top banner
Un proiect susținut de
BCR

Despre încrederea în instituțiile bancare

11 Aprilie 2023 | Autor: Norel Moise

Despre încrederea în instituțiile bancare

Pexels.com

Cu siguranță vă amintiți de două dintre personajele noastre de la rubrica Banchereza, din episoadele anterioare: Victoraș, informaticianul și Viorel, investitorul din HoReCa. Pornind de la ei am să încerc să explic puțin, la nivel de bază, cum arată mecanismele bancare și de ce trebuie să avem încredere în bănci, chiar și în aceste momente în care turbulențele bântuie lumea financiară. 

Am mai spus-o și anterior, rolul de bază al unei bănci e să adune surplusul de bani de la cei care îl dețin și să îl plaseze mai departe către cei care au nevoie de ei. Victoraș ar face parte din prima categorie, a celor care au bani pe care își permit să îi pună deoparte, iar Viorel e din categoria a doua, a celor care vor să își dezvolte mai repede afacerea și are nevoie de bani.

De ce este nevoie de bănci?

Intermediarul dintre cei doi este banca: fără aceasta e puțin probabil ca Victoraș și Viorel să se întâlnească, să știe unul despre nevoile celuilalt și să colaboreze așa cum o fac, indirect, prin intermediul unei instituții bancare.

De ce ar avea nevoie Victoraș de bancă? Pentru a-și ține în siguranță banii, a le păstra valoarea și a-i înmulți! De ce are Viorel nevoie de bancă? Pentru a-și crește afacerea și a putea valorifica oportunitățile de dezvoltare care apar (dar și dispar).

Unde apar eventualele neconcordanțe într-o astfel de afacere ce pare simplă? În general oamenii precum Victoraș aduc la bancă bani și îi plasează pe perioade scurte (chiar dacă ulterior reînnoiesc depozitele). Așadar, banca nu e sigură pe o perioadă lungă de banii aduși de aceștia și se poate trezi, la finalul perioadei contractuale, că trebuie să îi returneze deponentului.

De partea cealaltă, cei ca Viorel solicită împrumuturi pe perioade  ceva mai lungi (cu siguranță mai lungi decât cele pe care sunt depozitele). E vorba de ceea ce finanțiștii numesc *nepotrivire de maturități*, într-o traducere mai liberă. Banca e prinsă într-un joc dificil, dar căruia i-a făcut față cu succes mulți ani, e adevărat și sub atenta supraveghere a băncii centrale.  

Știm deja din episodul precedent că banca trebuie să facă, din plasarea economiilor atrase, suficienți bani pentru a putea plăti și dobânda lui Victoraș, și cheltuielile de funcționare, și taxele și impozitele, etc. Și să îi mai rămână și ceva profit! Pentru a avea acces la dobânzi mai mari banca trebuie să încerce să facă și ea plasamente pe termen mai lung: fie că dă credite, fie că face achiziții de titluri de valoare cum ar fi obligațiunile.

Cum procedează băncile în momente de criză?

În cea de a doua situație, pot interveni altfel de probleme: am înțeles deja că majoritatea banilor adunați de bănci nu stau în seif, ci sunt investiți. 

Dar dacă un număr mare de alde Victoraș se decid că își vor cu toții banii înapoi mai devreme (renunțând chiar și la dobânda aferentă) situația devine grea pentru bancă. Ea nu poate cere lui Viorel și altora ca el să își ramburseze anticipat creditele, ci trebuie or să se împrumute, la rândul ei sau să vândă din titlurile de valoare, purtătoare de dobânzi. 

Niciuna dintre situații nu îi e favorabilă: băncile comerciale îi vor percepe dobânzi mari, care pot chiar să le depășească pe cele la care i-a dat ea credit lui Viorel. Dacă vinde din titluri, cumpărătorul i le va lua la un preț mai mic dacă între timp au crescut dobânzile pe piață, deci tot în minus iese! 

Pentru a nu ajunge într-o astfel de situație, banca trebuie să fie foarte atentă la această balanță dintre credite și depozite, să aranjeze maturitățile și să aibă mereu la dispoziție o lichiditate adecvată (care să îi permită să poată face rapid rost de banii necesari). Și încă ceva: trebuie să transmită încredere lui Victoraș și celor ca el, astfel încât aceștia să nu fie tentați să își retragă banii mai devreme decât au promis atunci când au încheiat contractul de depozit cu banca. 

Fără încrederea clienților, băncile nu pot exista

Nicio bancă din lume nu poate face unui aflux de retrageri semnificativ, indiferent cât de mare ar fi: aveți exemplul Sillicon Valley Bank. De asemenea, banca trebuie să transmită încredere și să dea certitudinea deponentului că investițiile și plasamentele pe care le face sunt cele corecte și nu îi pun în pericol economiile. 

În România ultimilor ani, chiar mulți ani, aș putea spune, lucrurile au arătat bine, din punctele de vedere mai sus enunțate. Nici la nivel de UE lucrurile nu arată deloc rău. Ceva mai problematic e mediul american, unde libertatea și modalitățile în care banca poate face plasamente sunt mai mari, mai complexe, și se dovedesc uneori prea riscante. 

Ceea ce vreau să subliniez e însă faptul că, nici Viorel, și nici Victoraș (mai ales el) nu au de ce să se teamă să își țină banii în bănci (și nu e vorba aici doar de faptul că sumele sub 100.000 de euro sunt garantate de stat prin FGDB). Mă bazez mai degrabă pe faptul că băncile noastre își fac treaba bine, din acest punct de vedere, iar supravegherea este una dintre cele mai stricte din Europa.
 

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Asigurări RCA

Asigurări RCA
  • Alegi cea mai bună asigurare
  • Plătești online cu cardul
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Banchereza

Alte Articole

Decalogul overdraftului (descoperitului de cont)

Decalogul overdraftului (descoperitului de cont)

Presiunea din ce în ce mai mare a prețurilor se resimte pe umerii fiecăruia și nu de puține ori am constatat cu amărăciune că ziua de salariu e încă departe, iar contul nostru de salariu e aproape gol. Tot la fel de des ne trezim cu cheltuieli neprevăzute cărora veniturile noastre salariale le fac cu greu față. Ce e de făcut, cum putem să ne protejăm de astfel de evenimente?

10 Mai 2023 | Banchereza
Nicușor, Victoraș și relația lor cu "Dobânda"

Nicușor, Victoraș și relația lor cu "Dobânda"

Nicușor și Victoraș sunt prieteni încă de pe când băteau mingea printre blocuri. Cei doi s-au dovedit a fi genul de copii cumpătați: diferența dintre ei era că Nicușor e un pic mai introvertit, chiar mai fricos am putea spune, în timp ce Victoraș era mai sociabil, mai exuberant, mai deschis la a comunica și a absorbi tot ceea ce îi putea oferi mediul înconjurător.

06 Mar 2023 | Banchereza
De la "sucursală" la digital, anecdotic vorbind

De la "sucursală" la digital, anecdotic vorbind

Lumea de azi migrează cu o viteză înfiorătoare către digitalizare. Cu toții spunem că mergem către "mai bine": dar de multe ori mă întreb dacă nu cumva "mai binele" acesta nu cumva e dușmanul "binelui" pe care ni l-am dori? E o reflecție pe care mi-o permit pornind de la un scurt text vehiculat în social media, pe care îl voi updata și comenta puțin.

16 Ian 2023 | Banchereza
Andrei și Rezoluția pentru noul an

Andrei și Rezoluția pentru noul an

Cum trecerea către noul an se apropie cu repeziciune, cu toții ne punem în minte Rezoluții pentru anul 2023. Cele mai multe astfel de *angajamente* se leagă încă de sănătate, dar la fel de multe sunt orientate și către bunăstare. O parte dintre noi, aproape la fel de numeroasă, eliberează în această perioadă copilul din interior. Unii au mers chiar și mai departe și i-au scris lui Moș Crăciun, pe adresa din Laponia sau, unii mai practici, pe adresele patronilor companiei la care lucrează.

30 Dec 2022 | Banchereza

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul