Depozitele si certificatele de depozit sunt produse de economisire traditionale. Ambele ofera posibilitatea de a plasa banii pe perioade prestabilite. Termenele cele mai frecvente sunt de 1 luna, 3 luni, 6 luni si 12 luni. Si, in majoritatea cazurilor, cu cat perioada este mai extinsa, cu atat rata dobanzii este mai mare.
Ambele produse beneficiaza, de regula, de garantia Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar. In prezent, sumele depuse de un deponent la orice institutie de credit (banca sau cooperativa de credit) sunt garantate pana la limita de 100.000 euro (sau echivalentul acestei sume in lei sau in alta valuta).
Principala diferenta dintre depozit si certificat tine de retragerea banilor inainte de termen. Certificatele prezinta avantajul ca pot fi rascumparate de client inainte de scadenta, fara a pierde dobanda.
Intr-o astfel de situtatie, clientul incaseaza dobanda stabilita initial, insa ajustata cu perioada in care a detinut certificatul. Aceasta facilitate nu este insa disponibila la toate bancile. De aceea, este recomandat ca deponentul sa se intereseze in prealabil daca banca ofera acest lucru.
In schimb, depozitele la termen penalizeaza aspru o retragere inainte de termen, in sensul ca banca poate sa nu mai acorde nici o dobanda. Regula standard este ca dobanda incasata sa fie cea practicata de banca la conturile curente, al carui nivel nu depaseste, de regula, pragul de 0,5% pe an.
Depozitele au, in schimb, alte avantaje. Ele sunt mult mai usor de realizat, aceasta operatiune fiind posibila si prin internet banking.
In plus, depozitele ofera posibilitatea de prelungire automata. Aceasta inseamna ca la scadenta, se va constitui un nou depozit in aceeasi moneda si pe aceeasi perioada.
Optiunea de capitalizare automata aduce beneficii suplimentare. Ea presupune ca banca sa constituie la scadenta un nou depozit, valoarea acestuia fiind egala cu suma depusa initial plus dobanda acumulata intre timp. Astfel, dobanda se adauga la sold si va genera mai departe dobanda.
Cele doua optiuni se folosesc de regula impreuna pentru a beneficia de cele mai mari castiguri.
Exista si posibilitatea de a apela doar la prelungirea automata a depozitului, urmand ca dobanda sa fie virata luna de luna in contul curent. In acest fel, clientul poate beneficia de un venit lunar suplimentar.
