Rambursarea anticipată a creditului este operațiunea prin care restitui băncii mai mulți bani decât reprezintă rata lunară a creditului, cu scopul de a-ți achita mai repede datoria către bancă.
Este foarte probabil ca, pe perioada de viață a unui credit ipotecar (25 de ani, să zicem), situația ta materială să se îmbunătățească, astfel încât la un moment dat să-ți dorești să închizi mai repede creditul și să-ți orientezi banii în altă direcție.
Dacă te afli într-o asemenea situație, este bine să știi câteva lucruri care te ajută să iei cele mai bune decizii pentru tine și banii tăi. Silviu Agoșton, Manager Produse de Creditare la BCR, ne-a ajutat să le sintetizăm, împreună cu o serie de calcule concrete, care să-ți arate ce soluție ți s-ar potrivit mai bine.
Rambursarea anticipată a creditului se poate face în două feluri:
- Rambursare totală: ai luat un credit, îl returnezi pe tot o dată.
Este situația mai puțin întâlnită, pentru că vorbim de sume mari, mai ales în cazul creditelor ipotecare.
Dacă, totuși, ești într-o asemenea situație fericită, trebuie să știi că banca este obligată să-ți dea o adresă prin care să te informeze că toate obligațiile tale față de bancă au fost închise.
Dacă ai un cont dedicat pentru credit, acesta se închide odată cu rambursarea totală a creditului.
Dacă ai și un cont curent asociat, acesta se închide la cererea ta, a clientului (dacă nu vrei să mai ai relații cu banca respectivă).
- Rambursare parțială: achiți suplimentar față de rata datorată o sumă de bani, dar nu suficient de mare încât să închizi total creditul.
Aceasta este cea mai întâlnită variantă -rambursarea anticipată parțială - pentru că sunt puțini cei care își permit să închidă un credit dintr-odată.
La rambursarea anticipată parțială, ai două opțiuni:
1. Păstrezi nivelul ratei (ex: 2.000 de lei), situație în care va scădea perioada creditului, pentru că suma care rămâne de plătit este mai mică, odată cu rambursarea unei sume mai mari decât rata datorată.
2. Păstrezi perioada creditului (ex: 25 de ani), caz în care scade nivelul ratei.
3. La creditele ipotecare există și o a treia variantă: la o rambursare anticipată mai consistentă, se pot scădea ambele – și rata, și perioada.
Care opțiune este mai avantajoasă pentru client: reducerea perioadei sau reducerea ratei?
Exemple de calcul
Să luăm ca punct de pornire un credit ipotecar de 350.000 de lei, întins pe 25 de ani, cu o dobândă de 5% și rată lunară de 2.046 de lei.
În cazul în care plătești creditul la termen (25 de ani), vei restitui 614.000 de lei (350.000 lei valoarea creditului acordat, plus 264.000 lei dobânzi).
Să spunem însă că, la începutul creditului, vrei să rambursezi anticipat o sumă mai mare - 10.000 de lei.
a. Păstrezi rata neschimbată (2.046 lei), ceea ce îți permite să scazi perioada creditului la 285 de luni. La final, plătești 593.000 de lei. Economie: 15 luni și 21.000 de lei.
b. Scazi rata și păstrezi perioada creditului: rata nouă este 1.986 de lei. La final, plătești 607.000 de lei. Economie: 7.000 de lei și zero luni.
Este evident care variantă este mai avantajoasă dar aici trebuie menționat că alegerea este a clientului în funcție de obiectivul său de la momentul rambursării.
De asemenea, se poate rambursa orice sumă, oricât de mică, dar e bine totuși ca suma rambursată să acopere măcar rata pentru o lună, pentru a scădea durata creditului.
În general, băncile s-au digitalizat, deci aceste operațiuni se pot face direct din telefon, fără drumuri la bancă, așteptat și completat formulare.
Când e bine să faci plata anticipată
Rata creditului este compusă din principal și dobândă. Ex: rată 2.000 de lei – 1.000 lei principal, 1.000 lei dobândă, care, împărțită pe durata unei luni, înseamnă 33 de lei pe zi.
Ordinea încasării banilor de către bancă este următoarea: comisioane, dobândă, principal.
Dacă rambursarea anticipată se face la 5 zile după scadența ratei, banii pe care dorim să îi rambursăm anticipat vor acoperi nu doar principalul creditului (1.000 de lei), ci și numărul de zile de dobândă (5 x 33 = 165 de lei).
Deci, dacă rambursezi anticipat 1.000 de lei la 5 zile de la scadență, 165 de lei merg la dobândă și doar 835 de lei la principal, deci nu acoperă nici măcar o rată.
De aceea este recomandat ca rambursarea anticipată să se facă a doua zi după scadență, pentru că încă nu s-a acumulat nicio zi de dobândă, toți banii merg să acopere principalul creditului.
Greșeli frecvente pe care le fac clienții
1. Nu consideră deloc opțiunea de a rambursa anticipat creditul și se mulțumesc să ramburseze la scadență obligația conform contractului.
2. Reduc rata creditului, nu durata.
3. Rambursează sume mici, fără efecte asupra creditului.
4. Nu cunosc comisioanele sau alte aspecte ale creditului (ex: comision de rambursare anticipată). Citiți contractul!
5. Fac rambursarea târziu după scadență sau târziu în durata de viață a creditului. În prima parte a duratei de viață a creditului, dobânda are cea mai mare pondere în rată și scade odată cu timpul. Deci, dacă rambursezi anticipat în prima parte de viață a creditului, scapi de dobânzi mai mari.
Exemplu de calcul
La începutul creditului, rata de 2.000 de lei este formată din 500 de lei principal și 1.500 de lei dobândă.
Odată cu trecerea timpului, dobânda scade și crește principalul, astfel că, la un moment dat, ele vor fi egale în compunerea unei rate, iar apoi principalul va deveni mai mare decât dobânda.
Dobânda se calculează la soldul creditului, deci când scade soldul, scade și dobânda.
În perioada de început a creditului, dacă plătești 1.000 de lei anticipat, acoperi două rate (500 de lei principal) și economisești 3.000 de lei (dobânda pe două luni).
După jumătatea creditului, când se egalează principalul cu dobânda, plătești anticipat 1.000 de lei mai acoperi doar o rată, economisind astfel doar 1.000 de lei (dobânda pe o lună).
