Pachetele ce combina depozitele bancare cu investitii in fonduri mutuale pot avea un final nefericit pentru consumatori. Riscul ca un client sa aleaga o solutie nepotrivita creste atunci cand rata dobanzii la depozit este inalta. O decizie gresita duce la incasarea unei pierderi, prin rascumpararea unitatilor de fond dupa un timp prea scurt.
O serie de banci ofera clientilor pachete de economisire mixte, ce permit ca o parte din bani sa fie depusi intr-un depozit la termen, iar restul sa fie investiti intr-un fond mutual. Aceste produse pot fi insa nepotrivite pentru consumatori, daca functionarea lor nu este bine explicata de catre functionarii bancari.
Riscurile au fost semnalate de autoritatea de supraveghere financiara din Marea Britanie (Financial Service Authority - FSA) intr-un raport publicat recent, concluziile fiind insa valabile si pentru ofertele financiare vandute la noi.
Dobanzile mari de la depozite amplifica riscurile
Principala problema provine din faptul ca rata dobanzii oferita la depozit este, de regula, superioara depozitelor standard de pe piata.
Cu cat aceasta dobanda este mai mare, cu atat creste sansa ca aceste produse sa fie vandute unor clienti nepotriviti.
Atrasi de nivelul inalt al dobanzii, clientii pierd din vedere perioada de economisire aferenta celor doua produse.
Depozitul bancar cu dobanda exceptional de mare se constituie pe o perioada de 3-6 luni, dupa care banii pot fi retrasi, fara nicio penalizare. In schimb, investitia in fondurile mutuale trebuie pastrata un timp mult mai indelungat (1-2 ani) pentru a aduce profit. Daca banii sunt retrasi la scadenta depozitului, sunt sanse mari ca suma investita sa nu fie recuperata, din cauze multiple:
- Unitatea de fond nu a crescut suficient pentru a recupera comisionul de subscriere platit initial;
- Unele fonduri au comisioane mari de rascumparare daca banii sunt retrasi dupa un timp scurt;
- Unitatile de fond pot suferi scaderi conjuncturale, ca urmare a evolutiei pietelor financiare pe care investesc, ceea ce genereaza pierderi pe termen scurt.
Cele doua produse nu ar trebui combinate
Clientii ar trebui atentionati din start asupra acestui aspect, astfel incat persoanele care au nevoie de banii depusi in scurt timp sa nu cumpere aceste pachete.
Autoritatea de supraveghere britanica considera ca ar fi dorit ca bancile sa nu combine aceste doua produse, deoarece ele vizeaza clienti cu profiluri de risc diferite.
“Este crucial ca acolo unde pachetele de produse de investitii implica riscuri de vanzari nepotrivite, institutiile sa puna in practica controale puternice la punctele de vanzare care sa asigure ca produsele achizitionate corespund nevoilor clientilor”, se arata in raportul FSA.
