daca asigurare de viata este incheiata pentru toata valoarea creditului si clientul decedeaza, asiguratorul ramburseaza soldul ramas si eventualele dobanzi " au declarat reprezentantii BRD.
 
Dupa ce societatea de asigurari plateste despagubirea, "imobilul nu va mai avea ipoteca si va intra in proprietatea mostenitorilor," a precizat Adrian Faur, manager de produs la GE Money.
 
Desi legea nu impune bancilor sa conditioneze acordarea creditelor de incheierea unei asigurari de viata, o parte din ele nu vor acorda credite cu ipoteca daca solicitantul nu incheie si o astfel de polita.
 
In unele cazuri, costurile sunt suportate separat de client, in alte situatii, acestea sunt incluse in dobanda si comisioanele percepute.
 
Credite cu asigurari obligatorii
 
OTP Bank solicita asigurare doar in cazul creditului ipotecar cu avans zero. Raiffesen Bank va recomanda solicitantilor sa isi incheie o astfel de polita, doar in cazul in care creditul solicitat depaseste 100.000 euro.
 
Banca Transilvania impune asigurarea de viata doar in cazul creditelor peste 25.000 euro. Suma asigurata insa nu trebuie sa acopere intreaga valoare a creditului, ci minim 20% din nivelul acesteia.
 
La ING, clientii pot alege intre a contracta imprumutul pentru locuinta cu sau fara asigurare. Cei care aleg asigurarea au dobanzii mai mici cu 3,5 puncte procentuale la lei si 3,25 pp in cazul creditelor in euro. Asigurarea este oferita sub forma unei polite de grup si costa lunar 0,029% din soldul creditului.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus