Viorel are 34 de ani și e un tânăr despre care se poate spune că a izbutit în viață: a terminat o facultate, și-a deschis o afacere în domeniul HoReCa, la scurt după ce a ieșit de pe băncile școlii, are și o familie frumoasă (soție și doi copii). Reușita din domeniul business-ului l-a făcut să renunțe la locul de muncă din administrația publică locală, unde fusese angajat încă din ultimii doi ani de studenție.
Odată ce a constatat că familia sa crește din punct de vedere numeric a contractat un credit imobiliar și și-a construit o casă frumoasă, așa cum îi stă bine oricărui sătean de frunte din zona Bucovinei. Casa familiei se înalță mândră și îi face concurență ca frumusețe pensiunii sale, ce se ridică la fel de semeață peste drum.
Ratele nu i-au pus probleme la început (chiar dacă avea ceva linii de credit/împrumuturi contractate și pentru dezvoltarea pensiunii): creditul pentru casă era în lei, pe 30 de ani, cu dobândă fixă în primii 5 ani.
La confluența crizelor
Problemele au început să apară, așa cum se întâmplă în viață, în serie. Prima care a *lovit* a fost pandemia: domeniul său de activitate a fost paralizat total de limitarea interacțiunii sociale (a durat ceva până și-a pus la punct un sistem de livrare la domiciliu- dar cât te poate ajuta un *delivery* într-o zonă rurală?).
Cum afacerea era visul său, a decis că va investi o parte din economiile sale până ce vor veni zile mai bune. A supraviețuit, cu mari sacrificii personale (dar și cu sprijinul consultanților bancari), valurilor successive de COVID 19: e adevărat, numărul celor care lucrau la pensiune a coborât la jumătate, el și soția fiind acum *personal de bază*, buni la toate, de la curățenie la bucătărie, de la aprovizionare la management.
Nici nu a trecut bine pandemia că a inceput invazia rusă în Ucraina: a fost o nouă lovitură pentru Viorel, întrucât pensiunea sa era plasată la mai puțin de 50 de kilometri de granița cu vecinii de la nord! Altă tevatură, alte pierderi de venit: anulări de rezervări, turiști din ce în ce mai puțini, cheltuieli din ce în ce mai mari. Nu mai spunem faptul că odată cu războiul a venit și urgia facturilor la energie și creșterea tuturor prețurilor.
Au revenit nopțile albe pentru Viorel: veniturile din afacere erau din ce în ce mai mici (implicit cele salariale, pentru că atât el, cât și soția sunt angajați cu carte de muncă la pensiune). Alte venituri salariale nu mai aveau, pentru că între timp expirase concediul soției de creștere a copiilor, iar aceasta renunțase și ea la locul de muncă de la grădinița din sat. Perioada de dobândă fixă a creditului ipotecar a expirat și ea, iar ratele au luat-o razna, odată cu creșterea ROBOR. Zi de zi, Viorel pune cifre pe hârtie pentru a găsi noi soluții care să-l scoată din impas. De la o lună la alta îi e din ce în ce mai greu să își plătească datoriile către bancă.
Consilierul potrivit, la momentul potrivit
Viorel știe că un contract odată semnat e literă de lege, iar prevederile sale trebuie să fie respectate de ambele părți. A învățat însă din experiența anterioară, din pandemie, că atunci când ai de partea ta banca potrivită, prevederile contractuale pot fi flexibilizate, cu acordul ambelor părți. În acest context, și-a luat agenda cu socotelile făcute și refăcute și a mers la consilierul său bancar. Discutase cu el și la telefon, schimbaseră și câteva mailuri, dar conveniseră că e cel mai bine să caute o soluție față în față!
