Criza trece, creditele raman scumpe


Dobanzile si comisioanele practicate de banci la creditele pentru populatie au scazut puternic in ultima perioada. Cu toate acestea, costurile continua sa se mentina la valori superioare celor inregistrate in urma cu un an, cu toate ca evolutia pietei interbancare ar permite bancherilor sa scada destul de mult dobanzile.
 
Dobanda anuala efectiva (DAE) medie a unui credit ipotecar in lei se situeaza in prezent la aproximativ 16,3%, cu 5,4 procente mai redusa decat in luna aprilie. In cazul creditelor de nevoi personale fara ipoteca in lei, DAE a scazut in aceeasi perioada de la 29,6% la 26,1%.
 
Scaderea a fost posibila in contextul reducerii dobanzii de politica monetara si a indicelui Robor, utilizat de banci pentru stabilirea dobanzilor la credite. Acesta a scazut de la inceputul anului de la 15% la 9%.
 
In paralel, pentru a spori lichiditatea in piata si pentru a impulsiona bancherii sa dea drumul la robinetul creditarii, Banca Centrala a redus si rezervele minime obligatorii.
 
Chiar si cu aceste inlesniri insa, bancherii nu au considerat oportuna ieftinirea creditelor in lei pana la nivelul din urma cu un an.
 
In septembrie 2008 - cand Robor depasea 13% iar politica monetara era mult mai restrictiva - creditele in lei erau totusi mai ieftine. Imprumuturile ipotecare presupuneau un DAE mediu de 15,9%, iar cele de consum un DAE de 23,2%, cu cateva procente bune mai reduse decat in prezent.  
 

Creditele ipotecare in euro - mai avantajoase

 
Nici la creditele in euro, bancherii se dau in vant dupa reduceri. Chiar daca aici costurile sunt apropiate fata de nivelul anului trecut, situatia ramane departe de potentialul de ieftinire.
 
Euribor se afla la minime istorice, iar ratigurile bancilor romanesti permit obtinerea de finantare de pe pietele internationale cu costuri mult mai mici decat toamna trecuta. De asemenea, BNR a eliminat o parte din costurile bancilor prin reducerea RMO de la 40% la 30%.
 
Cu toate acestea, imprumuturile ipotecare s-au ieftinit doar cu un procent comparativ cu septembrie 2008, pana la un DAE mediu de 10%. Creditele de consum fara garantii continua sa fie mai scumpe decat in perioada similara din 2008, cu 1,5 puncte procentuale.
 

De ce nu se ieftinesc creditele?

 
Daca, cel putin teoretic, piata le permite sa ieftineasca si mai mult creditele, de ce bancherii continua sa pastreze dobanzile si comisioanele sus?
 
Socul crizei financiare cu care sistemul bancar s-a confruntat in urma cu un an a schimbat politicile de creditare. In prezent bancherii sunt mult mai precauti cand acorda imprumuturi si prefera sa pastreze dobanzile sus, decat sa acorde creditele unui numar mare de solicitanti.
 
Aceasta politica este adoptata diferit de la o banca la alta. De aceea, ecartul dintre cea mai avantajoasa oferta de credit din piata si cea mai scumpa oferta ramane colosal. Spre exemplu, in cazul unui credit ipotecar in euro, DAE porneste de la 7% dar ajunge lejer la peste 13%.
 
Pe de alta parte, cresterea restantelor si a creditelor neperformante pune presiune pe banci pentru constituirea de provizioane ce afecteaza negativ rezultatele finale si duce la scaderea profiturilor.
 
Astfel, bancherii incearca sa compenseze pierderile potentiale prin marje de profit mai mari. In consecinta, o parte din reducerile ce ar fi putut fi operate la creditele noi acordate sau in derulare sunt amanate de banci in vederea realizarii profiturile propuse pentru final de an.
 
    


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus