Executarea silita a garantiilor - o solutie de ultima instanta

In cazul creditele garantate cu ipoteca, clientii trebuie sa fie perfect constienti de riscul asumat. Daca nu isi mai pot onora datoriile fata de banca pot pierde imobilul ipotecat in favoarea bancii. Totusi, situatia nu este de dorit de nici una dintre parti, iar institutiile de credit ofera diferite optiuni clientilor aflati in impas financiar.
 
Creditele garantate cu ipoteca se acorda in general pe perioade care ajung sa depaseasca 30 ani. In plus, sumele mari contracte prin astfel de imprumuturi implica rate lunare destul de voluminoase.
 
In consecinta, exista si cazuri in care, la un moment dat, titularul creditului nu isi mai poate indeplini obligatiile contractuale pe o anumita perioada. Acest fapt poate duce, in final, la executarea silita a garantiei imobiliare.
 
                                                                               Solutii de evitare a executarii silite
 
Totusi, scopul principal al bancilor si institutiilor de credit nu este tranzactionarea imobiliara, astfel ca exista mai multe variante la care cei aflati in impas financiar pot recurge pentru a nu se gasi in situatia de a le fi executata silit proprietatea.
 
In primul rand, dreptul si totodata obligatia clientului in caz de neplata a ratelor este sa informeze institutia de credit in cel mai scurt timp posibil de situatia in care se afla.
 
In functie de decizia institutiei de credit pot exista anumite alternative.
 
Clientului i se poate oferi posibilitatea de a reesalona imprumutul. Rezultatul este modificarea perioadei initiale de acordare a facilitatii de credit comparativ cu cea stabilita initial. Astfel, o perioada de creditare mai mare, pentru acelasi volum al imprumutului, presupune rate lunare mai mici pe care clientul le poata achita.
 
O alta posibilitate este rescadentarea. Aceasta presupune modificarea scadentalor ratelor stabilite initial si inseamna amanarea termenului de rambursare a uneia sau mai multor rate lunare sau diminuarea cuantumului acestora pana cand clientul iese din impasul financiar, fara a afecta insa perioada de creditare stabilita in contractul initial. 
 
Rescadentarea se poate realiza doar dupa achitarea tuturor restantelor si penalitatilor.
 
O parte din banii obtinuti din vanzarea imobilului se pot intoarce la client
 
Daca niciuna din solutiile indicate nu pot fi puse in practica, atunci operatiunea care se aplica – in functie de numarul de zile de intarziere – este inceperea procedurii de executare a imobilului ipotecat in favoarea institutiei de credit.
 
Acest lucru se intampla indiferent daca la momentul initierii acestui proces, clientul a achitat o parte din creditul acordat sau deloc.
 
Ca urmare a finalizarii procesului de executare a imobilului, suma care rezulta in urma vanzarii va acoperi datoriile clientului fata de instiutia de credit: comisioane, taxe, dobanzi penalizatoare, sold neachitat si dobanzi curente, cheltuieli de judecata si publicitate imobiliara si orice alte taxe si sume platite in decursul procesului de executare.
 
Un exces rezultat in urma executarii proprietatii este inregistrat in evidentele institutiei de credit si se transmite catre client. Excesul se inregistreaza in general cand valoarea garantiei depaseste suficient de mult soldul datoriei catre banca, plus eventualele cheltuieli generate de vanzarea imobilului.
 
Elementul pozitiv care trebuie totodata considerat este ca aceste situatii sunt foarte rare in procesul de creditare cu garantie bun imobil, iar cazurile izolate sunt tratate de catre institutiile de credit cu simt de raspundere astfel incat nici clientul si nici institutia de credit sa nu isi creeze o dauna – indiferent de nivelul acesteia asa cum este identificata diferit pentru ambele parti.
 
Adrian Faur este Manager Product Development Department la GE Money.
 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus