Dobanda introductorie, pusa la zid in SUA

Creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe perioade de 1-2 ani expun clientii la riscul de a-si pierde casa. Banca centrala a Statelor Unite a emis un proiect, care are ca scop evitarea acestor situatii, dupa ce tot mai multi clienti cu venituri scazute au ales aceste produse financiare, fara sa fie constienti de riscul la care se expun.
 
Imprumuturile ipotecare cu dobanzi fixe pe o perioada scurta de timp – 1-2 ani – au devenit tot mai populare la noi. Clientii pot obtine sume mai mari acum decat isi pot permite, insa dupa ce perioada initiala in care dobanda este foarte scazuta expira vor trebuie sa se pregateasca pentru un soc financiar : rata lunara va creste, iar in unele cazuri, majorarea ar putea fi chiar si cu 50%. Si mai grav este ca bancile nu avertizeaza clientii de ceea ce-i asteapta, iar modul in care dobanzile fluctueaza ulterior este de multe ori invaluit in mister. Astfel, daca la semnarea contractului, beneficiarul nu intreaba cum se va modifica dobanda, va afla acest lucru dupa ce expira perioada « promotionala », cand rata lunara va creste. Iar, daca nu-si permite sa achite noul nivel al ratei, risca sa predea bancii cheile de la propria casa.
 
Creditele ipotecare cu dobanda fixa pe 1-2 ani pun casa clientilor in pericolIn Statele Unite, banca centrala a devenit ingrijorata de modul aceste produse financiare expun clientii. In acest sens, agentiile federale au emis un set de recomandari pentru creditele cu dobanda introductorie prin care propun ca bancile sa tina cont atunci cand evalueaza un client nu doar de dobanda initiala, ci de costul platit de client pana la scadenta contractului, luand astfel in calcul si dobanda mai ridicata aplicata ulterior. De asemenea, bancile vor fi obligate sa explice consumatorilor detaliat riscurile la care se expun. Proiectul este in prezent supus dezbaterii publice, iar aparitia sa a fost impusa de faptul ca tot mai multe persoane cu venituri scazute apeleaza la aceste produse, fara sa fie constiente de riscul la care se expun.
 
Ironia este ca in timp ce la noi, creditele cu dobanda introductorie sunt acordate clientilor cu istoric bun, in Statele Unite, aceste imprumuturi sunt contractate in special de persoanele care au avut restante, ceea ce americanii numesc « bad credit ». Motivul este ca aceste persoane au un risc mai ridicat, astfel ca si dobanda la care se imprumuta trebuie sa fie mai mare. Insa, o dobanda mare limiteaza suma maxima imprumutata, astfel ca bancile au conceput credite cu dobanda fixa la inceputul perioadei pentru a-i ajuta sa se califice pentru finantari mai importante.
 
Acelasi lucru s-a intamplat si la noi, insa din considerente ce tin de restrictiile BNR. Prin urmare, in loc sa limiteze riscul de creditare in cazul persoanelor fizice, normele bancii centrale au fortat populatia sa se indrepte spre produse financiare riscante, care le pun casa in periol. Mai mult, schema dobanzii introductorii s-a extins si la creditele de nevoi personale cu ipoteca, cu consecinte similare asupra riscului asumat de client.
 
Si ca imaginea sa fie completa, trebuie spus ca imprumuturile ipotecare, imobiliare si cele de nevoi personale cu ipoteca nu beneficiaza de prevederile legii privind creditele de consum. Aceasta obliga bancile sa ofere clientilor un set complet de informatii precontractuale cu privire la costurile implicate, protejend astfel consumatorii si ajuntandu-i sa faca o alegere in cunostinta de cauza. Desi imprumuturile cu ipoteca au impact financiar mult mai mare decat credite de consum, clientii nu beneficiaza insa de acelasi grad de protectie.
 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus