Criza trece, creditele raman scumpe

Dobanzile si comisioanele practicate de banci la creditele pentru populatie au scazut puternic in ultima perioada. Cu toate acestea, costurile continua sa se mentina la valori superioare celor inregistrate in urma cu un an, cu toate ca evolutia pietei interbancare ar permite bancherilor sa scada destul de mult dobanzile.
 
Dobanda anuala efectiva (DAE) medie a unui credit ipotecar in lei se situeaza in prezent la aproximativ 16,3%, cu 5,4 procente mai redusa decat in luna aprilie. In cazul creditelor de nevoi personale fara ipoteca in lei, DAE a scazut in aceeasi perioada de la 29,6% la 26,1%.
 
Scaderea a fost posibila in contextul reducerii dobanzii de politica monetara si a indicelui Robor, utilizat de banci pentru stabilirea dobanzilor la credite. Acesta a scazut de la inceputul anului de la 15% la 9%.
 
In paralel, pentru a spori lichiditatea in piata si pentru a impulsiona bancherii sa dea drumul la robinetul creditarii, Banca Centrala a redus si rezervele minime obligatorii.
 
Chiar si cu aceste inlesniri insa, bancherii nu au considerat oportuna ieftinirea creditelor in lei pana la nivelul din urma cu un an.
 
In septembrie 2008 - cand Robor depasea 13% iar politica monetara era mult mai restrictiva - creditele in lei erau totusi mai ieftine. Imprumuturile ipotecare presupuneau un DAE mediu de 15,9%, iar cele de consum un DAE de 23,2%, cu cateva procente bune mai reduse decat in prezent.  
 

Creditele ipotecare in euro - mai avantajoase

 
Nici la creditele in euro, bancherii se dau in vant dupa reduceri. Chiar daca aici costurile sunt apropiate fata de nivelul anului trecut, situatia ramane departe de potentialul de ieftinire.
 
Euribor se afla la minime istorice, iar ratigurile bancilor romanesti permit obtinerea de finantare de pe pietele internationale cu costuri mult mai mici decat toamna trecuta. De asemenea, BNR a eliminat o parte din costurile bancilor prin reducerea RMO de la 40% la 30%.
 
Cu toate acestea, imprumuturile ipotecare s-au ieftinit doar cu un procent comparativ cu septembrie 2008, pana la un DAE mediu de 10%. Creditele de consum fara garantii continua sa fie mai scumpe decat in perioada similara din 2008, cu 1,5 puncte procentuale.
 

De ce nu se ieftinesc creditele?

 
Daca, cel putin teoretic, piata le permite sa ieftineasca si mai mult creditele, de ce bancherii continua sa pastreze dobanzile si comisioanele sus?
 
Socul crizei financiare cu care sistemul bancar s-a confruntat in urma cu un an a schimbat politicile de creditare. In prezent bancherii sunt mult mai precauti cand acorda imprumuturi si prefera sa pastreze dobanzile sus, decat sa acorde creditele unui numar mare de solicitanti.
 
Aceasta politica este adoptata diferit de la o banca la alta. De aceea, ecartul dintre cea mai avantajoasa oferta de credit din piata si cea mai scumpa oferta ramane colosal. Spre exemplu, in cazul unui credit ipotecar in euro, DAE porneste de la 7% dar ajunge lejer la peste 13%.
 
Pe de alta parte, cresterea restantelor si a creditelor neperformante pune presiune pe banci pentru constituirea de provizioane ce afecteaza negativ rezultatele finale si duce la scaderea profiturilor.
 
Astfel, bancherii incearca sa compenseze pierderile potentiale prin marje de profit mai mari. In consecinta, o parte din reducerile ce ar fi putut fi operate la creditele noi acordate sau in derulare sunt amanate de banci in vederea realizarii profiturile propuse pentru final de an.
 
    


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?
Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori.

18 August 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus