Credit pe termen lung: lei sau valuta?


Intrebare:

Doresc sa fac un credit ipotecar pe 30 ani si am o mare nelamurire. In diverse emisiuni la radio si tv am inteles ca este mai avantajos sa contractez un credit in lei decat unul in valuta (chiar daca dobanda in valuta este mai avantajoasa la prima vedere).
Intrebarea mea este daca acest lucru este adevarat.
Personal oscilez intre un credit in euro cu dobanda fixa de 5.8% timp de 1 an si un credit in lei cu dobanda fixa de 8% timp de 5 ani de la BCR.
Va multumesc anticipat !

Dediu Simion, Craiova

Pe termen lung, creditele in lei sunt mai avantajoase decat cele in valuta din doua motive majore. In primul rand, imprumuturile in moneda nationala nu au asociat nici un risc valutar, ceea ce inseamna ca rata lunara nu se modifica in functie de evolutiile valutare. De exemplu, cresterea extrem de rapida a cursului leului fata de euro din ultimele zile a facut ca ratele lunare la creditele in euro sa se majoreze semnificativ. Daca in urma cu o luna la o rata de 300 euro se plateau 930 lei, acum trebuie scosi din portofel 1.020 lei. In general, fluctuatiile valutare sunt imprevizibile iar efectul lor este greu de estimat.

Al doilea motiv pentru care imprumuturile in lei sunt de preferat este ca marjele sunt in acest caz mai mici decat la valuta. Pentru a intelege mai bine acest aspect trebuie stiut ca rata dobanzii la credite este formata din marja de risc (din care banca isi obtine profitul) si rata interna de dobanda a bancii. Aceasta din urma reprezinta costul la care banca isi atrage resursele, fiind identificat de multe ori indicii monetari de referinta - Bubor la lei, Euribor la euro, Libor la dolari. Dobanda platita de client fluctueaza in paralel cu indicii monetari de referinta, in timp ce marja este in general fixa. La creditele pe termen lung, indicii monetari au sanse mari sa parcurga mai multe cicluri complete, astfel ca indiferent de moneda aleasa, nu se pot evita fazele de crestere a dobanzilor.

Din pacate, dobanzile interbancare la lei sunt acum mai mai mari la lei decat la valuta, insa tendinta este de aliniere la nivelul din UE, conditie necesara de altfel pentru adoptatea monedei unice. Iar, in momentul in care vor fi la acelasi nivel, imprumuturile in lei vor deveni mai ieftine decat cele in euro sau franci elvetieni, deoarece vor avea marje mai mici de risc.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare
BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare

Bancile vor trebui ca la inceputul anului viitor sa majoreze avansul si nivelul garantiilor luate in calcul pentru creditele de investitii imobiliare. Urmeaza schimbarea conditiilor si pentru creditele imobililare pentru prima locuinta?

26 Octombrie 2021 | Credite imobiliare

Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Credite imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Credite imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Credite imobiliare

Inapoi sus