De ce unii clienti obtin credite care nu li se potrivesc?

Multi clienti ajung sa obtina un credit nepotrivit de la banca. Uneori de vina sunt chiar bancherii, afirma intr-un raport Comisia Europeana. Una din cauze este ca salariatii bancilor si brokerii de credite recomanda clientilor produse care nu se potrivesc cu situatia lor financiara deoarece nu-i intereseaza ce se intampla pe urma cu imprumutul.
 
Desi in general, Comisia Europeana considera ca bancile evalueaza capacitatea de rambursare a clientilor in contextul situatiei lor particulare, exista si aspecte care ii fac pe bancheri sa procedeze incorect. Asa se face ca multi clienti au ajuns sa plateasca rate la un credit care nu era potrivit pentru situatia lor financiara. Iar asemenea cazuri nu sunt rare, subliniaza Comisia Europeana.
 
„Unul dintre motivele pentru care un client nu a cumparat cel mai potrivit produs este ca banca sau brokerul de credite i-a evaluat situatia financiara incorect, insuficient sau chiar deloc”, precizeaza un raport al Comisiei Europene despre creditarea responsabila, lansat in luna iunie pentru dezbatere publica.
 

Garantia imobiliara fura mintea bancherilor

 
De exemplu, o banca poate opta sa acorde un credit riscant deoarece poate oricand recurge la vanzarea proprietatii cu care s-a garantat imprumutul, in cazul in care clientul nu mai poate plati ratele, se mentioneaza in raportul Comisiei Europene.
 
In tarile dezvoltate, bancherii au mijloace si mai sofisticate. Ei pot vinde portofoliile de credite unor institutii specializate, care emit in baza lor titluri ipotecare. Acestea sunt cumparate apoi de diversi investitori, care vor suporta in final riscul de neplata.
 
In plus, bancile si brokerii de credit s-ar putea sa nu aiba interesul sa faca o evaluare atenta a solicitantilor si sa grabeasca procesul de acordare pentru a atrage noi clienti. Unul din motive tine de costurile generate de efectuarea verificarilor.
 

Agentii de vanzari sunt motivati de comisioane

 
La randul lor, „angajatii bancilor si ai brokerilor s-ar putea sa nu realizeze o verificare detaliata a capacitatii de rambursare si sa ofere credite nepotrivite clientilor, pe simplul motiv ca primesc un comision mai mare la aceste produse”, subliniaza Comisia Europeana.
 
Brokerul ar putea fi tentat sa faca o evaluare mai slaba a situatiei financiare a clientului si pentru ca venitul sau este conditionat de semnarea contractului de catre solicitant si nu daca acesta isi va respecta in timp obligatiile contractuale.
 

Unii brokeri nu au nici macar pregatirea necesara

 
Mai mult, in multe tari, inclusiv la noi, activitatea intermediarilor de credite nu este reglementata, astfel ca cei care ajung sa vanda credite consumatorilor s-ar putea sa nu aiba pregatirea profesionala necesara pentru a recomanda produsul potrivit unui client.
 
In Romania, oricine a putut deveni intermediar de credite, deoarece BNR nu a impus nicio conditie pentru aceasta activitate, asa cum Conso a semnalat inca din 2006.
 
Comisia Europeana afirma ca pentru a stabili daca un credit este potrivit, trebuie analizat modul in care este conceput produsul, in corelatie cu situatia financiara a clientului. Acest lucru este mai mult decat necesar daca avem in vedere ca, in ultima vreme, oferta de credite s-a diversificat foarte mult.
 

Creditele fara avans au facut rau clientilor

 
In multe state membre au existat limite prin care valoarea creditului nu putea depasi un anumit procent din imobilul adus in garantie. Chiar si asa s-a ajuns la situatii cand creditul era egal cu pretul de achizitie al locuintei, in perioada de maxim a boom-ului imobiliar.
 
Si la noi au fost banci care au acordat credite fara avans in anii anteriori, cand pretul imobilelor era foarte ridicat. Acum asemenea oferte au disparut de pe piata, nu numai in Romania, ci in restul Europei.
 
Comisia Europeana ridica insa intrebarea in ce masura este bine ca aceste produse sa fie puse la dispozitia clientilor, avand in vedere ca ii expun la riscuri ridicate. Nimeni nu si-ar dori sa fie in situatia unei persoane care a cumparat anul trecut o locuinta prin credit, care acum se vinde la jumatate de pret.
 
Din acest motiv, in unele tari, cum ar fi Marea Britanie, autoritatile de supraveghere se gandesc serios daca nu ar trebui sa reglementeze chiar si tipurile de produse oferite de banci.
 
Riscante sunt si ofertele cu rate foarte mici de dobanda pe o perioada scurta. Ulterior, rata dobanzii se majoreaza, existand riscul ca imprumutatii sa nu-si mai permita plata ratelor, deoarece acestea depasesc posibilitatile lor de rambursare. Creditele in valuta prezinta un risc similar. Cresterea cursului de schimb poate face ca ratele lunare se majoreze, efectul nefiind pe deplin constientizat de catre clienti.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus