top banner
Un proiect susținut de
BCR

Strategia de pensionare: 2. Ce variante avem sa ne intretinem la pensie?

02 Noiembrie 2020 | Autor: Scoala de Bani

Strategia de pensionare: 2. Ce variante avem sa ne intretinem la pensie?

In prima parte a acestei serii de articole dedicate, am incercat sa punem in ecuatie pensia care ne asteapta (sau mai bine zis la care ne asteptam), pentru a vedea daca ne ajunge ce ne ofera statul (pensia Pilon I si pensia Pilon II) sau daca trebuie sa contribuim cu alte surse de venit pentru a ne asigura o batranete decenta. 

Concluzia a fost ca pensia de stat si Pilonul 2 ne-ar putea oferi in jur de 40% (36% mai exact asa cum estimeaza Comisia Europeana) raportat la ultimele salarii. 

Cam departe fata de obiectivul de 80% rata de inlocuire a venitului cu pensia, la care ne gandim.

Practic, daca la un salariu reper de 1.000 de euro, spuneam ca ne-ar ajunge o pensie lunara de 800 de euro, folosind estimarile Comisiei Europene, calculele au aratat ca, pentru o astfel de pensie lunara, din care statul si Pilonul 2 ar acoperi aproximativ 360 de euro, ar trebui sa ne asiguram inca cel putin pe atat din alte surse. 

Am trecut in revista cu Andrei Buruiana, expert BCR Pensii si profesor la Scoala de Bani, variantele de economisire care sa ne ajute sa ajungem la un nivel optim al pensiei.

1. Venituri din chirii


Ai un apartament bine situat, pe care il poti inchiria, iar banii incasati din chirie ti-ar putea asigura un venit linistit si sigur. Pare solutia ideala. Din pacate, nu se aplica oricui. Chiar daca ai un apartament de inchiriat, daca este situat intr-un oras de provincie, cartier marginas sau intr-un bloc vechi, nu te poti astepta la o chirie care sa-ti acopere toate nevoile. 

Apoi, evolutia populatiei, mai bine zis involutia, ridica urmatoarea intrebare: peste 20 de ani vei mai avea cui inchiria apartamentul? Studiile demografice, din acelasi raport al Comisiei Europene, arata ca populatia nativa a Romaniei este pe un trend de scadere. Fara un import de forta de de munca si, implicit, de potentiali noi chiriasi, perspectivele pe termen lung nu sunt foarte roz.

Solutia chiriei

apartamentul isi pastreaza  valoarea in timp si poate fi lasat mostenire;

la momentul iesirii la pensie, datorita scaderii populatiei, s-ar putea sa nu gasim asa usor chiriasi sau sa nu incasam o chirie suficienta pentru a ne completa pensie;


2. Investitii financiare


A. Titluri de stat.

sunt foarte sigure, iti asigura un randament care de cele mai multe ori acopera inflatia.

sunt durabile, cu conditia sa le pastrezi pana la maturitate

nu iti asigura un venit chiar lunar, ca pensia, ci prin cupoane trimestriale, deci trebuie sa-ti programezi altfel cheltuielile;


B. Depozite si conturi de economii

au avantajul ca poti „umbla” oricand la ele si banii sunt garantati de Fondul de Garantare al Depozitelor, in limita a 100.000 euro/banca;

nu sunt instrumente de economisire pe termen lung; au dobanzi mici, care de cele mai multe ori nu acopera inflatia.


C. Actiuni ale companiilor listate la bursa (portofoliu de actiuni pe termen mediu si lung)

detii controlul total, tu decizi in ce investesti;

raspunderea privind rezultatele investitiilor este in integralitate a ta (chiar daca ai competente ridicate sau apelezi la un broker, decizia tot la tine este si, automat, si consecintele);

actiunile poarta mereu un risc de piata, nu stii niciodata momentul perfect pentru investitie – cand sa cumperi, cand sa vinzi; de aceea trebuie sa-ti determini profilul de risc inainte de a investi.


D. Asigurari de viata mixte

vei fi asigurat impotriva decesului pe toata durata contractului;

Sunt instrumente mai rigide – nu poti sa te opresti din mers, trebuie sa cotizezi intreg stagiul la care te-ai angajat pentru a putea beneficia de venitul maxim oferit de acest tip de asigurare.


