Banchereza Un proiect sustinut de

Strategia de pensionare: Episodul 3. Cum ne ajuta Pilonul II de pensii

Asa cum aratam la inceputul acestei serii de articole dedicate strategiei de pensionare, e bine sa ne gandim si sa actionam cat mai din timp pentru a ne asigura o batranete linistita. Am vazut, cu ajutorul lui Andrei Buruiana, specialist de la BCR Pensii, cum se poate estima ce inseamna o pensie decenta si ce variante de economisire avem pentru a ajunge acolo. 

Dintre variantele de investitii, ne vom opri in acest articol asupra pensiei Pilon II (pensia administrata privat sau “pensia privata obligatorie” cum mai este cunoscuta), iar intr-un articol viitor vom detalia pensia Pilon III (pensia privata facultativa).

In primul rând, ce este Pilonul 2?

Pilonul II de pensii (P2) a aparut in 2008, cu rolul de a prelua din sarcina statului de a asigura banii pentru pensii. Este o sursa suplimentara de venit pentru batranete.

Cum functioneaza?

O parte din contributia pe care angajatorul o plateste in numele angajatului la bugetul asigurarilor sociale (CAS) se redirectioneaza intr-un cont deschis la unul din fondurile de pensii administrate privat, pe numele angajatului respectiv. Fondul de Pilon II investeste acesti bani in numele angajatului, urmand ca, dupa varsta pensionarii, sa-i returneze acestuia conform legii de plata a pensiilor in vigoare la momentul pensionarii.

Schematic, Pilonul II, in arhitectura generala a sistemului de pensii, este evidentiat in imaginea de mai jos:

Schema Pilon II Pensii

Sursa: “Ghidul Pensiilor”, www.pensiibcr.ro

Cui se adreseaza?
- fiecare tanar de pana in 35 de ani, care se afla la primul job, devine obligatoriu contributor si, mai tarziu, beneficiar al Pilonului II de pensii.
- fiecare persoana intre 35 si 45 de ani, care se afla la primul job, poate opta si pentru Pilonul II
- persoanele de peste 45 de ani nu sunt eligibile.

Cum alegem fondul de pensii?

In momentul de fata, sunt 7 fonduri de pensii administrate privat. Dupa ce se angajeaza la primul job, atat persoanele de pana in 35 de ani cat si cele intre 35 si 45 de ani care opteaza pentru pensia Pilon II au la dispozitie 4 luni sa aleaga care fond de pensii le va administra contributiile la P2.

Cand face alegerea, viitorul participant este bine sa analizeze cativa parametri ai fondurilor: 
performantele investitionale (inclusiv raportat la rata inflatiei); concret, se recomanda analiza randamentelor pe o perioada mai lunga de timp, pe site-ul ASF;
politica investirii banilor; desi aceasta este destul de intens reglementata, urmarind atent site-urile fondurilor, se pot observa mici diferente, de ex. care fond are o pondere mai mare a investitiilor intr-o anumita clasa de active (ex. titluri de stat) sau care fond are o expunere mai diversificata (mai multe clase de active);
seriozitatea (imaginea, brandul) fondului;
accesibilitatea serviciilor (ex. unele fonduri sunt distribuite prin intermediul unor retele bancare); 

Mai multe informatii sunt disponibile pe site-ul Autoritatii de Supraveghere Financiara.

Daca nu alege un fond in intervalul de 4 luni, viitorul participant va fi distribuit aleatoriu catre unul din cele 7 fonduri de pe piata.

Cat contribuim?

Contributia lunara la pensia P2 este (in momentul publicarii articolului) 3,75% din salariul brut. Acesti bani nu se retin suplimentar din salariu, ci din cota de CAS care se plateste pentru asigurarile sociale: o parte din aceasta contributie (3,75% din salariul brut) este redirectionata in contul de Pilon II al respectivului participant.

Concret, CAS (25% din salariul brut)  care este platit catre bugetul asigurarilor sociale se imparte in:
- 21,25% (din salariul brut) care raman in bugetul asigurarilor sociale si 
- 3,75% (din salariul brut) redirectionati in contul de Pilon II.

Ce se intampla cu banii?

Fiecare contributor la un fond de Pilon II are un cont individual in care este virata contributia sa, administratorul fondului de pensii private preia banii si ii investeste, urmand sa ii returneze la indeplinirea conditiilor de pensionare, conform legii de plata a pensiilor in vigoare la momentul pensionarii.

Tehnic, banii virati sunt transformati, luna de luna, in unitati de fond (la valoarea unitatii de fond de la momentul intrarii banilor in cont),  participantul acumuleaza aceste unitati de fond, iar la pensionare se face conversia invers, din unitati de fond in bani, la valoarea viitoare a unitatii de fond (momentul pensionarii).

In ce sunt investiti banii?

