Credit pe termen lung: lei sau valuta?


Intrebare:

Doresc sa fac un credit ipotecar pe 30 ani si am o mare nelamurire. In diverse emisiuni la radio si tv am inteles ca este mai avantajos sa contractez un credit in lei decat unul in valuta (chiar daca dobanda in valuta este mai avantajoasa la prima vedere).
Intrebarea mea este daca acest lucru este adevarat.
Personal oscilez intre un credit in euro cu dobanda fixa de 5.8% timp de 1 an si un credit in lei cu dobanda fixa de 8% timp de 5 ani de la BCR.
Va multumesc anticipat !

Dediu Simion, Craiova

Pe termen lung, creditele in lei sunt mai avantajoase decat cele in valuta din doua motive majore. In primul rand, imprumuturile in moneda nationala nu au asociat nici un risc valutar, ceea ce inseamna ca rata lunara nu se modifica in functie de evolutiile valutare. De exemplu, cresterea extrem de rapida a cursului leului fata de euro din ultimele zile a facut ca ratele lunare la creditele in euro sa se majoreze semnificativ. Daca in urma cu o luna la o rata de 300 euro se plateau 930 lei, acum trebuie scosi din portofel 1.020 lei. In general, fluctuatiile valutare sunt imprevizibile iar efectul lor este greu de estimat.

Al doilea motiv pentru care imprumuturile in lei sunt de preferat este ca marjele sunt in acest caz mai mici decat la valuta. Pentru a intelege mai bine acest aspect trebuie stiut ca rata dobanzii la credite este formata din marja de risc (din care banca isi obtine profitul) si rata interna de dobanda a bancii. Aceasta din urma reprezinta costul la care banca isi atrage resursele, fiind identificat de multe ori indicii monetari de referinta - Bubor la lei, Euribor la euro, Libor la dolari. Dobanda platita de client fluctueaza in paralel cu indicii monetari de referinta, in timp ce marja este in general fixa. La creditele pe termen lung, indicii monetari au sanse mari sa parcurga mai multe cicluri complete, astfel ca indiferent de moneda aleasa, nu se pot evita fazele de crestere a dobanzilor.

Din pacate, dobanzile interbancare la lei sunt acum mai mai mari la lei decat la valuta, insa tendinta este de aliniere la nivelul din UE, conditie necesara de altfel pentru adoptatea monedei unice. Iar, in momentul in care vor fi la acelasi nivel, imprumuturile in lei vor deveni mai ieftine decat cele in euro sau franci elvetieni, deoarece vor avea marje mai mici de risc.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?
Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?

Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.

27 Aprilie 2020 | Credite imobiliare

Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Credite imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Credite imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Credite imobiliare

Inapoi sus