Cum stabilesc bancile politica de dobanda?


Intrebare:

Ce anume influenteaza rata dobanzii sa creasca sau sa scada? In conditiile actuale, cand leul s-a apreciat fata de euro exista sanse ca si dobanda la creditele in lei sa scada? Aprecierea leului va schimba politica de dobanda la creditele de nevoi personale? Am in derulare un credit cu o rata variabila si m-ar interesa evolutia sa pe viitor.

Ovidiu Croitoru, Botosani

Tehnic vorbind dobanda bancara e compusa din costul sursei de finantare plus o  marja de profit a bancii .

Costul sursei se raporteaza la piata interbancara - in cazul leului fiind vorba de BUBOR - iar marja de profit  se stabileste in functie de decizia/politica bancii de a obtine profit, cota de piata, etc.

Aprecierea leului din ultima perioada a determinat BNR sa intervina asupra dobanzii de referinta, pe care a diminuat-o la 7%.  Poate fi interpretat ca  un semnal de reducere a dobanzilor la lei, insa trebuie vazut efectiv cum va reactiona piata.

Parerea mea este ca pana nu se vor micsora semnificativ rezervele obligatorii nu se vor inregistra mari reduceri la nivelul dobanzii anuale efective (DAE), care este compusa din rata nominala a dobanzii si acele comisioane lunare si alte costuri ascunse la prima vedere.

Atentie insa ca mai exista componenta formata din marja bancii a carei modificari tine cont de politica ei, si chiar daca costul sursei scade, marja poate sa creasca (in situatiile in care in contract nu este specificat clar acest lucru) astfel incat dobanda finala sa ramana nemodificata sau chiar sa creasca.

In concluzie, dobanda variabila scade doar daca se micsoreaza costul de finantare (BUBOR), in conditiile in care prin contract marja bancii ramane fixa.
 
Daca fluctuatiile vor fi semnificative si bancile mari (cu o cota de piata semnificativa) vor opera modificari atunci acestea se vor  propaga si in restul sistemului, iar celelalte banci vor trebui sa se adapteze, in caz contrar existand alternativa refinantarii.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite nevoi personale

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite nevoi personale

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite nevoi personale

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite nevoi personale

Inapoi sus