Mostenitorii pot prelua ratele la creditul pentru casa


Creditele ipotecare acordate pe perioade de rambursare mari prezinta riscul ca, pe parcurs, titularul sa inceteze din viata. Ca sa intre in posesia imobilului, mostenitorii sunt obligati sa preia si creditul ipotecar. Din acest motiv, bancherii recomanda clientilor sa incheie asigurare de viata, iar uneori polita este chiar obligatorie. 
 
In Romania, solicitantii de credite pentru locuinta se pot indatora pe perioade de pana la 40 ani. Varsta maxima acceptata de banca la finalizarea contractului poate ajunge pana la 75 sau chiar 80 ani, in timp ce speranta de viata la noi este de numai 71,9 ani.
 
Prin urmare, calculele statistice arata ca in anumite cazuri se poate intampla ca titularul contractului de credit sa decedeze inainte de achitarea integrala a datoriei catre banca.
 
                                                                            Procedura de mostenire
 
Intr-o astfel de situatie, drepturile de proprietate precum si datoriile sunt preluate de mostenitori prin succesiune. In cazul in care nu exista o asigurare de viata cesionata in favoarea bancii, mostenitorii vor trebui sa rambureze creditul, daca doresc sa intre in posesia imobilului.
 
Daca nu detin toata suma necesara pentru acoperirea datoriei catre banca se vor subroga creditului initial contractat de titular si a scadentarului pe care acesta il presupune.
 
Banca nu poate sa refuze acest drept mai ales ca, in practica, are tot interesul sa isi recupereze sumele. Singura clauza contractuala care ar putea lasa o portita bancii se refera la riscul asumat pe parcursul derularii imprumutului.
 
Astfel, bancile isi rezerva dreptul de a inchide imprumutul si de a executa garantia in cazul in care riscul asumat prin creditarea clientului ar deveni prea mare. Cu toate acestea, exercitarea acestui drept este rara si are loc in cazuri extreme.
 
Mostenitorii pot chiar recurge la reesalonarea creditului initial sau refinantarea acestuia in cazul in care considera ca noile conditii sunt mai avantajoase.
 
In practica, este intalnit insa si cazul in care mostenitorii nu anunta banca asupra decesului si continua sa plateasca la timp ratele in numele titularului. Aceste situatii sunt posibile deoarece institutia de credit poate afla daca un client a decedat numai in cazul in care este notificata de mostenitori.
 
Asigurarea de viata - recomandata de bancheri
 
Anumite situatii pot fi dramatice, cand ratele lunare, sustinute anterior de ambii soti, cad in sarcina unuia singur.
 
Veniturile familiei nu vor putea sustine intotdeauna datoria lunara catre banca si astfel, se ajunge chiar la pierderea imobilului.
 
"Tocmai pentru a evita aceste situatii, noi recomandam, pentru toate creditele cu ipoteca, incheierea unei asigurari de viata. Astfel, daca asigurare de viata este incheiata pentru toata valoarea creditului si clientul decedeaza, asiguratorul ramburseaza soldul ramas si eventualele dobanzi " au declarat reprezentantii BRD.
 
Dupa ce societatea de asigurari plateste despagubirea, "imobilul nu va mai avea ipoteca si va intra in proprietatea mostenitorilor," a precizat Adrian Faur, manager de produs la GE Money.
 
Desi legea nu impune bancilor sa conditioneze acordarea creditelor de incheierea unei asigurari de viata, o parte din ele nu vor acorda credite cu ipoteca daca solicitantul nu incheie si o astfel de polita.
 
In unele cazuri, costurile sunt suportate separat de client, in alte situatii, acestea sunt incluse in dobanda si comisioanele percepute.
 
Credite cu asigurari obligatorii
 
OTP Bank solicita asigurare doar in cazul creditului ipotecar cu avans zero. Raiffesen Bank va recomanda solicitantilor sa isi incheie o astfel de polita, doar in cazul in care creditul solicitat depaseste 100.000 euro.
 
Banca Transilvania impune asigurarea de viata doar in cazul creditelor peste 25.000 euro. Suma asigurata insa nu trebuie sa acopere intreaga valoare a creditului, ci minim 20% din nivelul acesteia.
 
La ING, clientii pot alege intre a contracta imprumutul pentru locuinta cu sau fara asigurare. Cei care aleg asigurarea au dobanzii mai mici cu 3,5 puncte procentuale la lei si 3,25 pp in cazul creditelor in euro. Asigurarea este oferita sub forma unei polite de grup si costa lunar 0,029% din soldul creditului.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Creditele in lei au un nou indice de referinta
Creditele in lei au un nou indice de referinta

Dobanzile variabile de la creditele in lei sunt actualizate in functie de un nou indice de referinta, incepand cu data de 2 mai 2019. Noul indice a fost stabilit la 2,36% pentru trimestrul II din 2019.

2 Mai 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus