top banner

Dobanzile fixe pe un an - bomba cu efect intarziat

23 August 2007 | Autor: Marius Serban

Americanii au vazut recent cum creditele ipotecare cu dobanzi fixe la inceput si apoi variabile se intorc impotriva lor. Foarte multe persoane si-au pierdut casele pentru ca nu au mai platit ratele atunci cand dobanda a crescut. In Romania, aceleasi produse se vand intr-o veselie, iar clientii nici macar nu stiu ce-i asteapta.
 
Criza aparuta pe piata ipotecara din Statele Unite a bulversat sistemul financiar la nivel international. Bursele au cazut, valutele s-au depreciat, iar aceste efecte s-au propagat chiar si pe piata romaneasca. Toate aceste probleme au ca principala cauza creditele ipotecare cu dobanzi fixe.
 
Clientii cu o bonitate scazuta – in special, cei care inregistrau restante la birourile de credit – putea in mod normal accesa credite, insa la dobanzi mai ridicate. Pentru a le mai indulci putin oferta, bancile au creat pentru ei imprumuturi cu dobanzi mai mici in primul an, urmand ca ulterior, acestea sa se majoreze la un nivel corespunzator riscului asumat de banca. Solutia parea ca este ideala pentru ambele parti: bancile continuau sa vanda mai departe credite, iar clientii puteau imprumuta sume mai mari. La acordarea creditului, rata lunara era mai mica deoarece se calcula pe baza unei dobanzi promotionale, astfel ca o persoana se putea incadra mai usor la un imprumut. Ce se intampla pe urma, nu mai conta in acel moment.
 
Insa, atunci cand a venit nota de plata completa, multe familii americane s-au trezit ca nu mai pot achita noua rata majorata. Dobanda ulterioara era cu cateva puncte procentuala fata de cea promotionala, iar aceasta se modifica in functie de ratele interbancare. Insa, cum intre timp Federal Reserve a crescut dobanzile la dolari semnificativ in ultimii ani, rata lunara a crescut si mai mult decat se estima initial la banca.
 
Acelasi fenomen sa intampla insa acum si la noi. In dorinta de a vinde cat mai multe credite, bancile au introdus creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe 1 sau 2 ani. Ca si la americani, clientii platesc rate mici in primii ani, iar ulterior vor face cunostinta cu adevarata rata pe care vor trebui sa o suporte pe restul perioadei de finantare, care ajunge frecvent la 30 ani.
 
Din acesta perspectiva, cei mai expusi la riscul de neplata vor fi clientii care se indatoreaza la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, daca rata lunara ajunge acum la 50% din venit, dupa majorarea dobanzii, vor fi necesare eforturi financiare sustinute pentru a tine pasul cu graficul de rambursare impus de banca.
 
In plus, orice crestere a dobanzilor de pe piata interbancara se va regasi si in rata dobanzii de la credit, umfland suplimentar ratele. Iar, daca imprumutul se contracteaza si in valuta, tabloul riscurilor este complet. Asa cum s-a observat recent, leul s-a depreciat cu 5% fata de euro intr-o singura luna, ceea ce a facut ca ratele la imprumuturile in moneda unica sa creasca dintr-un foc cu 5%.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Dobânzi mai bune și un proces mai rapid pentru creditele ipotecare ING! Dobândă fixă de la 5,59% în primii 5 ani. Află condițiile!

Dobânzi mai bune și un proces mai rapid pentru creditele ipotecare ING! Dobândă fixă de la 5,59% în primii 5 ani. Află condițiile!

Să-ți cumperi o locuință este fără îndoială un pas important pentru oricine. Vestea bună este că dacă nu dispui de (toată) suma necesară și ai găsit deja locuința visurilor tale, poți aplica la creditul ipotecar ING cu dobândă fixă cuprinsă între 5.59% - 6.59% în primii 5 ani și ulterior variabilă.

12 Mar 2024 | Credite imobiliare
Batalie pe finantarea locuintelor eficiente energetic

Batalie pe finantarea locuintelor eficiente energetic

Marjele practicate de unele banci pentru creditele ipotecare verzi sunt apropiate de cele intalnite in cazul imprumuturilor cu garantie guvernamentala avand insa avantajul unei dobanzi fixe in primii ani sub IRCC.

06 Mar 2024 | Credite imobiliare
Dobanzile creditelor ipotecare bat pasul pe loc pe o piata inundata de lichiditate

Dobanzile creditelor ipotecare bat pasul pe loc pe o piata inundata de lichiditate

In conditiile in care sumele zilnice acumulate in facilitatea de depozit la BNR bat record dupa record, ROBOR la 6 luni a avut nevoie de 10 luni pentru a pierde un procent.

08 Feb 2024 | Credite imobiliare
Protectia debitorilor cu probleme este stipulata intr-o noua OUG

Protectia debitorilor cu probleme este stipulata intr-o noua OUG

Minsterul Economiei a elaborat un proiect de ordonanta de urgenta privind administratorii si cumparatorii de credite, urmarind transpunerea in legislatia interna a Directivei UE 2167/2021, proiect in care se regasesc si masuri concrete pentru protectia debitorilor.

23 Noi 2023 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul