top banner

Dobanda introductorie, pusa la zid in SUA

12 Martie 2007 | Autor: Marius Serban

Creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe perioade de 1-2 ani expun clientii la riscul de a-si pierde casa. Banca centrala a Statelor Unite a emis un proiect, care are ca scop evitarea acestor situatii, dupa ce tot mai multi clienti cu venituri scazute au ales aceste produse financiare, fara sa fie constienti de riscul la care se expun.
 
Imprumuturile ipotecare cu dobanzi fixe pe o perioada scurta de timp – 1-2 ani – au devenit tot mai populare la noi. Clientii pot obtine sume mai mari acum decat isi pot permite, insa dupa ce perioada initiala in care dobanda este foarte scazuta expira vor trebuie sa se pregateasca pentru un soc financiar : rata lunara va creste, iar in unele cazuri, majorarea ar putea fi chiar si cu 50%. Si mai grav este ca bancile nu avertizeaza clientii de ceea ce-i asteapta, iar modul in care dobanzile fluctueaza ulterior este de multe ori invaluit in mister. Astfel, daca la semnarea contractului, beneficiarul nu intreaba cum se va modifica dobanda, va afla acest lucru dupa ce expira perioada « promotionala », cand rata lunara va creste. Iar, daca nu-si permite sa achite noul nivel al ratei, risca sa predea bancii cheile de la propria casa.
 
Creditele ipotecare cu dobanda fixa pe 1-2 ani pun casa clientilor in pericolIn Statele Unite, banca centrala a devenit ingrijorata de modul aceste produse financiare expun clientii. In acest sens, agentiile federale au emis un set de recomandari pentru creditele cu dobanda introductorie prin care propun ca bancile sa tina cont atunci cand evalueaza un client nu doar de dobanda initiala, ci de costul platit de client pana la scadenta contractului, luand astfel in calcul si dobanda mai ridicata aplicata ulterior. De asemenea, bancile vor fi obligate sa explice consumatorilor detaliat riscurile la care se expun. Proiectul este in prezent supus dezbaterii publice, iar aparitia sa a fost impusa de faptul ca tot mai multe persoane cu venituri scazute apeleaza la aceste produse, fara sa fie constiente de riscul la care se expun.
 
Ironia este ca in timp ce la noi, creditele cu dobanda introductorie sunt acordate clientilor cu istoric bun, in Statele Unite, aceste imprumuturi sunt contractate in special de persoanele care au avut restante, ceea ce americanii numesc « bad credit ». Motivul este ca aceste persoane au un risc mai ridicat, astfel ca si dobanda la care se imprumuta trebuie sa fie mai mare. Insa, o dobanda mare limiteaza suma maxima imprumutata, astfel ca bancile au conceput credite cu dobanda fixa la inceputul perioadei pentru a-i ajuta sa se califice pentru finantari mai importante.
 
Acelasi lucru s-a intamplat si la noi, insa din considerente ce tin de restrictiile BNR. Prin urmare, in loc sa limiteze riscul de creditare in cazul persoanelor fizice, normele bancii centrale au fortat populatia sa se indrepte spre produse financiare riscante, care le pun casa in periol. Mai mult, schema dobanzii introductorii s-a extins si la creditele de nevoi personale cu ipoteca, cu consecinte similare asupra riscului asumat de client.
 
Si ca imaginea sa fie completa, trebuie spus ca imprumuturile ipotecare, imobiliare si cele de nevoi personale cu ipoteca nu beneficiaza de prevederile legii privind creditele de consum. Aceasta obliga bancile sa ofere clientilor un set complet de informatii precontractuale cu privire la costurile implicate, protejend astfel consumatorii si ajuntandu-i sa faca o alegere in cunostinta de cauza. Desi imprumuturile cu ipoteca au impact financiar mult mai mare decat credite de consum, clientii nu beneficiaza insa de acelasi grad de protectie.
 
Comparații

Credite imobiliare

Credite imobiliare
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite imobiliare

Alte Articole

Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Cum vor evolua dobanzile la credite pana la finalul anului?

Tranzactiile din piata interbancara din trimestrul al doilea, care vor da valoarea IRCC incepand din octombrie, arata cresterea indicelui peste 4%, iar ianuarie 2023 il poate gasi aproape de 6%.

04 Aug 2022 | Credite imobiliare
Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Amanarea ratelor bancare revine cu riscuri noi

Autoritatile au adoptat o ordonanta de urgenta care prevede amanarea ratelor bancare intre 1 si 9 luni pentru creditele mai vechi de 30 aprilie 2022 pentru debitorii care au suferit o crestere de minim 25% a cheltuielilor medii lunare.

30 Iun 2022 | Credite imobiliare
Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Debitorii legati de Robor au cel mai mare risc de neplata

Suprapunerea gradului mai mare de indatorare permis inainte de ianuarie 2019 peste algoritmul de calcul al dobanzii pentru debitorii care n-au migrat inca la IRCC poate genera neplaceri din cauza cresterii dobanzilor in piata bancara.

28 Iun 2022 | Credite imobiliare
Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu, ARB: „În fața problemelor actuale din societate oamenii nu trebuie să fie pesimiști, ci precauți”

Florin Dănescu - Președinte executiv Asociația Română a Băncilor, în dialog cu Septimiu Stoica - conciliator CSALB și Președinte al Bursei Române de Mărfuri și Irina Chițu – analist financiar.

21 Iun 2022 | Credite imobiliare

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul