Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Dobanda introductorie, pusa la zid in SUA


Creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe perioade de 1-2 ani expun clientii la riscul de a-si pierde casa. Banca centrala a Statelor Unite a emis un proiect, care are ca scop evitarea acestor situatii, dupa ce tot mai multi clienti cu venituri scazute au ales aceste produse financiare, fara sa fie constienti de riscul la care se expun.
 
Imprumuturile ipotecare cu dobanzi fixe pe o perioada scurta de timp – 1-2 ani – au devenit tot mai populare la noi. Clientii pot obtine sume mai mari acum decat isi pot permite, insa dupa ce perioada initiala in care dobanda este foarte scazuta expira vor trebuie sa se pregateasca pentru un soc financiar : rata lunara va creste, iar in unele cazuri, majorarea ar putea fi chiar si cu 50%. Si mai grav este ca bancile nu avertizeaza clientii de ceea ce-i asteapta, iar modul in care dobanzile fluctueaza ulterior este de multe ori invaluit in mister. Astfel, daca la semnarea contractului, beneficiarul nu intreaba cum se va modifica dobanda, va afla acest lucru dupa ce expira perioada « promotionala », cand rata lunara va creste. Iar, daca nu-si permite sa achite noul nivel al ratei, risca sa predea bancii cheile de la propria casa.
 
Creditele ipotecare cu dobanda fixa pe 1-2 ani pun casa clientilor in pericolIn Statele Unite, banca centrala a devenit ingrijorata de modul aceste produse financiare expun clientii. In acest sens, agentiile federale au emis un set de recomandari pentru creditele cu dobanda introductorie prin care propun ca bancile sa tina cont atunci cand evalueaza un client nu doar de dobanda initiala, ci de costul platit de client pana la scadenta contractului, luand astfel in calcul si dobanda mai ridicata aplicata ulterior. De asemenea, bancile vor fi obligate sa explice consumatorilor detaliat riscurile la care se expun. Proiectul este in prezent supus dezbaterii publice, iar aparitia sa a fost impusa de faptul ca tot mai multe persoane cu venituri scazute apeleaza la aceste produse, fara sa fie constiente de riscul la care se expun.
 
Ironia este ca in timp ce la noi, creditele cu dobanda introductorie sunt acordate clientilor cu istoric bun, in Statele Unite, aceste imprumuturi sunt contractate in special de persoanele care au avut restante, ceea ce americanii numesc « bad credit ». Motivul este ca aceste persoane au un risc mai ridicat, astfel ca si dobanda la care se imprumuta trebuie sa fie mai mare. Insa, o dobanda mare limiteaza suma maxima imprumutata, astfel ca bancile au conceput credite cu dobanda fixa la inceputul perioadei pentru a-i ajuta sa se califice pentru finantari mai importante.
 
Acelasi lucru s-a intamplat si la noi, insa din considerente ce tin de restrictiile BNR. Prin urmare, in loc sa limiteze riscul de creditare in cazul persoanelor fizice, normele bancii centrale au fortat populatia sa se indrepte spre produse financiare riscante, care le pun casa in periol. Mai mult, schema dobanzii introductorii s-a extins si la creditele de nevoi personale cu ipoteca, cu consecinte similare asupra riscului asumat de client.
 
Si ca imaginea sa fie completa, trebuie spus ca imprumuturile ipotecare, imobiliare si cele de nevoi personale cu ipoteca nu beneficiaza de prevederile legii privind creditele de consum. Aceasta obliga bancile sa ofere clientilor un set complet de informatii precontractuale cu privire la costurile implicate, protejend astfel consumatorii si ajuntandu-i sa faca o alegere in cunostinta de cauza. Desi imprumuturile cu ipoteca au impact financiar mult mai mare decat credite de consum, clientii nu beneficiaza insa de acelasi grad de protectie.
 


Distribuie articolul




Alte articole

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Cat este gradul maxim de indatorare la credite din 2019?

Anul 2019 vine cu reguli noi privind creditarea populatiei. Gradul maxim de indatorare pentru un credit in lei este plafonat la 40% din venitul net, indiferent de destinatie, iar pentru un imprumut in valuta la 20%. In cazul in care solicitantul ia un credit pentru prima sa locuinta, banca poate merge cu gradul de indatorare pana la 45%.

Citeste mai mult
Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

Ce trebuie sa stii cand cumperi o casa?

A detine o locuinta in proprietate in Romania este mai mult decat o traditie, este aproape o obsesie. De aceea, fiecare dintre noi ajunge, mai devreme sau mai tarziu in acel punct: trebuie sa imi cumpar casa mea! Dar cum afli care este cel mai bun moment sa cumperi pentru a obtine un pret bun?

Citeste mai mult

Ce este ROBOR si cum iti afecteaza rata la banca?

Ai un credit in lei la banca si, din cand in cand, constati ca rata ta creste sau scade? Inseamna ca ai un credit cu dobanda variabila in functie de evolutia indicelui ROBOR. Ce este acest indice, cum se calculeaza, unde il poti gasi si, mai ales, cum iti influenteaza rata la banca?

Citeste mai mult
Locuintele romanilor, tot mai deteriorate. Cati apeleaza la un credit pentru renovare?

Locuintele romanilor, tot mai deteriorate. Cati apeleaza la un credit pentru renovare?

Intentia romanilor de a lua un credit pentru cumpararea sau renovarea locuintei este in scadere in ultimii ani. Doar 24% dintre participantii la un studiu spun acum ca ar accesa un astfel de imprumut, in scadere de la 37% in urma cu 3 ani. Care sunt motivele? Cresterea veniturilor, dar si a incertitudinilor economice!

Citeste mai mult