Viorel încă nu ratase nicio scadență de plată a ratelor, pentru că ideea de a fi raportat la Biroul de Credit pentru întârzierea cu peste 30 de zile la plata ratelor nu e deloc în concordanță cu felul său de a vedea lucrurile. Planurile sale trec dincolo de momentul actual, unul greu, și nu vrea să se gândească ce i-ar spune băncile atunci când ar solicita noi credite de dezvoltare (iar el ar figura pe *lista neagră* de la Biroul de Credit)! Cât despre ideea pierderii casei din cauza unei executări silite, nici nu încape vorbă în mintea sa!
Soluționare practică
Viorel cunoaște drepturile consumatorului de servicii financiare și știe, de asemenea, că banca sa e mereu receptivă. După o discuție cu cărțile pe față cu consilierul său bancar care a durat mai puțin de 30 de minute, Viorel a ieșit din sucursală cu zâmbetul pe buze.
Conveniseră pentru o restructurare a creditului care includea o perioadă de grație de 6 luni, rate de dobândă fixe pentru următorii 3 ani (după expirarea perioadei de grație, în care va plăti doar principalul, fără dobânzi), prelungirea duratei de creditare cu 3 ani.
Omul nostru știe că un credit pe termen mai lung înseamnă costuri mai mari, per total, dar pentru el e o situație mai bună întrucât se redistribuie altfel plățile. El speră ca și contextul economic să îl ajute: simte că, dincolo de prețurile mai mari, Sărbătorile de Iarnă îi vor echilibra balanța veniturilor și speră ca anii ce vin să fie mai buni. Are planuri și crede în ele. La fel și banca!
Nu toate băncile sunt la fel
Viorel e un norocos: banca i-a rezolvat problemele. Paul, mâna lui dreaptă din administrarea pensiunii, nu e la fel de norocos. Are și el o problemă cu creditul pentru casă (contractat la o bancă diferită, pe vremea când era angajatîntr-o multinațională): unul în euro, cu o rată de dobândă variabilă. Chiar dacă veniturile sale nu au scăzut, deocamdată, soția sa și-a pierdut locul de muncă, întrucât compania angajatoare a decis să-și închidă operațiunile, până la reașezarea prețurilor în sectorul energetic.
Nici nu vrea să se gândească ce s-ar întâmpla dacă și cursul euro/leu ar crește, în condițiile în care ratele dobânzilor urcădeja! De câteva luni, abia reușește să nu depășească cele 30 de zile de întârziere la plată, apelând la împrumuturi de la rude și prieteni: e o situație nesustenabilă pe termen lung, însă! A încercat și el negocierea cu creditorul, dar s-a lovit de o intransigență și opacitate care l-au revoltat.
Negocierile prin CSALB
O discuție cu Viorel și consilierul bancar al acestuia i-au deschis ochii lui Paul: a aflat astfel că poate apela, pentru a avea mai mult succes în negocierea cu banca, la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor din domeniul Bancar.
Buna reputație a instituției și faptul că nu îl costă nimic dacă apelează la ei l-au convins pe Paul să se adreseze CSALB. A folosit aplicația online de pe siteul www.csalb.ro și a fost plăcut surprins că a fost sunat la scurt timp de către un conciliator care i-a preluat cazul.
Și mai plăcut surprins a fost de faptul că, în 33 de zile, a obținut o soluție peste așteptările sale: și-a trecut creditul din euro în lei la un curs valutar foarte bun, a obținut o reducere a soldului, o perioadă de grație de 3 luni dar și o rată a dobânzii fixă pe următorii 5 ani! În plus, trecerea de la un credit la altul s-a făcut fără alte comisioane din partea băncii! Ce a contat în această negociere? Cu siguranță faptul că Paul a fost un împrumutat de bună credință, dar și profesionalismul conciliatorilor CSALB.
Așadar, soluții există chiar și în momente pe care le-am putea considera imposibile. Depinde doar de noi, consumatorii de servicii financiare, să știm ce vrem și cum să punem problema și mai ales să ne alegem corect interlocutorii/mediatorii cu care negociem. Și, mai ales, să putem proba buna noastră credință în orice situație.
