Decizia de a achiziționa o asigurare privată de sănătate trebuie să țină cont de de condiția generală a titularului asigurării, dar și de starea generală de sănătate a sistemului public.
Nu ne propunem să vorbim aici despre asigurările de sănătate oferite în mod gratuit de companii angajaților, ca stimulent inclus în pachetele de salarizare. Cine ar putea refuza un astfel de beneficiu?
Problema utilității se ridică în momentul în care se pune problema cumpărării unui astfel de pachet din banii personali ai angajatului.
Iar unele persoane își pun problema de ce să plătească suplimentar pentru servicii medicale dacă sunt oricum asigurate în sistemul public? Iar aici sunt câteva nuanțe foarte importante.
Asigurările de sănătate, pentru care oricum plătim 10% din salariul brut către stat (și, uneori, și din dobânzile la termen, dividendele, câștigurile din drepturile de autor când depășesc un anumit plafon anual), oferă analize decontate și consultații (cu programare) la medicii specialiști care, în multe cazuri, pot fi găsiți și în sistemul de stat și în cel privat, cu ore suplimentare.
Numai că analizele decontate trebuie făcute, de regulă, în primele zile ale lunii, până când nu se epuizează plafonul pe care fiecare furnizor de servicii l-a convenit cu casele de asigurări de sănătate.
Iar când ai o urgență, nu poți aștepta începutul lunii următoare pentru a prinde un pachet de analize gratuite (în plus, există și posibilitatea ca analizele specifice de care ești interesat să nu fie incluse în pachetul compensat).
Similar, consultații de specialitate pot fi obținute prin trimitere de la medicul de familie la cabinetele din sistemul privat (decontate) sau chiar în ambulatoriul spitalelor de stat. Cu toate astea în sistemul privat programările pentru consultațiile decontate de casele de sănătate se obțin uneori la intervale apreciabile de la momentul solicitării, iar la camerele de gardă există cozi apreciabile care descurajează mulți solicitanți de consultații.
Astfel încât, chiar dacă nu există o diferență calitativă certă între consultațiile obținute din fonduri decontate de stat și cele plătite din buzunar (incluse în pachetele de asigurări private de sănătate), există una cantitativă – timpul necesar obținerii uneia decontate nu justifică așteptarea când starea de sănătate ne presează.
Din acest motiv, mulți angajați aleg să își încheie asigurări private de sănătate chiar dacă sunt asigurați automat și în sistemul public, iar numărul lor e direct proporțional, de cele mai multe ori, cu vârsta și starea generală de sănătate (la 20 de ani, apetitul pentru o asigurare privată de sănătate e natural mai redus decât, să spunem, la 40 de ani).
Asigurare de sănătate sau pachet medical?
În momentul în care ai decis să investești suplimentar în sănătatea ta, ai posibilitatea de a opta fie pentru o asigurare medicală, fie pentru un pachet individual oferit de o companie de specialitate sau, de ce nu, pentru ambele.
Asigurarea privată de sănătate presupune o poliță emisă de o companie de asigurări, care acoperă atât serviciile medicale de rutină / prevenție, cât și situații mai grave: internare/spitalizare, intervenții chirurgicale, accidente, tratamente complexe. Poate fi cu acoperire națională/internațională, cu rețea de clinici/spitale partenere și cu sume asigurate mai consistente.
Pachetul medical privat presupune un contract cu o clinică sau rețea de clinici private. Plătești o sumă fixă periodic (lună / trimestru / an) pentru acces la un set de servicii stabilite-consultații medicale, analize de laborator, imagistică, consultații de specialitate etc.
Abonamentul acoperă în special serviciile de rutină și prevenție și poate include reduceri la alte servicii mai ample, dar de regulă nu acoperă costuri mari de spitalizare sau intervenții chirurgicale complexe. În cazul unei asigurări se specifică o sumă asigurată anuală sau per caz/eveniment, până la un plafon, care poate fi destul de mare, astfel încât să acopere costuri neașteptate mari.
În cazul unui pachet individual, de obicei suma acoperită e limitată: un anumit număr de consultații, anumite tipuri de analize, anumite clinici. Fără sume mari garantate pentru intervenții majore.
Și în ceea ce privește rețeaua de parteneri, diferențele sunt importante.
În cazul unui pachet medical, serviciile sunt restricționate, în cea mai mare parte a cazurilor, la clinicile / spitalele proprii sau partenere ale rețelei abonamentului. Dacă mergi în altă clinică care nu este parteneră, acoperirea sau reducerile pot să nu se aplice.
În cazul unei asigurări de sănătate, ai acces la mai multe clinici partenere (private / uneori de stat), și posibilitatea ca serviciile să fie acoperite și în alte locații, în funcție de poliță.
În cazul asigurării, prima de asigurare anuală poate fi mai mare decât abonamentele lunare însumate pentru pachetele medicale, pentru că include riscul ca într-un an să fie evenimente costisitoare (internări etc.). Pot fi perioade de așteptare, coplăți sau deductibile. Dar în schimb, dacă “se întâmplă” un eveniment major, costurile sunt acoperite (în limita sumei asigurate).
Abonamentul medical are o “primă” stabilă pe lună (abonamentul), dar dacă ai nevoie de ceva în plus peste ce oferă pachetul, plătești în afara abonamentului.
Cum arată și ce includ pachetele medicale?
În vreme ce ofertele de asigurări medicale sunt mai puțin standardizate și pot fi individualizate în funcție de beneficiar, pachetele medicale arată la fel pentru toată lumea.
De pildă, două dintre cele mai mari companii private de sănătate, MedLife și Regina Maria, oferă câteva tipuri de abonamente individuale cu plată lunară pentru cei care doresc să aibă asigurată o completare la serviciile accesibile în sistemul public.
Pachetele Respect de la MedLife încep astfel de la 84 lei pe lună și includ (în varianta de bază) un set de analize de laborator gratuite pe an, 3 consultații de medicină generală și 3 consultații de medicină de specialitate, 3 consultații gratuite la mai multe specializări medicale (21 în total). Se oferă un discount la investigațiile de imagistică și unul de 20% pentru consult la camerele de gardă din rețeaua de spitale proprii.
Există apoi variante mai scumpe, cu mai multe consultații, discounturi mai mari etc. De exemplu, în varianta Respect Plus, care costă 139 lei pe lună, pachetele de câte 3 consultații enumerate anterior devin pachete de câte 6, iar discountul pentru investigații imagistice urcă la 50%. Există și Respect Infinit, cu 539 lei/lună, unde numărul de consultații e nelimitat (mai puțin la medicii de excelență din rețea, unde se oferă o singură consultație).
Pachetul individual Comfort Plus de la Regina Maria include 6 consultații de medicină generală și internă, un set anual de analize gratuit fără recomandarea unui medic, 6 consultații și controale la peste 20 de specialități medicale și 50% discount după consumul consultațiilor incluse în abonament, până la 50% discount la investigații medicale, imagistică și analize de laborator, până la 50% discount la investigații medicale complexe, 20% discount în Camera de Gardă a Spitalelor Euroclinic, Băneasa, Ponderas, Brașov și Cluj. Costul pachetului este de 142 lei/lună.
Există și varianta Comfort Premium, pentru 554 lei/lună, unde se oferă: consultații nelimitate de medicină generală, un set anual de analize gratuit fără recomandarea unui medic, consultații și controale nelimitate la peste 20 de specialități medicale, până la 100% discount la imagistică, investigații medicale complexe și analize de laborator, 50% discount în Camera de Gardă a Spitalelor Euroclinic, Băneasa, Ponderas, Brașov și Cluj, până la 15% discount la intervenții chirurgicale, 100% discount la toți medicii din rețea (inclusiv medici de renume, profesori universitari).
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
