Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Dobanzile fixe pe un an - bomba cu efect intarziat


Americanii au vazut recent cum creditele ipotecare cu dobanzi fixe la inceput si apoi variabile se intorc impotriva lor. Foarte multe persoane si-au pierdut casele pentru ca nu au mai platit ratele atunci cand dobanda a crescut. In Romania, aceleasi produse se vand intr-o veselie, iar clientii nici macar nu stiu ce-i asteapta.
 
Criza aparuta pe piata ipotecara din Statele Unite a bulversat sistemul financiar la nivel international. Bursele au cazut, valutele s-au depreciat, iar aceste efecte s-au propagat chiar si pe piata romaneasca. Toate aceste probleme au ca principala cauza creditele ipotecare cu dobanzi fixe.
 
Clientii cu o bonitate scazuta – in special, cei care inregistrau restante la birourile de credit – putea in mod normal accesa credite, insa la dobanzi mai ridicate. Pentru a le mai indulci putin oferta, bancile au creat pentru ei imprumuturi cu dobanzi mai mici in primul an, urmand ca ulterior, acestea sa se majoreze la un nivel corespunzator riscului asumat de banca. Solutia parea ca este ideala pentru ambele parti: bancile continuau sa vanda mai departe credite, iar clientii puteau imprumuta sume mai mari. La acordarea creditului, rata lunara era mai mica deoarece se calcula pe baza unei dobanzi promotionale, astfel ca o persoana se putea incadra mai usor la un imprumut. Ce se intampla pe urma, nu mai conta in acel moment.
 
Insa, atunci cand a venit nota de plata completa, multe familii americane s-au trezit ca nu mai pot achita noua rata majorata. Dobanda ulterioara era cu cateva puncte procentuala fata de cea promotionala, iar aceasta se modifica in functie de ratele interbancare. Insa, cum intre timp Federal Reserve a crescut dobanzile la dolari semnificativ in ultimii ani, rata lunara a crescut si mai mult decat se estima initial la banca.
 
Acelasi fenomen sa intampla insa acum si la noi. In dorinta de a vinde cat mai multe credite, bancile au introdus creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe 1 sau 2 ani. Ca si la americani, clientii platesc rate mici in primii ani, iar ulterior vor face cunostinta cu adevarata rata pe care vor trebui sa o suporte pe restul perioadei de finantare, care ajunge frecvent la 30 ani.
 
Din acesta perspectiva, cei mai expusi la riscul de neplata vor fi clientii care se indatoreaza la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, daca rata lunara ajunge acum la 50% din venit, dupa majorarea dobanzii, vor fi necesare eforturi financiare sustinute pentru a tine pasul cu graficul de rambursare impus de banca.
 
In plus, orice crestere a dobanzilor de pe piata interbancara se va regasi si in rata dobanzii de la credit, umfland suplimentar ratele. Iar, daca imprumutul se contracteaza si in valuta, tabloul riscurilor este complet. Asa cum s-a observat recent, leul s-a depreciat cu 5% fata de euro intr-o singura luna, ceea ce a facut ca ratele la imprumuturile in moneda unica sa creasca dintr-un foc cu 5%.


Distribuie articolul




Alte articole

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Anul 2019 vine cu reguli noi privind creditarea populatiei. Gradul maxim de indatorare pentru un credit in lei este plafonat la 40% din venitul net, indiferent de destinatie, iar pentru un imprumut in valuta la 20%. In cazul in care solicitantul ia un credit pentru prima sa locuinta, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la 45%.

Citeste mai mult
Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

A detine o locuinta in proprietate in Romania este mai mult decat o traditie, este aproape o obsesie. De aceea, fiecare dintre noi ajunge, mai devreme sau mai tarziu in acel punct: trebuie sa imi cumpar casa mea! Dar cum afli care este cel mai bun moment sa cumperi pentru a obtine un pret bun?

Citeste mai mult

Ce este ROBOR si cum iti afecteaza rata la banca?

Ai un credit in lei la banca si, din cand in cand, constati ca rata ta creste sau scade? Inseamna ca ai un credit cu dobanda variabila in functie de evolutia indicelui ROBOR. Ce este acest indice, cum se calculeaza, unde il poti gasi si, mai ales, cum iti influenteaza rata la banca?

Citeste mai mult
Locuintele romanilor, tot mai deteriorate. Cati apeleaza la un credit pentru renovare?

Locuintele romanilor, tot mai deteriorate. Cati apeleaza la un credit pentru renovare?

Intentia romanilor de a lua un credit pentru cumpararea sau renovarea locuintei este in scadere in ultimii ani. Doar 24% dintre participantii la un studiu spun acum ca ar accesa un astfel de imprumut, in scadere de la 37% in urma cu 3 ani. Care sunt motivele? Cresterea veniturilor, dar si a incertitudinilor economice!

Citeste mai mult