Tot mai multe credite ipotecare dispun de o perioada de 1-5 ani, in care rata dobanzii este fixa. Ulterior, dobanzile devin variabile si se majoreaza in cele mai multe cazuri cu cateva procente. Aceasta schema permite clientilor sa poata contracta un imprumut mai mare, insa ulterior rata lunara lasa urme adanci in portofel.
Aruncand o privire asupra ofertelor de credite ipotecare si imobiliare se poate observa aparitia unor produse de finantare extrem de ieftine. Dobanzile la lei au scazut sub 8%, iar cele la euro sub 6%. La prima vedere, se pare ca romanii beneficiaza de conditii de finantare aproape la fel de favorabil ca cele din spatiul UE. Atunci cand se specifica tipul dobanzii, situatia devine insa mai apropiata de realitatile autohtone. Aceste dobanzii sunt de cele mai multe ori fixe pentru o perioada limitata, intre 1-5 ani. Ele nu sunt o inventie a sectorului bancar romanesc, ci reprezinta o strategie de marketing larg folosita in strainatate.
Practic, orice comerciant acorda reduceri atunci cand doreste sa-si creasca vanzarile. La noi, cele mai sustinute campanii de marketing de acest fel apartin companiilor de telefonie mobila, care an de an bombardeaza clientela cu reduceri de tarife pe perioade limitate.
Metoda a fost asimilata si de sectorul bancar, unde a devenit o moda oferirea de credite imobiliare si ipotecare, cu dobanzi mai mici la inceput. In acest caz, insa, pe langa reducerea de dobanda, clientul beneficiaza si de posibilitatea de a contracta un imprumut mai mare, chiar si in conditiile noilor norme de creditare impuse de BNR.
Cat de mult se poate imprumuta ?
Sa luam cazul unei persoane cu un venit net de 1.000 lei pe luna, care contracteaza un imprumut in lei pe 25 ani cu o dobanda initiala de 8%. Dobanda include un discount de 2% fata de oferta standard a bancii. Conform normelor BNR, rata lunara nu poate depasi 35% din venit. In acest conditii, solicitantul poate plati o rata lunara de cel mult 350 lei, ceea ce corepunde unei sume maxim imprumutate de 45.000 lei (pentru simplificare, am considerat ca imprumutul nu are comisioane si asigurari). In cazul in care nu ar fi beneficiat de discount, clientul ar fi putut imprumuta doar 38.500 lei, cu 15% mai putin.
Pe de alta parte, clientul trebuie sa aiba in vedere ca dupa ce expira perioada cu dobanda fixa, rata lunara ar putea sa ii creasca destul de mult. In cazul analizat, rata lunara va urca pana la 40% din venitul net.
Cu cat rata intiala a dobanzii e mai mica si discountul mai insemnat, cu atat clientul poate imprumuta o suma mai mare.
Cele mai mici dobanzi in acest moment le au creditele in yeni japonezi, oferite de Banca Romaneasca. Acestea sunt disponibile la o dobanda initiala de 3,5% (fixa 1 an), insa discount-ul este de numai 1%. Astfel, la sfarsitul perioadei promotionale, rata lunara va urca de la 35% la 39%, daca un client se imprumuta pana la limita pragului de indatorare.
Pe locul secund in clasamentul dobanzilor se situeaza creditele in franci elvetieni. Oferte cu dobanzi fixe initiale au Bancpost si Banca Romaneasca, iar discounturile se situeaza intre 1-1,6%. Rata lunara poate creste la sfarsitul perioadei initiale cu dobanda fixa pana la 42% din venit in cazul Bancpost
Un efect similar se intampla si in cazul dobanzilor la euro. Aici, rata initiala a dobanzii porneste de la 6%, insa discounturile sunt mai insemnate. Cel mai mare discount se inregistreaza la BCR ? de 2,7%, dobanda initiala fiind de 7%. Astfel, daca un client se imprumuta la maxim, ulterior, rata lunara poate sa creasca pana la 44%. O situatie similara se regaseste si in cazul creditelor in lei. Tot BCR ofera cel mai mare discount, iar gradul de indatorare poate urca pana la aproximativ 46%.
Toate aceste exemple au fost insa calculate in ipoteza ca dobanzile variabile raman neschimbate. In cazul in care dobanzile pe ansamblul pietei se majoreaza, diferenta dintre rata initiala a dobanzii si cea platita ulterior (dupa 1, 2, 3 sau 5 ani) va deveni mult mai mare. De exemplu, daca in prezent dobanda are un discount de 2% pe primul an, iar in aceasta perioada, dobanzile pietei cresc cu inca 2%, atunci clientul va plati ulterior o dobanda cu 4% mai mare. Daca dobanda initiala este sub 5%, atunci rata lunara creste ulterior cu mai mult de 50% fata de prima rata si acopera jumatate din venitul lunar.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
