Chiar dacă diversificarea este elementul esențial când facem plasamente, alegerea instrumentelor financiare trebuie să țină cont și de vârsta investitorului, nu doar de numărul/specificul titlurilor.
Investițiile personale sunt instrumentul ideal pentru construirea unei stabilități financiare pe termen lung, dar fiecare etapă a vieții aduce oportunități și riscuri diferite. Una este să investești cu un orizont de timp de 35-40 de ani și cu totulaltceva pe un orizont de timp de 15-25 de ani.
Cum ar trebui să ne plasăm banii în funcție de vârstă?
Tinerii își pot asuma riscuri mai mari pentru că piețele de capital tind să aibă o evoluție ciclică - chiar dacă suferă corecții își vor reveni la un moment dat, dar pe termen lung acestea au oferit mai mereu un câștig superior inflației. În schimb, persoanele mai în vârstă nu sunt dispuse să își asume riscuri de piață prea mari și vor prefera instrumentele cu venit fix și scadențe mai scurte.
Etapa de asumare a riscurilor
Între 20 și 30 de ani, timpul îți va fi cel mai bun aliat. Cu o perioadă lungă până la pensionare, poți să îți permiți să îți asumi riscuri mai mari în căutarea unor randamente superioare. Îți poți plasa, de exemplu, banii într-o proporție de până la 70-80% în acțiuni sau fonduri mutuale pe acțiuni.
Similar, va trebui să aloci sume importante pentru formarea ta profesională și investițională. Nu uita să aloci bani și pentru un fond de urgență, care să acopere 3-6 luni de cheltuieli, pentru că la această vârstă joburile se pot schimba mai repede, dată fiind experiența mai redusă, pe de o parte, respectiv dorința de a găsi un loc de muncă mai bun și mai bine plătit, pe de altă parte.
Etapa de consolidare și diversificare
Între 30 și 40 de ani ai acumulat deja ceva bani și stabilitatea la locul de muncă e mai mare, pe măsura pregătirii dobândite între timp. La această vârstă, probabil că ai deja o bază financiară solidă și poate chiar o familie sau un credit ipotecar.
Este momentul să diversifici portofoliul, pentru a reduce riscul. În plus față de acțiuni, poți include obligațiuni, imobiliare și alte active cu risc moderat.
Expunerea pe acțiuni poate fi scăzută, deci, la 60-70%, iar obligațiunile pot intra cu 20-30% din portofoliu. De asemenea, va trebui să începi să aloci bani unor fonduri de pensii, nu te poți baza doar pe pensia publică (Pilonul II este obligatoriu, dar pentru o pensie cât mai mari poți avea în vedere Pilonul III – pensiile facultative și Pilonul IV - pensiile ocupaționale).
Între 40 și 50 de ani te poți gândi mai mult la consolidarea acumulărilor de până atunci decât la noi investiții cu asumarea unor riscuri suplimentare.
Expunerea pe acțiuni poate scădea la 50-60%, iar ponderea obligațiunilor și depozitelor ar trebui să ocupe restul de 30-40%. Pune bani deoparte și pentru alte tipuri de investiții - pensii private, cheltuielile de studii ale copiilor, achitarea ratelor la credite.
Pregătirea pentru pensionare
Apropierea de pensionare înseamnă că trebuie să îți reduci riscul și să te concentrezi pe conservarea capitalului. Între 50 și 60 de ani, investițiile trebuie să fie mai conservatoare, cu accent pe venituri stabile și protecție împotriva inflației.
Reduce, deci, expunerea pe acțiuni la 40-50% și mărește ponderea obligațiunilor și a altor investiții cu risc scăzut – depozite, titluri de stat, conturi de economii (40-50%). Legat de acțiuni, ia în considerare investiții în fonduri de dividende sau alte instrumente care oferă venituri regulate. Adaugă bani lunar pentru perioadele în care nu vei mai fi salariat, iar pensia nu va fi egală cu salariul.
După 60 de ani, scopul principal este să îți menții stilul de viață și să îți protejezi economiile de riscurile pieței. Investițiile trebuie să fie foarte conservatoare, cu accent pe venituri stabile și protecție împotriva inflației. Acțiunile nu ar trebui să însemne mai mult de 20-30%, obligațiunile și depozitele 60-70%.
În concluzie, este esențial să îți setezi obiective financiare clare, să diversifici portofoliul și să revizuiești periodic strategia ta de investiții.
Cu o planificare atentă și o abordare disciplinată, poți construi o bază financiară solidă care să te susțină pe tot parcursul vieții.
Cu ajutorul
planificatorului financiar de pe Expertul Banilor vă puteți analiza cheltuielile în raport cu veniturile și lua măsuri pentru a vă îmbunătăți bugetul personal. Este un instrument care vă ajută să vă organizați cheltuielile în funcție de obiectivele pe termen lung și să vă planificați obiectivele financiare majore. Acesta poate fi accesat prin intermediul unui cont deschis pe ExpertulBanilor.ro.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
