La ce valoare se asigura un imobil ipotecat in favoarea bancii?


Intrebare:

Buna ziua,
Vreau sa obtin un credit de nevoi personale cu ipoteca si am urmatoarea intrebare: care este argumentul pentru care bancile sustin ca asigurarea imobilului ipotecat trebuie sa se faca la valoarea evaluata si nu la valoarea creditului? Daca fac un credit de 20.000 euro si imobilul ipotecat este de 80.000 de ce trebuie sa platesc o asigurare de 4 ori mai mare? Daca banca va folosi acea asigurare ce se intampla cu diferenta MARE intre valoarea creditului si valoarea incasata pe asigurare (care este platita binenteles din buzunarul meu)?

Cotfas Claudiu, Brasov

Este important ca valoarea asigurata sa fie echivalenta cu valoarea din raportul de evaluare intrucat, in cazul unei daune partiale, asiguratorul va plati conform principiului proportionalitatii. Respectiv se obtine un raport: valoare asigurata / valoare din raportul de evaluare. Procentul obtinut se va aplica la valoarea despagubita si deci despagubirea va fi procent din valoarea daunei.

In cazul unei daune totale, banca isi acopera soldul creditului iar diferenta ii este restituita de catre asigurator clientului. Imobilul se va asigura la valoarea evaluata (in cazul de mai jos la 80.000 EUR), iar polita de asigurare va fi cesionata in favoarea bancii. In cazul in care, riscul asigurat se produce Banca va incasa din asigurare doar sumele necesare rambursarii creditului, a dobanzilor si a  comisioanelor aferente creditului.

Asigurarea se face la valoarea evaluata din motive de risc. In situatia in care asigurarea se face la o valoare mai mica decat cea evaluata, societatea de asigurarea nu ofera o despagubire integrala ( = cu valoarea asigurata) ci se raporteaza la valoarea evaluata a imobilului si din acest motiv valoarea depagubirii poate fi mai mica decat valoarea creditului.

In situatia in care creditul este de 20.000 euro si imobilul este asigurat la valoarea evaluata de 80.000 euro, in cazul producerii unui eveniment asigurat banca isi va acoperi valoarea ramasa a creditului si diferenta de bani va ajunge la client.

Procedeul descris mai sus este practicat de majoritatea bancilor partenere Credit Zone. Exista insa si exceptii. De exemplu, la Banca Romaneasca asigurarea se face pe valoarea creditului si nu a garantiei. Alpha Bank si Raiffeisen Bank solicita ca asigurarea sa fie incheiata pentru intreaga valoare a imobilului (pentru ca acesta nu se poate portiona) si, din aceasta valoare, se cesioneaza doar o parte (cea aferenta creditului) catre banca.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Credite imobiliare

Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa
Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa

De la sfarsitul saptamanii trecute se pot face inscrieri in program pentru anul 2021, dupa publicarea ordinului privind modificarea comisionul de administrare si finalizarea alocarii plafoanelor anuale de catre FNGCIMM.

30 Martie 2021 | Credite imobiliare

Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Credite imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Credite imobiliare

Inapoi sus