Criza trece, creditele raman scumpe

Dobanzile si comisioanele practicate de banci la creditele pentru populatie au scazut puternic in ultima perioada. Cu toate acestea, costurile continua sa se mentina la valori superioare celor inregistrate in urma cu un an, cu toate ca evolutia pietei interbancare ar permite bancherilor sa scada destul de mult dobanzile.
 
Dobanda anuala efectiva (DAE) medie a unui credit ipotecar in lei se situeaza in prezent la aproximativ 16,3%, cu 5,4 procente mai redusa decat in luna aprilie. In cazul creditelor de nevoi personale fara ipoteca in lei, DAE a scazut in aceeasi perioada de la 29,6% la 26,1%.
 
Scaderea a fost posibila in contextul reducerii dobanzii de politica monetara si a indicelui Robor, utilizat de banci pentru stabilirea dobanzilor la credite. Acesta a scazut de la inceputul anului de la 15% la 9%.
 
In paralel, pentru a spori lichiditatea in piata si pentru a impulsiona bancherii sa dea drumul la robinetul creditarii, Banca Centrala a redus si rezervele minime obligatorii.
 
Chiar si cu aceste inlesniri insa, bancherii nu au considerat oportuna ieftinirea creditelor in lei pana la nivelul din urma cu un an.
 
In septembrie 2008 - cand Robor depasea 13% iar politica monetara era mult mai restrictiva - creditele in lei erau totusi mai ieftine. Imprumuturile ipotecare presupuneau un DAE mediu de 15,9%, iar cele de consum un DAE de 23,2%, cu cateva procente bune mai reduse decat in prezent.  
 

Creditele ipotecare in euro - mai avantajoase

 
Nici la creditele in euro, bancherii se dau in vant dupa reduceri. Chiar daca aici costurile sunt apropiate fata de nivelul anului trecut, situatia ramane departe de potentialul de ieftinire.
 
Euribor se afla la minime istorice, iar ratigurile bancilor romanesti permit obtinerea de finantare de pe pietele internationale cu costuri mult mai mici decat toamna trecuta. De asemenea, BNR a eliminat o parte din costurile bancilor prin reducerea RMO de la 40% la 30%.
 
Cu toate acestea, imprumuturile ipotecare s-au ieftinit doar cu un procent comparativ cu septembrie 2008, pana la un DAE mediu de 10%. Creditele de consum fara garantii continua sa fie mai scumpe decat in perioada similara din 2008, cu 1,5 puncte procentuale.
 

De ce nu se ieftinesc creditele?

 
Daca, cel putin teoretic, piata le permite sa ieftineasca si mai mult creditele, de ce bancherii continua sa pastreze dobanzile si comisioanele sus?
 
Socul crizei financiare cu care sistemul bancar s-a confruntat in urma cu un an a schimbat politicile de creditare. In prezent bancherii sunt mult mai precauti cand acorda imprumuturi si prefera sa pastreze dobanzile sus, decat sa acorde creditele unui numar mare de solicitanti.
 
Aceasta politica este adoptata diferit de la o banca la alta. De aceea, ecartul dintre cea mai avantajoasa oferta de credit din piata si cea mai scumpa oferta ramane colosal. Spre exemplu, in cazul unui credit ipotecar in euro, DAE porneste de la 7% dar ajunge lejer la peste 13%.
 
Pe de alta parte, cresterea restantelor si a creditelor neperformante pune presiune pe banci pentru constituirea de provizioane ce afecteaza negativ rezultatele finale si duce la scaderea profiturilor.
 
Astfel, bancherii incearca sa compenseze pierderile potentiale prin marje de profit mai mari. In consecinta, o parte din reducerile ce ar fi putut fi operate la creditele noi acordate sau in derulare sunt amanate de banci in vederea realizarii profiturile propuse pentru final de an.
 
    


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus