top banner

Dobanzile fixe pe un an - bomba cu efect intarziat

23 August 2007 | Autor: Marius Serban

Americanii au vazut recent cum creditele ipotecare cu dobanzi fixe la inceput si apoi variabile se intorc impotriva lor. Foarte multe persoane si-au pierdut casele pentru ca nu au mai platit ratele atunci cand dobanda a crescut. In Romania, aceleasi produse se vand intr-o veselie, iar clientii nici macar nu stiu ce-i asteapta.
 
Criza aparuta pe piata ipotecara din Statele Unite a bulversat sistemul financiar la nivel international. Bursele au cazut, valutele s-au depreciat, iar aceste efecte s-au propagat chiar si pe piata romaneasca. Toate aceste probleme au ca principala cauza creditele ipotecare cu dobanzi fixe.
 
Clientii cu o bonitate scazuta – in special, cei care inregistrau restante la birourile de credit – putea in mod normal accesa credite, insa la dobanzi mai ridicate. Pentru a le mai indulci putin oferta, bancile au creat pentru ei imprumuturi cu dobanzi mai mici in primul an, urmand ca ulterior, acestea sa se majoreze la un nivel corespunzator riscului asumat de banca. Solutia parea ca este ideala pentru ambele parti: bancile continuau sa vanda mai departe credite, iar clientii puteau imprumuta sume mai mari. La acordarea creditului, rata lunara era mai mica deoarece se calcula pe baza unei dobanzi promotionale, astfel ca o persoana se putea incadra mai usor la un imprumut. Ce se intampla pe urma, nu mai conta in acel moment.
 
Insa, atunci cand a venit nota de plata completa, multe familii americane s-au trezit ca nu mai pot achita noua rata majorata. Dobanda ulterioara era cu cateva puncte procentuala fata de cea promotionala, iar aceasta se modifica in functie de ratele interbancare. Insa, cum intre timp Federal Reserve a crescut dobanzile la dolari semnificativ in ultimii ani, rata lunara a crescut si mai mult decat se estima initial la banca.
 
Acelasi fenomen sa intampla insa acum si la noi. In dorinta de a vinde cat mai multe credite, bancile au introdus creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe 1 sau 2 ani. Ca si la americani, clientii platesc rate mici in primii ani, iar ulterior vor face cunostinta cu adevarata rata pe care vor trebui sa o suporte pe restul perioadei de finantare, care ajunge frecvent la 30 ani.
 
Din acesta perspectiva, cei mai expusi la riscul de neplata vor fi clientii care se indatoreaza la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, daca rata lunara ajunge acum la 50% din venit, dupa majorarea dobanzii, vor fi necesare eforturi financiare sustinute pentru a tine pasul cu graficul de rambursare impus de banca.
 
In plus, orice crestere a dobanzilor de pe piata interbancara se va regasi si in rata dobanzii de la credit, umfland suplimentar ratele. Iar, daca imprumutul se contracteaza si in valuta, tabloul riscurilor este complet. Asa cum s-a observat recent, leul s-a depreciat cu 5% fata de euro intr-o singura luna, ceea ce a facut ca ratele la imprumuturile in moneda unica sa creasca dintr-un foc cu 5%.
Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Tranzactiile din piata interbancara din trimestrul al doilea, care vor da valoarea IRCC incepand din octombrie, arata cresterea indicelui peste 4%, iar ianuarie 2023 il poate gasi aproape de 6%.

04 Aug 2022 | Credite imobiliare
Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Autoritatile au adoptat o ordonanta de urgenta care prevede amanarea ratelor bancare intre 1 si 9 luni pentru creditele mai vechi de 30 aprilie 2022 pentru debitorii care au suferit o crestere de minim 25% a cheltuielilor medii lunare.

30 Iun 2022 | Credite imobiliare
Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Suprapunerea gradului mai mare de indatorare permis inainte de ianuarie 2019 peste algoritmul de calcul al dobanzii pentru debitorii care n-au migrat inca la IRCC poate genera neplaceri din cauza cresterii dobanzilor in piata bancara.

28 Iun 2022 | Credite imobiliare
Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu - Președinte executiv Asociația Română a Băncilor, în dialog cu Septimiu Stoica - conciliator CSALB și Președinte al Bursei Române de Mărfuri și Irina Chițu – analist financiar.

21 Iun 2022 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul