Prima Casa: Creditele ar putea fi mai scumpe decat vrea Boc

Garantiile de stat ar putea sa nu conduca la ieftinirea creditelor, ci sa aiba un efect contrar. Bancile ar putea sa practice costuri mai mari decat in oferta standard, din cauza provizioanelor pe care vor fi obligate sa le constituie. In plus, costul creditului ar putea fi majorat si de comisioanele de garantare pe care le impune FNGCIMM.

Prim-ministrul Emil Boc a declarat ca bancile care vor participa la programul Prima Casa vor trebui sa dea credite mai ieftine din cauza garantiilor de stat. Cum insa garantiile nu se vor acorda direct de catre guvern, ci prin intermediul Fondului National de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM), acest lucru s-ar putea sa nu fie posibil.

FNGCIMM practica aceasta schema de garantare de cativa ani in cazul creditarii IMM-urilor, dar modalitatea de provizionare a facut ca bancile sa nu incurajeze fimele sa apeleze la aceste garantii.

BNR vede garantiile FNGCIMM mai riscante decat ipotecile

Potrivit regulamentului BNR, bancile trebuie sa constituie provizioane pentru creditele acordate, ceea ce inseamna costuri suplimentare pentru ele.

Modul in care imprumuturile sunt garantate are insa un impact major asupra provizioanelor. Acestea se calculeaza prin aplicarea unui procent stabilit de BNR asupra expunerilor.

La creditele cu garantii ipotecare, expunerea se diminueaza cu valoarea ipotecii. Acest lucru inseamna ca daca banca acorda un credit de 50.000 euro pentru cumpararea unei case ce valoreaza mai mult decat suma imprumutata, atunci expunerea este zero si banca nu constituie nici un provizion (in ipoteza ca nu apar restante).

Garantiile FNGCIMM sunt insa considerate mai riscante de BNR, motiv pentru care permit diminuarea expunerii numai in proportie de 50%. Astfel, ele genereaza costuri mai mari pentru banci decat o garantie ipotecara. Iar, costurile suplimentare pe care bancile le vor avea cu provizioanele vor face imposibila acordarea de credite mai ieftine, in ciuda declaratiilor facute de guvernanti.

Clientii vor plati mai mult

Si pentru ca imaginea sa fie completa, e bine de stiut ca FNGCIMM percepe si el comisioane pentru garantiile acordate. In prezent, nivelul lor este cuprins intre 1,5-2,5% pe an. Aceste costuri vor fi suportate in final de catre clientii bancilor, astfel ca imprumuturile acordate prin programul Prima Casa au inca un motiv sa fie chiar mai scumpe decat cele din oferta standard.

Nu in ultimul rand, faptul ca guvernul va impune un avans de minim 5%, va forta bancile sa acorde credite mai scumpe. Cu cat avansul este mai mic, riscul de credit creste, iar acest lucru se compenseaza prin practicarea unor dobanzi mai mari. De altfel, si in perioada cand creditarea mergea struna, creditele cu avans redus au fost permanent ceva mai costisitoare decat restul.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Dobanzile fixe, carlig de marketing pentru creditele imobiliare
Dobanzile fixe, carlig de marketing pentru creditele imobiliare

In asteptarea programului Noua casa, mostenitorul mai cunoscutului Prima Casa, bancile incep sa isi tenteze clientii dispusi sa ofere avansuri mai mari la imprumuturile imobiliare cu dobanzi fixe pana la 7 ani si marje ajustate in functie de valoarea avansului.

10 Iulie 2020 | Imobiliare

Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?
Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?

Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.

27 Aprilie 2020 | Imobiliare

Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus