Proiectul de regulament publicat de BNR va limita serios accesul populatiei la creditele pentru locuinte. Chiar si clientii cu venituri ridicate – favorizati de actualele conditii – vor lua imprumuturi mai mici la anumite banci decat dupa vechile norme de creditare, care limitau rata lunara la 40% din venit.
Principala schimbare pe care BNR intentioneaza sa o introduca in sfera creditelor pentru populatie este sa oblige bancile sa tina cont de faptul ca solicitantii ar putea plati rate mai mari in timp. Acest lucru se poate produce prin cresterea dobanzilor si, in cazul imprumuturilor in valuta, prin deprecierea leului.
In acest sens, proiectul de regulament propune ca bancile sa ia in calcul cele mai mari dobanzi la creditele acordate si cele mai mari comisioane practicate pe o perioada trecuta de cel putin 18 luni. La creditele in euro, franci si dolari, bancile trebuie sa tina cont si de nivelul cel mai mare al cursului din ultimul an si jumatate.
Impactul riscului valutar
In cazul imprumuturilor in moneda straina, efectul valutar va fi cel mai mic la creditele in euro. Nivelul maxim al cursului euro-leu din ultimele 18 luni a fost de 3,7695, cursul actual fiind in prezent doar cu 6% mai mic. Acesta va fi si procentul cu care creditul maxim in euro se va diminua ca urmare a riscului valutar, de care bancile vor trebui sa tina seama.
La creditele in franci si dolari, creditul maxim obtinut de un solicitant se va diminua insa cu 9%, respectiv 14%, deoarece cursul leului fata de aceste monede a inregistrat fluctuatii mai mari in timp.
Efectele vor fi resimitite de toate creditele in valuta acordate de banci, indiferent ca sunt imprumuturi ipotecare sau de nevoi personale.
Dobanzile trag suma imprumutata in jos
Pe de alta parte, cerinta ca bancile sa tina cont de cele mai mari dobanzi si comisioane in stabilirea gradului maxim de indatorare va afecta in principal creditele imobiliare si ipotecare si, intr-o anumita masura, creditele de nevoi personale cu ipoteca.
Aceste imprumuturi sunt oferite in general in conditiile unor dobanzi initiale mai mici decat ar fi normal, valabile de regula 1 an. Daca in prezent, bancile evalueaza gradul de indatorare folosind aceste dobanzi « promotionale », pe viitor ele vor trebui sa tina cont de dobanzile standard.
Prin urmare, cel mai puternic afectate vor bancile cu cea mai mare diferenta intre dobanda standard si cea promotionala. Conso a realizat o simulare privind efectele pe care noul regulament le va avea asupra creditelor in euro oferite de principalele banci, din care a rezultat ca suma imprumutata se reduce cu pana la 40%.
Bancpost este una din bancile care va suferi cel mai mult, deoarece suma maxima la un credit imobiliar se va diminua cu apoape 37%, conform estimarilor Conso.ro. Motivul il constituie faptul ca diferenta dintre dobanda introductorie si cea standard se ridica la aproape 4 puncte procentuale la finantarile in euro.
Tot din aceeasi cauza, creditul maxim obtinut de la BCR, Banca Romaneasca si Alpha Bank se va reduce cu valori cuprinse intre 30-35%.
Pe de alta parte, printre bancile care vor fi deranjate cel mai putin de modificarile propuse se numara Banca Transilvania si Volksbank, deoarece acestea nu practica dobanzi introductorii. Iar, cum dobanzile la lei, euro si franci se afla in prezent la maximul din ultimul an si jumatate, gradul maxim de indatorare nu va fi influentat de riscul de dobanda. Doar riscul valutar va diminua suma imprumutata in aceste cazuri.
In general, de-acum inainte, creditul cel mai mare va putea fi obtinut de la banca ce practica cele mai mici costuri.
Persoanele cu venituri mari isi pierd din avantaje
Normele de creditare « relaxate » impuse de BNR in 2007 au permis bancilor sa acorde sume mai mari decat in trecut persoanele cu venituri ridicate. In conditiile noului proiect de regulament, nu toate bancile isi vor putea mentine acest avantaj.
In anumite cazuri, bancile ar fi putut acorda credite mai mari daca respectau baremul ca rata lunara sa nu depaseasca 40% in venit, asa cum cereau normele initiale din 2005.
De exemplu, o familie cu un venit de 5.000 lei pe luna, ar putea obtine un credit cu 15% mai mare de la BCR, daca gradul de indatorare ar fi de numai 40%, iar banca nu ar trebui sa tina seama de riscul de dobanda si de cel valutar. O situatie similara se intampla si la Bancpost, unde creditul maxim ar fi fost cu 26% mai mare, conform vechilor norme de creditare.
Proiectul BNR va impune bancilor sa solicite din nou avizul bancii centrale pentru normele interne de creditare. Iar pana vor obtine aprobarea, ele vor aplica vechile reguli de creditare, ce limiteaza gradul maxim de indatorare la 40%.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
.jpg)
