Nicușor și Victoraș sunt prieteni încă de pe când băteau mingea printre blocuri. Cei doi s-au dovedit a fi genul de copii cumpătați: diferența dintre ei era că Nicușor e un pic mai introvertit, chiar mai fricos am putea spune, în timp ce Victoraș era mai sociabil, mai exuberant, mai deschis la a comunica și a absorbi tot ceea ce îi putea oferi mediul înconjurător.
Ambii primeau de la părinți ceva bani de buzunar: niciunul dintre ei nu era prea cheltuitor, așa că, mai mereu, la final de lună, le rămâneau bani. Nicușor cel conservator îi număra cu grijă și îi îndesa în "porcușorul pușculiță". Victoraș însă și-a întrebat părinții cum ar putea să valorifice mai bine aceste mici rezerve. Părinții l-au ajutat să îi depună într-un cont și să își facă un depozit bancar.
Ajunși la vârsta majoratului, Nicușor și Victoraș au stat de vorbă despre bănuții strânși – ambii puseseră deoparte sume sensibil egale în anii precedenți. Ușor nedumerit, Nicușor a constatat că în "porcușorul" lui era o sumă sensibil mai mică decât cea adunată de Victoraș. Și s-a întrebat de unde provine această diferență. Răspunsul era unul simplu: Victoraș făcuse deja cunoștință cu "doamna" Dobândă, personajul principal al scrierii de față.
Să spunem că "Doamna Dobândă" e unul dintre personajele cele mai cunoscute ale economiei și finanțelor, și e prezentă în viața noastră de zi cu zi, an de an.
Încercând o definiție pornind chiar de la povestea noastră, Dobânda ar fi acea sumă de bani pe care banca ți-o plătește pentru faptul că tu îi încredințezi o sumă de bani, pentru o anumită perioadă. Și facem în acest fel cunoștință cu prima formă a Dobânzii, Dobânda PASIVĂ.
Banca, la rândul ei, trebuie să valorifice banii primiți spre găzduire, pentru a avea din ce plăti aceste dobânzi. Așa că, la rândul său, oferă credite celor care au nevoie de bani, încasând de la aceștia tot dobânzi. E evident că acestea sunt mai mari decât primele, întrucât trebuie să acopere și cheltuilelile sale de funcționare și un profit pentru acționarii săi. Facem astfel cunoștință cu Dobânda ACTIVĂ.
Vă întrebați, desigur, cam cum se calculează aceste dobânzi. Instrumentul principal cu care operăm e Rata Dobânzii, adică acel procent din suma împrumutată care trebuie plătit pentru utilizarea banilor. De foarte multe ori se face confuzie între această rată a dobânzii, care e un procent, și dobândă, care este o sumă.
Matematic, avem două modalități de a calcula dobânda. Dacă perioada de calcul este de până la un an, Dobânda se obține înmulțind Suma Economisită cu Rata Dobânzii și Perioada de timp pe care e constituit depozitul, exprimată în ani (altfel spus, dacă e pe 3 luni, vom înmulți cu 3/12, unde 12 e numărul total de luni ale anului). Aceasta ar fi formula de calcul a Dobânzii SIMPLE.
Cea de a doua metodă de calcul se referă la depozitele constituite pe mai mult de un an. Și ajungem la ceea ce numim Dobândă COMPUSĂ.
De ce se folosește o astfel de dobândă? Să presupunem că Victoraș depune la bancă 1000 de lei. După primul an, mia lui de lei, dacă ar primi o rată a dobânzii de 10%, ar ajunge 1100 de lei. Adică dobânda încasată pentru primul an ar fi de 100 de lei.
Întrucât Victoraș nu avea nevoie de acea sumă după primul an, ea rămâne în cont, iar rata dobânzii pe anul următor se va aplica atât la suma inițial depusă cât și la această dobândă cuvenită pe primul an. Matematic, pentru al doilea an vom încasa 10% la 1100 de lei, deci dobânda va fi 110 lei. Iar pe total doi ani, vom avea o dobândă totală de 210 lei (100 de lei din primul an și 110 lei din al doilea an).
Ca și formulă de calcul, ea poate fi sintetizată astfel:
D=S(1+d)n – S, unde D e dobânda, S e suma economisită, d e rata dobânzii iar n e perioada pe care se constituie depozitul, exprimată tot în ani.
Dacă tot vorbim de dobândă, trebuie să atingem și o problemă existențială de actualitate. Revenim la personajele noastre și presupunem că Nicușor și Victoraș vor să își ia și ei case și în consecință apelează la un împrumut bancar (credit pentru locuință). Avansul strâns de fiecare e destul de mare, așa că nu au nevoie de sume foarte mari și se vor împrumuta doar pe 5 ani.
Din nou conservator din fire, Nicușor vrea să știe exact ce va plăti, așa că optează din oferta bancară pentru un credit cu DOBÂNDĂ FIXĂ și rate egale de rambursare (despre scadențare vom vorbi într-un episod viitor). Victoraș a auzit el că e posibil ca ratele dobânzilor să scadă, după ce au atins azi un nivel de vârf, așa că optează pentru o DOBÂNDĂ VARIABILĂ.
Aceasta va fi calculată adunând o marjă a băncii, fixă, cu o parte variabilă, IRCC, rezultată din evoluțiile pieței. Altfel spus, Victoraș mizează că această parte variabilă va scădea pe parcursul celor 5 ani pe care se întinde creditul său.
În final, să menționăm faptul că un cost al creditului nu se rezumă doar la Dobânda mai sus menționată: pe lângă aceasta, care reprezintă costul banilor, mai sunt și alte comisioane si asigurari ce trebuie plătite de cel care se împrumută. Dacă acestea se cumulează, vom ajunge la un alt tip de Dobândă: celebra DAE, Dobânda Anuală Efectivă (sau adevăratul cost al creditului, cum i se mai spune). Dar ea va fi personaj principal într-un alt episod de Banchereză.