Cea mai mare parte (in jur de 60%) in titluri de stat. Urmeaza actiuni pe bursa (15-20%), obligatiuni corporative (10-15%) si, in parti mai mici, fonduri de investitii sau marfuri (Aur, de exemplu).

Randamentul fondului de pensii este, simplist vorbind, media ponderata a randamentelor instrumentelor de investitii din portofoliu.

Dintre cele 7 fonduri de pensii administrate privat, 6 au profil investitional de risc mediu si unul de risc ridicat.

Un fapt ce merita mentionat este acela ca randamentul mediu al fondurilor de Pilon 2 a depasit constant si consecvent rata inflatiei, de exemplu in intervalul 2008-2019, vizibil in imaginea de mai jos:

Pilon II - Randament vs Inflatie
Putem pierde banii de la Pilonul II?

Nu. Banii sunt asigurati atat prin provizion tehnic constituit de fiecare fond cat si de catre Fondul de Garantare a Drepturilor din Sistemul de Pensii Private si, in ultima instanta, vor fi recuperate cel putin sumele depuse, minus comisioane.

Putem muta banii de la un fond de pensii la altul?

Da. Daca, dintr-un motiv sau altul vrem sa alegem un alt fond de pensii administrate privat, putem face acest lucru. Daca la fondul prezent avem o vechime mai mica de 2 ani, transferul comporta o penalitate de transfer de maxim 5% din valoarea contului, iar restul sumei va fi transferata catre fondul ales. Daca vechimea este mai mare de 2 ani, transferul este gratuit.

Cum stim cati bani avem in cont?

Admnistratorul Fondului este obligat sa trimita anual fiecarui participant situatia contului sau – cate unitati de fond are si care este valoarea lor. Participantii pot opta sa primeasca scrisoarea de informare anuala si pe email.  Separat, daca participantul are cont online, poate verifica acolo oricand situatia sa.

Daca nu stim unde avem contul de Pilon II, putem afla pe www.proprietardepensie.ro.

Cum intram in posesia banilor?

Mai bine zis: cand? Dupa varsta de pensionare vom incepe sa primim banii stransi in contul nostru P2.  Actualmente, pana la aprobarea legii de plata a pensiilor private, avem optiunea de a primi toti banii o data sau lunar, timp de maximum 5 ani, dar transa lunara sa nu fie mai mica de 500 de lei.

In caz de deces: banii vor merge catre mostenitori. In caz de invaliditate (de  gradul  I  sau  de  gradul  II  pentru  invaliditate  care afecteaza  ireversibil  capacitatea  de  munca) participantul primeste toti banii o data sau in transe , la cerere.

Informatii despre fondurile de pensii administrate privat se pot obtine fie pe portalul Autoritatii de Supraveghere Financiara (www.asfromania.ro), fie de pe cel al Asociatiei pentru Pensiile Administrate Privat din Romania (www.apapr.ro).


Distribuie articolul


ALTE ARTICOLE - Banchereza


5 recomandari pentru identificarea creditului imobiliar ideal
5 recomandari pentru identificarea creditului imobiliar ideal

Toata lumea isi doreste o casa, dar sunt momente in care ne intrebam daca pretul la care am face achizitia, de cele mai multe ori prin credit, este cel corect, si daca nu ar fi mai bine sa asteptam sa mai scada preturile de pe piata imobiliara sau dobanzile la credit.

21 Decembrie 2021 | Banchereza

Economisire sau investitii-cand este cel mai bun moment pentru fiecare?
Economisire sau investitii-cand este cel mai bun moment pentru fiecare?

Nimeni nu contesta ideea de a strange bani albi pentru zilele negre sau de a pune economiile la treaba cu un randament mai bun decat la banca, dar nu sunt foarte multi cei care stiu cand este cel mai bun moment sa te concentrezi pe fiecare dintre cele doua optiuni.

15 Decembrie 2021 | Banchereza

Alegem dobanda fixa sau variabila la creditele ipotecare in lei?
Alegem dobanda fixa sau variabila la creditele ipotecare in lei?

Cresterea inflatiei si implicit reducerea puterii de cumparare a debitorilor, amenintarile privind cresterea dobanzilor pe termen mediu, evaluarea puterii de rambursare pe termen lung trebuie luate in calcul cand ne alegem tipul de dobanda al unui credit ipotecar.

18 Noiembrie 2021 | Banchereza

Cand luam in calcul rambursarea anticipata a creditelor?
Cand luam in calcul rambursarea anticipata a creditelor?

Achitarea datoriilor inainte de scadenta ar putea fi o optiune, atunci cand avem incasari sau anticipam venituri mai mari sau cand conditiile din pietele financiare tind sa se schimbe intr-un mod defavorabil noua.

18 Octombrie 2021 | Banchereza

Mai multe articole

Inapoi sus