top banner

Stabilirea marjei de dobanda la vechile contracte necesita mai multe clarificari

14 Iulie 2010 | Autor: Alexandra Popa

Majoritatea bancilor si-au aliniat deja conditiile de acordare pentru creditele noi la cerintele impuse de  noul cadru legislativ. Pentru clientii care au deja imprumuturi in derulare, majoritatea institutiilor se afla inca in discutii de lamurire cu Protectia Consumatorului pentru a afla cum trebuie aplicate noile reglementari.
Bancile trebuie sa adapteze clauzele contractuale ale clientilor deja existenti la noile conditii impuse de OUG nr. 50/2010. Ordonanta prevede printre altele ca toate contractele sa contina formule clar definite de variatie a dobanzii si sa se limiteze numarul comisioanelor la cele expres prevazute in lege: comision de analiza, de administrare, penalitati de intarziere, comision cu asigurarile si de rambursare anticipata unde este cazul, precum si un comision unic pentru alte servicii solicitate de client.
Procedura de implementare a  modificarilor se dovedeste a fi insa piatra de incercare pentru intreg sistemul bancar. Bancile nu vor sa renunte atat de usor la comisioanele aducatoare de venit, iar legislatia nu le da voie sa introduca altele in loc.
Comisionul de risc are o soarta neclara
Probleme importante apar la bancile care percep comision de risc la creditele aflate in derulare. Conform noii legislatii, acesta trebuie sa dispara deoarece bancile nu mai pot percepe pe parcursul derularii creditului un asemenea tip de comision.
Comisionul de risc ajungea in anumite cazuri la un procent insemnat din costul total al creditului. In aceste conditii, stergerea lui din obligatiile de plata ar insemna o reducere drastica a veniturilor incasate de banci de la clienti.
Pe de alta parte, nici redenumirea lui nu pare sa fie o solutie corecta deoarece acest lucru s-ar traduce prin impunerea unui nou comision, lucru nepermis de legislatia in vigoare. In astfel de situatii se afla in special clientii Volksbank, cei ai BCR si o parte dintre clientii Raiffeisen Bank.
Din informatiile primite de Conso.ro, bancile inca solicita lamuriri la modul in care comisionul de risc sau alte comisioane cu denumiri ce nu se regasesc in noua legislatie – precum comision RMO – pot fi transpuse in noua varianta.
“Am primit foarte multe scrisori si intrebari din partea fiecarei banci in parte si din partea ARB si acum lucram la raspunsurile pentru acestea”, a precizat pentru Conso.ro Mihail Meiu, director in cadrul ANPC.
Volksbank si Raiffeisen Bank nu au oferit detalii despre modul in care vor actiona in timp ce reprezentantii BCR au precizat ca vor schimba intreaga structura de costuri in cazul creditelor aflate in sold.
“Structura de cost pentru clientii vechi se va modifica astfel incat sa nu mai includa comisionul de risc, dar se va ajusta si valoarea dobanzii. In total, oferta se imbunatateste usor”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii BCR.
Acesta a precizat ca forma finala a actelor aditionale este aproape finalizata si in curand se vor trimite notificari catre clienti.
Marja de dobanda lasa loc de interpretari
O alta problema – cu care se confrunta aproape toate bancile – este stabilirea marjei de dobanda la creditele vechi, unde variatia dobanzii nu era legata de un indice monetar: Robor, Euribor sau Libor. Nici aici ordonanta nu este suficient de precisa, bancile avand astfel posibilitatea sa interpreteze textul in favoarea lor.
Deseori, dobanda creditului variaza fie in functie de o dobanda interna de referinta a bancii, fie dupa bunul plac al bancii, in baza unor clauze evazive, care permit bancii sa ajusteze dobanda dupa costul de finantare sau “conditiile pietei”.
Aceste tipuri de clauze au permis ca multe contracte sa ramana cu ratele dobanzilor la niveluri foarte ridicate, fara sa scada, cu toate ca indicii monetari  - atat la lei, cat si la euro – au inregistrat o reducere accentuata. Din acest motiv, diferenta intre rata dobanzii din contract si indicii monetari a crescut mult in timp, avand in vedere ca indicii monetari sunt aproape de minimele istorice.
Prin urmare, daca bancile vor intelege si ANPC le va permite sa determine marja ca diferenta intre rata dobanzii practicata in prezent pentru contractele in derulare si valoarea actuala a indicelui monetar de referinta, clientii vor suporta in timp o majorare destul de serioasa a costului creditului.
Mai mult, bancile ar putea prin actele aditionale propuse clientilor existenti chiar sa majoreze anumite costuri deoarece ordonanta impune doar stabilirea unei formule de dobanda fara a impune si o valoare limita a marjei.
“Daca vom observa ca bancile profita de acest moment de schimbare pentru a creste costul total platit de consumator, putem interveni prin aplicarea legislatiei privind practicile comerciale incorecte”, a mai declarat pentru Conso.ro Mihail Meiu.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite nevoi personale

Credite nevoi personale
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite nevoi personale

Alte Articole

Și IFN-urile au promoții bune, dar ofertele avantajoase trebuie căutate atent

Și IFN-urile au promoții bune, dar ofertele avantajoase trebuie căutate atent

Spre deosebire de bănci, care oferă costuri mai mici în cazul creditelor de valoare mare, unde debitorii primesc veniturile în cont și au asigurări de viață, în cazul IFN-urilor ofertele bune vin pe anumite scadențe.

25 Mar 2025 | Credite nevoi personale
Ce costuri au creditele bancare de valoare mică pe termen scurt?

Ce costuri au creditele bancare de valoare mică pe termen scurt?

Majoritatea băncilor oferă împrumuturi de nevoi personale ale căror costuri variază în funcție de mărimea sumei, existența unor asigurări, virarea veniturilor în cont și istoricul în relația cu banca.

28 Ian 2025 | Credite nevoi personale
Sărbători smart cu soluții digitale de la Garanti BBVA

Sărbători smart cu soluții digitale de la Garanti BBVA

Aplicația de Mobile Banking de la Garanti BBVA devine spiridușul digital al sărbătorilor, oferindu-le clienților posibilitatea de a aplica pentru un credit de nevoi personale și pentru un card de credit Bonus Card, 24/7, de oriunde din lume, doar cu un smartphone conectat la internet, fără nevoia de a vizita o agenție bancară.

18 Dec 2024 | Credite nevoi personale
Creste numarul ofertelor cu dobanzi fixe unice la creditele de nevoi personale

Creste numarul ofertelor cu dobanzi fixe unice la creditele de nevoi personale

Garanti Bank este una dintre bancile care propune o strategie de promovare a solutiilor de creditare obtinute prin aplicatia mobila.

10 Dec 2024 | Credite nevoi personale

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul