Cine poate fi codebitor in cazul unui credit?


Intrebare:

Cine poate fi codebitor in cazul unui credit? Este obligatoriu ca acesta sa aiba acelasi domiciliu cu cel al solicitantului? Poate fi si o persoana care nu are nici un grad de rudenie cu debitorul? Ce conditii trebuie sa indeplineasca el pentru a putea fi eligibil ca coplatitor?

Anghel Mihai, Botosani

Conform vechilor norme BNR pentru calculul veniturilor nete si implicit a capacitatii de rambursare se considerau veniturile realizate de aplicant si de familia acestuia.
 
Potrivit acestor norme prin familie - deci implicit a celor care pot participa impreuna cu aplicantul ca si co-debitor la calculul veniturilor nete - se intelege sotul/ sotia si rudele si afinii solicitantului de credit, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu acesta .
 
Ca urmare, normele de creditare ale bancilor au prevazut limitari in ceea ce priveste relatia de rudenie a co-debitorului cu aplicantul precum si faptul ca acestia trebuie sa locuiasca impreuna. In plus fata de aceasta conditie, co-debitorul trebuia sa indeplineasca aceleasi conditii de eligibilitate ca si aplicantul principal al creditului (ex: vechimea in munca, istoricul de creditare, varsta etc).
 
O data cu aparitia noilor reglementari BNR din luna martie 2007, aceste prevederi au fost abrogate, creand astfel premisele pentru a putea accepta - cel putin teoretic - ca si co-debitor orice persona, indiferent de relatia de rudenie sau de adresa.

Cu toate acestea, normele de creditare ale bancilor nu au fost inca modificate (fie datorita timpului foarte scurt de la aprobarea normelor fie pentru ca au considerat prea riscanta o astfel de modificare) si ca urmare, cel mai probabil in cazul tuturor bancilor vechile prevederi inca se aplica.

Conform noilor prevederi BNR, chiar daca bancile vor dori sa elimine aceste restrictii referitoare la co-debitori vor avea nevoie de avizarea Bancii Nationale. Personal, consider ca ridicarea anumitor restrictii poate fi periculoasa si ma refer aici la acceptarea ca si co-debitori a celor care nu locuiesc impreuna si care nu au nici un grad de rudenie. Chiar daca nu locuiesc impreuna, dar exista un grad apropiat de rudenie (ex: parinti) ar trebui sa poata fi acceptati ca si co-debitori, mai ales ca este foarte frecvent in practica ca parintii sa-si "ajute " financiar copii.
 
De asemenea, cred ca bancile au considerat prioritare oportunitatile reprezentate de reducerea avansului la creditele ipotecare sau referitoare la gradul maxim de indatorare. Prin urmare, este foarte posibil ca si dupa aprobarea de catre BNR a noilor norme, in conformitate cu reglementarile, restrictiile referitoare la co-debitori sa fie inca in vigoare.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?
Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?

Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.

27 Aprilie 2020 | Credite imobiliare

Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Credite imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Credite imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Credite imobiliare

Inapoi sus