Dobanzi de agatat clienti

Cele mai noi imprumuturi lansate de banci promit dobanzi la niveluri de invidiat. Costul real al creditului nu este usor de identificat, iar uneori chiar si DAE poate da rateuri, daca nu tine cont de noile trucuri ale bancilor. Creditele imobiliare in euro cu DAE de 6% se acorda acum doar prin zonele mai dezvoltate ale UE, nu si la noi.

Cea noua metoda folosita de banci pentru a prinde un client este practicare unor dobanzi mici pe perioade limitate. De exemplu, Alpha Bank si Banca Romaneasca ofera imprumuturi in euro la o rata a dobanzii de 5,9%, BCR la 6,2%, iar Finansbank la 6,5%. De asemenea, dobanzile la lei coboara pana la 8,4% la BCR, 8,8% la Banca Romaneasca si 8,9% la Alpha Bank. De curand, Banca Transilvania a venit cu oferta si mai tare – o dobanda de 6,5% la lei.

In general, oricine primeste o oferta care pare prea avantajoasa, ar fi bine sa se intrebe ce se ascunde cu adevarat in spate. Bancile nu acorda imprumuturi ieftine de dragul clientilor, iar concurenta interna nu este chiar atat de crancena incat sa duca la reduceri semnificative de costuri.

In cazul ofertelor de mai sus, schema este urmatoarea: dobanzile sunt fixe pe perioade de 1-3 ani, iar creditele ipotecare se acorda pe perioade de pana la 30-35 ani. Astfel, banca renunta la o parte din dobanda cuvenita in perioada de inceput a contractului, insa avand in vedere perioada indelungata a imprumutului, va avea suficient timp la dispozitie pentru a-si recupera discountul facut la inceput.

In aceste situatii,chiar si dobanda anuala efectiva (DAE) poate induce in eroare consumatorii, daca nu este calculata asa cum trebuie. In cazul in care se tine cont doar de dobanda initiala (cea care este fixa 1-3 ani), atunci rezultatele obtinute pot indica pentru DAE valori de 6% la creditele imobiliare si ipotecare in euro. Astfel, chiar si cu ajutorul acestui criteriu, consumatorul poate lua o decizie gresita, cu consecinte de durata, avand in vedere perioada indelungata pe care se acorda imprumuturile pentru locuinte.

Prin urmare, singura metoda prin care aceste credite pot fi comparate corect o reprezinta includerea dobanzii ulterioare in calculul DAE. Conso este singurul site din Romania care tine cont de acest aspect in determinarea DAE, ajutand astfel consumatorii sa ia decizii corecte. Prin includerea dobanzii ulterioare, DAE care la inceput parea de 6%  urca pana la aproape 9%, incadrandu-se astfel in media pietei.

In concluzie, inainte de semna un contract de credit, este recomandat ca solicitantul sa fie pe deplin lamurit asupra modului in care dobanda va fluctua ulterior. De multe ori, dobanzile la creditele ipotecare si imobiliare sunt legate de indicii monetari de referinta – Bubor, Libor, Euribor – cu ajutorul unei marje. Existenta unei marje fixe impiedica bancile sa majoreze dobanzile dupa bunul plac, astfel de evolutii putand avea loc numai daca indicii de referinta se modifica.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus