Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Bancile nu prea vor sa auda de negociere


In general, bancile din Romania ofera populatiei produse de creditare standardizate fara posibilitatea de a-si adapta conditiile in functie de specificul fiecarui solicitant. Numarul mare de clienti din portofoliu si costurile ridicate de analiza comparativ cu sumele imprumutate sunt principalele motive invocate de banci pentru rigiditatea dovedita
.
 
In general, contractul de credit cuprinde 4-5 pagini de clauze, drepturi si obligatii, atent inserate de departamentul juridic al bancii. Tot in aceste contracte sunt trecute si informatii privind costurile imprumutului, respectiv nivelul dobanzii si al comisioanelor, iar formularele sunt transmise ulterior catre toate punctele de lucru din cadrul retelei.
 
Astfel, unui solicitant de credit ii este practic refuzata din start posibilitatea de a negocia conditii mai bune chiar daca argumentele aduse par de bun simt chiar si pentru un necunoscator. Activitatea de retail este asemuita de anumiti bancheri cu o linie de productie cu costuri si produse standardizate, ce prezinta avantajul rapiditatii in vanzare si in luarea deciziei de creditare.
 
Tot standardizarea este motivul pentru care costurile creditului sunt mentinute la un nivel relativ scazut. Negocierea ar duce la diminuarea numarului de clienti pe care banca ii poate servi iar mentinerea unui anumit nivel de profit ar implica cresterea costurilor percepute clientului.
 
O forma de negociere ar putea fi identificata la pachetele de servicii, unde bancile ofera conditii mai bune, dar pentru anumite categorii de clienti. BCR, BRD, Alpha Bank si Millennium Bank sunt doar cateva dintre institutiile care ofera discounturi clientilor care decid sa achizitioneze mai multe produse la pachet.
 
Limitele negocierii
 
Cu toate ca ofiterii de credit nu au putere de negociere directa cu clientul, majoritatea institutiilor chestionate spun ca analizeaza punctual cererile acestora de schimbare a clauzelor contractuale. De regula, solicitarea trebuie sa fie bine argumentata iar decizia va fi luata de catre Departamentul de Risc, Departamentul Juridic sau Directia de credite, in masura sa hotarasca daca este sau nu recomandata modificarea conditiilor standard.
 
La Bancpost, de exemplu, in cazul creditelor pentru locuinta, clientul poate solicita consilierului de credit negocierea costurilor iar acesta, impreuna cu conducatorul agentiei, inainteaza Directiei credite Ipotecare propunerea impreuna cu motivele care stau la baza acesteia. Principalale argumente pe care clientul le poate invoca sunt profilul de risc, pozitia sociala, structura garantiilor si nivelul acestora, nivelul veniturilor si istoricul platilor. De asemenea, o importanta deosebita o constituie suma solicitata. Cu cat aceasta este mai mare cu atat posibilitatile de negociere cresc.
 
Una dintre putinele banci care ofera o marja de actiune consilierului de credit este SanPaolo Imi Bank. In functie de situatia financiara a fiecarui client, rata dobanzii poate varia intre anumite marje prestabilite de banca. Spre exemplu, in cazul creditului ipotecar in euro, dobanda variaza in functie de Euribor plus o marja negociata cu clientul, ce se poate situa intre 5 si 6 puncte procentuale. Tot in functie de bonitatea fiecarui solicitant in parte, comisionul de acordare poate fi redus si chiar eliminat, la fel si comisionul anual de administrare.
 
La Domenia credit, dobanda variaza in functie de gradul de eligibilitate al fiecarui client. Cu alte cuvinte, in functie de riscul de credit al fiecarui client se stabileste pretul pe care acesta il plateste. In consecinta, negocierea marjei dobanzii de catre client depinde de bonitatea acestuia.
 
La Imo credit, institutie financiara nebancara ce acorda imprumuturi imobiliare, puterea de negociere a unui client sta in suma solicitata. Institutia va accepta modificarea nivelului standard al dobanzii doar in cazul in care suma contractata depaseste 100.000 euro. Analistul de credite este cel desemnat sa prezinte situatia completa, cu sublinierea derogarii de la conditiei standard si cu toate particularitatile creditului respectiv iar Comitetul de credit si Risc sau Consiliul de Administratie ia decizia cu privire la aproparea solicitarii.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Creditele in lei au un nou indice de referinta
Creditele in lei au un nou indice de referinta

Dobanzile variabile de la creditele in lei sunt actualizate in functie de un nou indice de referinta, incepand cu data de 2 mai 2019. Noul indice a fost stabilit la 2,36% pentru trimestrul II din 2019.

2 Mai 2019 | Imobiliare

ROBOR dispare din calculul dobanzii la creditele in lei
ROBOR dispare din calculul dobanzii la creditele in lei

Indicele ROBOR, cu care romanii cu credite la banca abia se familiarizasera, va fi inlocuit, de luna viitoare, cu unul nou. Astfel, imprumuturile in lei cu dobanda variabila contractate dupa 2 mai 2019, vor avea formula de calcul a dobanzii usor modificata. Practic, va fi compusa tot din indice plus marja, dar indicele va fi calculat diferit!

2 Aprilie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole