Dobanzile fixe pe un an - bomba cu efect intarziat

Americanii au vazut recent cum creditele ipotecare cu dobanzi fixe la inceput si apoi variabile se intorc impotriva lor. Foarte multe persoane si-au pierdut casele pentru ca nu au mai platit ratele atunci cand dobanda a crescut. In Romania, aceleasi produse se vand intr-o veselie, iar clientii nici macar nu stiu ce-i asteapta.
 
Criza aparuta pe piata ipotecara din Statele Unite a bulversat sistemul financiar la nivel international. Bursele au cazut, valutele s-au depreciat, iar aceste efecte s-au propagat chiar si pe piata romaneasca. Toate aceste probleme au ca principala cauza creditele ipotecare cu dobanzi fixe.
 
Clientii cu o bonitate scazuta – in special, cei care inregistrau restante la birourile de credit – putea in mod normal accesa credite, insa la dobanzi mai ridicate. Pentru a le mai indulci putin oferta, bancile au creat pentru ei imprumuturi cu dobanzi mai mici in primul an, urmand ca ulterior, acestea sa se majoreze la un nivel corespunzator riscului asumat de banca. Solutia parea ca este ideala pentru ambele parti: bancile continuau sa vanda mai departe credite, iar clientii puteau imprumuta sume mai mari. La acordarea creditului, rata lunara era mai mica deoarece se calcula pe baza unei dobanzi promotionale, astfel ca o persoana se putea incadra mai usor la un imprumut. Ce se intampla pe urma, nu mai conta in acel moment.
 
Insa, atunci cand a venit nota de plata completa, multe familii americane s-au trezit ca nu mai pot achita noua rata majorata. Dobanda ulterioara era cu cateva puncte procentuala fata de cea promotionala, iar aceasta se modifica in functie de ratele interbancare. Insa, cum intre timp Federal Reserve a crescut dobanzile la dolari semnificativ in ultimii ani, rata lunara a crescut si mai mult decat se estima initial la banca.
 
Acelasi fenomen sa intampla insa acum si la noi. In dorinta de a vinde cat mai multe credite, bancile au introdus creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe 1 sau 2 ani. Ca si la americani, clientii platesc rate mici in primii ani, iar ulterior vor face cunostinta cu adevarata rata pe care vor trebui sa o suporte pe restul perioadei de finantare, care ajunge frecvent la 30 ani.
 
Din acesta perspectiva, cei mai expusi la riscul de neplata vor fi clientii care se indatoreaza la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, daca rata lunara ajunge acum la 50% din venit, dupa majorarea dobanzii, vor fi necesare eforturi financiare sustinute pentru a tine pasul cu graficul de rambursare impus de banca.
 
In plus, orice crestere a dobanzilor de pe piata interbancara se va regasi si in rata dobanzii de la credit, umfland suplimentar ratele. Iar, daca imprumutul se contracteaza si in valuta, tabloul riscurilor este complet. Asa cum s-a observat recent, leul s-a depreciat cu 5% fata de euro intr-o singura luna, ceea ce a facut ca ratele la imprumuturile in moneda unica sa creasca dintr-un foc cu 5%.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus