Platile interbancare, infrastructura de intercity si viteza de personal

Cei care doresc sa faca un transfer intre doua conturi deschise la banci diferite au la dispozitie inca din 2005 un sistem electronic de plati complet automatizat. Cu toate acestea, finalizarea transferului dureaza uneori pana la 3 zile, in spatele procedurilor greoaie ascunzandu-se dorinta bancilor de a se folosi cat mai mult de banii clientilor.

O simpla plata sau transferul unei sume de bani de la o banca la alta erau operatiuni foarte complicate pana in 2005. Decontarea interbancara se facea prin schimbul la nivel local al ordinelor de plata de hartie, ceea ce ingreuna foarte mult viteza cu care banii ajungeau la destinatar.

Din mai 2005, toate operatiunile de decontare se fac prin intermediul sistemului electronic de plati, ceea ce creeaza premisele ca banii sa ajunga in contul beneficiarului sumelor chiar in ziua in care ordinul de plata este depus la ghiseul bancii sau transmis prin internet banking sau mobile banking.

Teoretic, prin prisma facilitatilor oferite de sistemul de plati, lucrurile asa stau. In practica insa, aceasta operatiune banala este intarziata serios de unele banci, durata primirii banilor putand ajunge pana la 3 zile.


De ce nu au bancile rapiditate?



Sistemul de compensare electronica a platilor de pana la 50.000 lei se numeste SENT si este operat de compania TransFonD, care gestioneaza platile interbancare. El este in asa fel setat incat da posibilitatea ca un ordin de plata depus la banca sau trimis prin internet banking sau mobile banking pana in jurul orelor 15.25 sa poata fi procesat in aceeasi zi, astfel incat banii sa ajunga in contul destinatarului in numai cateva minute.


Acest lucru nu se intampla insa si in practica. Rapiditatea sistemului SENT este uneori aproape anulata de procedurile greoaie ale bancilor sau, in anumite cazuri, chiar de dorinta acestora de a intarzia decontarea. Mai ales acum, cand accesul la resurse se face greu si cu costuri ridicate, mentinerea unor sume de bani inca o zi in banca reprezinta un castig important pentru aceasta.

Intarzierea decontarilor se poate produce atat la banca clientului care initiaza plata, cat si la banca beneficiarului acesteia. De aceea este foarte bine ca atunci cand faceti o plata sau cand aveti de primit bani de la cineva, sa urmariti atent modul in care se realizeaza decontarea, pentru a vedea daca si unde se intarzie. Este bine de stiut ca, in cele mai multe cazuri, bancile care intarzie platile vor proceda similar si in cazul incasarilor!


Unele banci se misca mai incet ca melcul



Bancile care introduc ordinele de plata ale clientilor in decontare au stabilit proceduri clare privind ora-limita la care ordinele de plata trebuie sa ajunga la unitati sau sa fie transmise prin internet banking sau mobile-banking pentru a fi decontate in ziua respectiva – vezi tabel.

Analiza datelor cuprinse in tabelul intocmit pe baza informatiilor primite de la banci releva mai multe aspecte de care clientii trebuie sa tina seama pentru a-si eficientiza operatiunile de plati.

Mai intai, trebuie sesizat ca diferentele intre banci sunt semnificative, putand ajunge la cateva ore. Astfel, la Banca Romaneasca se deconteaza in aceeasi zi ordinele de plata depuse la ghiseu pana la ora 14:30, la Alpha Bank pana la 13.45, iar la  CEC Bank pana la 13.30, in cazul altor banci ordinul de plata trebuie depus cel mai tarziu la 11.30 – Millennium Bank sau 11.45 - Volksbank!

Diferente la fel de mari si chiar unele anomalii apar in cazul in care ordinele de plata sunt transmise prin internet banking sau mobile banking. La BRD spre exemplu, ordinele de plata transmise prin internet banking sau mobile banking sunt tratate in mod absolut inexplicabil «mai rau» decat cele depuse la ghiseu. Un ordin de plata trimis prin internet banking nu se deconteaza in mod sigur in aceeasi zi decat daca operatiunea este realizata pana la 11 dimineata, in vreme ce ordinele depuse la ghiseu intra in decontare in ziua respectiva daca sunt primite pana la ora 12.30!

Ora limita pentru ca decontarea sa se faca in aceeasi zi

Banca

 

OP la Ghiseu

 

OP prin Internet Banking

 

OP prin Mobile Banking

BRD

12.30

11.00

12.15

Raiffeisen Bank

13.00

14.00

14.00

CEC Bank

13.30

13.00

13.00

UniCredit Tiriac Bank

12.30

14.15

14.15

Volksbank

11.45

13.30

nu exista

Banca Romaneasca

14.30

14:00

nu exista

Millennium Bank

11.30

13.30

12.30

OTP Bank

12.30

13.30

12.30

Alpha Bank

13.45

13.30

nu exista

Banca Transilvania

13.00

13.00

13.00

BCR

 

nu a raspuns

 

nu a raspuns

 

nu a raspuns

ING Bank

 

nu a raspuns

 

nu a raspuns

 

nu a raspuns

Bancpost

13:30

14:00

nu exista


Procedurile incete pagubesc clientii



Trebuie stiut ca banca retrage sumele aferente din contul clientului imediat ce ordinul de plata este depus. Daca nu sunt trimise spre decontare in aceeasi zi, pot fi utilizate de catre banca pana a doua zi. In felul acesta, banca obtine profit de pe urma lor, in timp ce clientii sunt privati de dobanda pe care ar fi primit-o pentru ziua in care banii le-ar fi ramas in cont.

Impunerea orelor limita timpurii poate fi privita si ca o tactica a bancilor. Clientii au posibilitatea de a efectua si plati urgente, indiferent de momentul in care se prezinta la banca. Insa decontarea acestora costa de cateva ori mai mult decat o plata normala.

In ceea ce priveste transferul sumelor in conturile beneficiarilor sumelor dupa ce au ajuns in contul bancii dupa decontare, regulile sunt mai putin clare si, prin urmare, traseul banilor este putin mai greu de urmarit. In mod normal, banii trebuie sa fie virati in cont in aceeasi zi in care s-a facut decontarea interbancara. In caz contrar, banca se foloseste de banii clientilor o zi fara nici un fel de costuri, iar clientii sunt astfel pagubiti, pentru ca nu incaseaza dobanda care li se cuvine.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Plati


Platile interbancare facute in numai 10 secunde iau avant
Platile interbancare facute in numai 10 secunde iau avant

Adoptat in premiera in aprilie 2019 de CEC Bank si Banca Transilvania, la care au aderat ulterior BCR si Libra Internet Bank, serviciul Plati instant dezvoltat de Transfond presupune transferul ultrarapid intre bancile partenere a sumelor de pana la 50.000 lei, indiferent de momentul platii-seara, in weekend sau in timpul sarbatorilor legale.

26 August 2020 | Transferuri de fonduri

Cat costa sa primesti si sa trimiti bani in/din contul curent in lei?
Cat costa sa primesti si sa trimiti bani in/din contul curent in lei?

Bancile au inceput sa incurajeze platile online in defavoarea celor prin ghiseu. Sunt banci unde platile si incasarile sunt gratuite, daca exista un venit recurent de cateva sute de lei incasat lunar, dar exista si cazuri in care bancile taxeaza si incasarile in conturi, desi nu au costuri asociate in aceasta situatie.

6 August 2020 | Transferuri de fonduri

Cum poti sa retragi cash cand platesti la POS?
Cum poti sa retragi cash cand platesti la POS?

Benzinariile Rompetrol ofera servicul de cashback clientilor, care pot scoate numerar de la POS-uri in limita a 200 de lei, daca fac in prealabil o plata cu cardul. Rompetrol nu percepe comision, dar bancile partenere ar putea sa o faca.

29 Iunie 2020 | Transferuri de fonduri

Revolutia Revolut incepe sa piarda din atractivitate
Revolutia Revolut incepe sa piarda din atractivitate

Epoca gratuitatilor pare sa fi apus la unul dintre FinTech-urile care au atras foarte multi romani. Din 12 august, Revolut va introduce comisioane la platile cu cardul in alte monede decat leul si va micsora limita de conversie gratuita pentru cei care faceau schimburi valutare.

16 Iunie 2020 | Transferuri de fonduri

Mai multe articole

Inapoi sus