Cum stabilesc bancile politica de dobanda?


Intrebare:

Ce anume influenteaza rata dobanzii sa creasca sau sa scada? In conditiile actuale, cand leul s-a apreciat fata de euro exista sanse ca si dobanda la creditele in lei sa scada? Aprecierea leului va schimba politica de dobanda la creditele de nevoi personale? Am in derulare un credit cu o rata variabila si m-ar interesa evolutia sa pe viitor.

Ovidiu Croitoru, Botosani

Tehnic vorbind dobanda bancara e compusa din costul sursei de finantare plus o  marja de profit a bancii .

Costul sursei se raporteaza la piata interbancara - in cazul leului fiind vorba de BUBOR - iar marja de profit  se stabileste in functie de decizia/politica bancii de a obtine profit, cota de piata, etc.

Aprecierea leului din ultima perioada a determinat BNR sa intervina asupra dobanzii de referinta, pe care a diminuat-o la 7%.  Poate fi interpretat ca  un semnal de reducere a dobanzilor la lei, insa trebuie vazut efectiv cum va reactiona piata.

Parerea mea este ca pana nu se vor micsora semnificativ rezervele obligatorii nu se vor inregistra mari reduceri la nivelul dobanzii anuale efective (DAE), care este compusa din rata nominala a dobanzii si acele comisioane lunare si alte costuri ascunse la prima vedere.

Atentie insa ca mai exista componenta formata din marja bancii a carei modificari tine cont de politica ei, si chiar daca costul sursei scade, marja poate sa creasca (in situatiile in care in contract nu este specificat clar acest lucru) astfel incat dobanda finala sa ramana nemodificata sau chiar sa creasca.

In concluzie, dobanda variabila scade doar daca se micsoreaza costul de finantare (BUBOR), in conditiile in care prin contract marja bancii ramane fixa.
 
Daca fluctuatiile vor fi semnificative si bancile mari (cu o cota de piata semnificativa) vor opera modificari atunci acestea se vor  propaga si in restul sistemului, iar celelalte banci vor trebui sa se adapteze, in caz contrar existand alternativa refinantarii.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite nevoi personale

Credite de nevoi personale, oferta estivala
Credite de nevoi personale, oferta estivala

Cateva banci au lansat oferte pentru creditele de nevoi personale intr-o perioada in care multi aleg sa isi petreaca vacantele, tentandu-si potentialii debitori cu certificate digitale oferite gratuit sau cu dobanzi mai mici decat cele standard.

20 August 2020 | Credite nevoi personale

Creditele First Bank pot fi obtinute prin Conso
Creditele First Bank pot fi obtinute prin Conso

First Bank s-a alaturat retelei de parteneri Conso, in sectiunea Credite Nevoi Personale. Utilizatorii pot solicita credit la banca, completand online un simplu formular.

27 Iulie 2020 | Credite nevoi personale

Cum verific scorul FICO prin Conso?
Cum verific scorul FICO prin Conso?

Prin parcurgerea unor pasi simpli, Conso va ajuta sa obtineti odata cu ofertele de credit cele mai convenabile si un raport de credit din care aflati, pe langa istoricul de plata si interactiunile cu creditorii, la ce punctaj va vor evalua bancile (scorul FICO).

25 Mai 2020 | Credite nevoi personale

Inapoi sus