Reactia bancilor pe timp de criza financiara a fost sa-si creasca marjele de dobanda. In acest fel, unele dintre banci nu numai ca au evitat scaderea veniturilor, dar au reusit sa obtina si o majorare a acestora, cu toate ca cererea de credit a scazut abrupt. Nota de plata majorata a fost achitata de clienti si de statul roman.
Analizand veniturile obtinute de bancile din Romania din dobanzi si comisioane se poate observa un trend clar de crestere a acestora in ultimii ani, care s-a mentinut chiar si pe timp de criza.
Anul 2008 a fost in mod clar unul bun pentru banci. Veniturile nete din dobanzi si comisioane au crescut in medie cu 20%-40%. De exemplu, la BCR aceste venituri s-au majorat cu 40% in 2008 fata de 2007, de la 2,8 miliarde lei la 3,9 miliarde lei.
Si la BRD situatia este asemanatoare, veniturile nete majorandu-se cu aproximativ 25%, pana la peste 2,6 miliarde lei in 2008. La UniCredit Tiriac Bank, aceste venituri au crescut de la 0,5 miliarde lei in 2007 la 0,83 miliarde lei in 2008, iar la Raiffeisen Bank cresterea a fost de peste 45%.
Cresterea veniturilor in aceasta perioada a fost una axata mai degraba pe cresterea numarului de clienti si nu neaparat prin majorarea dobanzilor si comisioanelor practicate.
In 2009, aceasta solutie nu mai avea cum sa functioneze. Cand criza s-a facut simtita si la noi, bancile au oprit creditarea, astfel ca vanzarile noi de credite nu au mai putut genera venituri suplimentare. In plus, scaderea soldului creditelor (ca urmare a rambursarilor firesti) puneau in pericol chiar mentinerea fluxului de venituri generat anterior prin creditele acordate. In aceste conditii, bancile aveau nevoie de o solutie.
Desi cu un ritm de crestere mai lent, unele dintre ele au reusit sa gaseasca solutii chiar sa isi majoreze veniturile nete din dobanzi si comisioane in 2009. Evolutia fireasca ar fi fost ca veniturile sa scada, asa cum s-a intamplat si in cazul companiilor din economia reala.
In schimb, la BCR, veniturile nete din dobanzi si comisioane au crescut, in 2009, cu aproape 15% fata de 2008. Evolutia s-a datorat mai ales cresterii veniturilor din dobanzi. Acestea s-au majorat de la 3 miliarde lei in 2008 la peste 3,8 miliarde lei in 2009.
Pentru BRD, ritmul de crestere al veniturilor s-a diminuat, insa nu la fel de mult. Veniturile nete au avansat cu 15% in 2009 fata de 2008, pana la 3 miliarde lei.
Cine a achitat nota de plata?
Solutia salvatoare a fost cresterea marjelor de dobanda solicitate la creditele in derulare, dar si a randamentelor cerute la titlurile de stat (plasamentele preferate in cursul anului trecut). Astfel, ca nota de plata a fost achitata de clientii existenti ai bancilor si de statul roman.
La nivelul unei banci, marja de dobanda se poate estima ca raport intre veniturile nete din dobanzi si activele purtatoare de dobanda (active totale, mai putin imobilizarile).
Conform calculelor Conso.ro, marja de dobanda de la BCR a crescut de la 4,51% in 2008 la 5,67% in 2009. Soldul creditelor acordate a crescut usor, cu 2 miliarde de lei, insa majorarea semnificativa a marjei a permis cresterea veniturilor nete din dobanzi.
La BRD, marja a crescut tot cu aproximativ 1 punct procentual, de la 3,81% la 4,75%, in timp ce soldul creditelor acordate clientilor nebancari a crescut cu 0,7 miliarde lei.
Pentru Raiffeisen Bank, desi marja de dobanda a crescut de la 3,6% la 4,6%, reducerea soldului creditelor cu pana la 10,2 miliarde lei si-a pus amprenta asupra veniturilor nete din dobanzi, care au scazut cu 18%.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