E. Fonduri de investitii

sunt investitii atat diversificate (pot plasa banii in multiple clase de instrumente financiare) cat si diverse: fonduri de actiuni, fonduri de obligatiuni, investitii combinate etc.

in cele mai multe cazuri nu ai garantia capitalului investit

ai risc de volatilitate (valoarea unitatii de fond variaza permanent in functie de valorile instrumentelor din portofoliu;

ai nevoie de un nivel ceva mai ridicat de cunostinte in domeniul financiar pentru a le intelege si compara.


F. Fonduri de pensii private (Pilonul II si Pilonul III)

reprezinta  o forma de investitie diversificata (investesc in mai multe clase de instrumente financiare si, in general, investescai mult de jumatate in titluri de stat)

banii sunt garantati , adica la indeplinirea conditiilor de plata, vei lua inapoi cel putin banii depusi minus comisioane (valabil la toate fondurile de Pilon 2 si doar la unele fonduri de Pilon 3)

la momentul platii, sumelor cuvenite, atat de la Pilonul 2 cat si de la Pilonul 3,  li se vor aplica impozit conform reglementarilor fiscale de la momentul respectiv; de mentionat ca Pilonul 2 (retinut din salariu automat, inainte de impozitare) are astfel deductibilitate fiscala integrala iar Pilonul 3, daca este platit prin angajator, beneficiaza, de asemenea, de o deductibilitate fiscala, deductibilitati care pot anula partial efectul impozitarii;

In episoadele urmatoare vom dedica, impreuna cu Andrei Buruiana, o analiza pe larg  a pensiilor private, Pilonul 2, respectiv Pilonul 3.

Comparații

Asigurări RCA

Asigurări RCA
  • Alegi cea mai bună asigurare
  • Plătești online cu cardul
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Banchereza

Alte Articole

Universul investițional al lui George – studiu de caz

Universul investițional al lui George – studiu de caz

George tocmai a intrat în câmpul muncii: mai are de traversat câteva mici etape în desăvârșirea profesională teoretică, dar consideră că o poate face mai eficient cumulând învățatul teoriei cu experiența practică. Deși nu a avut prea mare legătură cu domeniul economiei, și-a însușit regula binecunoscută 50/30/20, așadar știe că ar fi bine să aloce din timp, lună de lună, o cincime din câștiguri pentru economisire/investire.

26 Sep 2022 | Banchereza
Toma, banii și valoarea bunurilor

Toma, banii și valoarea bunurilor

Am simțit nevoia să punctez câteva explicații referitoare la subiectul descris în titlu, pentru că în periplul meu cotidian am întâlnit adesea multă confuzie. În primele lecții despre antreprenoriat predate de orice dascăl, se pornește de la identificarea celor necesare pentru a putea transpune o idee de afaceri într-o afacere concretă.

09 Sep 2022 | Banchereza
Inflatia si economiile lui Andrei – studiu de caz

Inflatia si economiile lui Andrei – studiu de caz

Andrei e un tanar inteligent, educat, absolvent al unei facultati tehnice: s-a angajat in urma cu un an la o companie de top si castiga relativ bine, pentru nivelul si experienta sa. Si-a mai luat si un job part-time si, una peste alta, veniturile sale nete se cifreaza, de la inceput si pana acum, la 5.000 de lei pe luna.

18 Aug 2022 | Banchereza
Dictionar explicativ detaliat al termenilor economici –  CONTRACTUL

Dictionar explicativ detaliat al termenilor economici – CONTRACTUL

Am consultat cateva catalogari ale unor motoare online sa vad care ar fi cei mai cautati termeni economici pe internet. Nu m-am rezumat la clasicul Google si nici nu m-am oprit la limba romana (am luat cautari si pentru engleza, franceza si germana) si asa am facut o prima lista de sase, pe care o sa incerc sa ii descriu un pic altfel, cate unul pe luna, la rubrica Banchereza, proiect realizat in colaborare de BCR si Conso.ro

25 Iul 2022 | Banchereza

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul