top banner
Un proiect susținut de
BCR

Dobânda și supraprofitul

28 Iunie 2024 | Autor: Ionuț Stănișan

Dobânda și supraprofitul

Pexels.com

Recenta lege de reglementare a condițiilor de creditare pentru IFN a suscitat și încă suscită discuții în spațiul public: mulți se întreabă în ce măsură e normal să reglementezi nivelul câștigului unei companii. E o legitate, mai mult sau mai puțin scrisă, pentru orice economiede piață liberă, ca agentul economic să fie generator de profit (oricât s-ar da peste cap unii să spună că altele ar trebui să fie scopurile acestuia). 

La fel de important este faptul ca acest profit să fie rezultat al unei oneste concurențe dintre cerere și ofertă. Iar când într-un astfel de proces se constată dezechilibre majore între cele două părți, atunci instituțiile reglementatoare trebuie să readucă talerele balanței la același nivel. 

Nu fac excepție de la ceea ce am scris mai sus nici instituțiile financiare de creditare, bănci sau IFN. De la acest inechilibru s-a ajuns și la recent adoptata lege care limitează ratele dobânzilor practicate de IFN, astfel încât cel care ia credit să nu mai plătească în total mai mult decât dublul sumei împrumutate. 

Au fost voci care au spus că ar fi un viciu de constituționalitate faptul că legea nu se aplică și băncilor comerciale. Am făcut un exercițiu analitic și am aruncat un ochi pe ofertele bancare de credite publicate la zi de Conso.ro: niciuna dintre acestea nu s-ar fi încadrat nici pe departe în situația de a nu respecta legea dată pentru IFN. Așadar, nu era nimic de reglementat aici. Nu mai punem la socoteală faptul că vorbim de niște entități creditoare cu totul diferite, chiar dacă sunt supravegheate de aceeași entitate: BNR. Și nici faptul că băncile alocă resurse imense, an de an pentru consiliere și educație financiară.

Alte voci au spus că ar exista o problemă de constituționalitate în ceea ce privește aplicabilitatea legii la contractele de credit în curs. Juridic, într-adevăr, legea ar putea "pica" acest test. Aș sublinia însă faptul că împrumuturile date de IFN, care au dobânzi peste ceea ce stipulează noua lege, sunt pe termen scurt și reprezintă doar o mică parte din soldul de puțin peste 2 miliarde de euro al acestei piețe, la momentul actual (e și motivul pentru care mă întreb de ce era nevoie de un astfel de paragraf în lege).

Această pondere redusă mă face să consider la fel de nefondate și părerile celor care spun că, odată aplicată noua lege, vor ieși din piața creditorilor jucători importanți. Instituțiile de credit serioase nu intenționează niciodată să facă supraprofit pe seama celor aflați la ananghie. Iar ratele anuale ale dobânzilor de nivelul cifrelor cu trei zerouri nu au nicio legătură cu costurile din spatele acestora.

Am lăsat la final motivația pe care eu o consider ca fiind cea mai importantă pentru necesitatea acestei legi. Ar trebui să aruncăm o privire către categoria de persoane care merge în general să se crediteze de la instituțiile financiare reglementate de noua lege: sunt cei care, pentru bănci, se încadrează la categoria nebancabili. Astfel de clienți care nu au veniturile necesare pentru a se împrumuta de la bănci mai au o problemă: nu au nici nivelul de educație financiară care să le dea posibilitatea să discearnă pe criterii economice și juridice între ofertele puzderiei de IFN și pot cădea ușor în capcana unor contracte scrise pe zeci de pagini. În fața nevoii stringente de bani, cei mai mulți s-ar putea să nu realizeze decât foarte târziu la ceea ce s-au angajat semnând contractul. 

Uneori, cifrele mici pot deveni uriașe prin rostogolire și s-ar putea să le joace feste. Cifre infime plasate în dreptul ratelor dobânzilor pot să îi înrobească în mod inconștient: câți dintre aceștia se uită cu atenție la costul total al creditului și mai ales la DAE (în raportare anuală), și câți rămân fascinați de simpla dobândă, de cele mai multe ori în exprimare lunară, strecurată șiret în materialele de promovare a creditelor. În această cheie ar trebui citită motivația unui astfel de act normativ, făcându-se abstracție de faptul că ne aflăm în an electoral.
 

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Asigurări RCA

Asigurări RCA
  • Alegi cea mai bună asigurare
  • Plătești online cu cardul
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Banchereza

Alte Articole

De la Ombudsman la mediator si conciliator

De la Ombudsman la mediator si conciliator

Relația dintre instituțiile financiare (bănci, cu precădere) și respectiv clienți, persoane fizice sau juridice, a fost de-a lungul ultimilor ani mai mult sau mai puțin plină de asperități. Concilierea și/sau medierea au fost binevenite pentru a așterne punți noi de legătură între cele două tabere și a rezolva diferendele pe cale amiabilă.

27 Iun 2024 | Banchereza
Rambursarea anticipată și economiile aduse împrumutatului

Rambursarea anticipată și economiile aduse împrumutatului

Creditele bancare pot fi accesate pentru diferite scopuri și pe diferite perioade de timp: de obicei aceste termene sunt alese de o așa manieră încât să dea un confort cât mai mare debitorului în ceea ce privește rambursarea. E o certitudine însă că împrumutatul va plăti dobândă mai mare/multă în situația în care creditul se întinde pe o perioadă mai lungă de timp. Așadar, dacă situația financiară viitoare le permite, o parte din clienții băncilor decid să facă o rambursare anticipată a creditului.

17 Apr 2024 | Banchereza
Dicționar Banchereza: Băncile digitale

Dicționar Banchereza: Băncile digitale

Evoluția bankingului are o istorie multiseculară: cum s-a ajuns de la clasicele oficii bancare medievale la bankingul modern de azi și cum se fac pași mari pe calea neobankingului (digitalizarea e cuvântul de ordine, în orice discuție despre viitorul acestei industrii), încercăm să creionăm în rândurile de mai jos.

28 Mar 2024 | Banchereza
Creditul auto și leasingul financiar: avantaje și limitări. Cazul lui Alex și a camionetei mult visate

Creditul auto și leasingul financiar: avantaje și limitări. Cazul lui Alex și a camionetei mult visate

În episodul de azi din Banchereza încercăm să îl ajutăm pe Alex în luarea unei decizii privitoare la finanțarea unei camionete noi, așa că punem pe hârtie avantajele și dezavantajele, atât în ceea ce privește creditul, cât și în ceea ce privește leasingul.

28 Dec 2023 | Banchereza

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul