Stabilirea marjei de dobanda la vechile contracte necesita mai multe clarificari

Majoritatea bancilor si-au aliniat deja conditiile de acordare pentru creditele noi la cerintele impuse de  noul cadru legislativ. Pentru clientii care au deja imprumuturi in derulare, majoritatea institutiilor se afla inca in discutii de lamurire cu Protectia Consumatorului pentru a afla cum trebuie aplicate noile reglementari.

Bancile trebuie sa adapteze clauzele contractuale ale clientilor deja existenti la noile conditii impuse de OUG nr. 50/2010. Ordonanta prevede printre altele ca toate contractele sa contina formule clar definite de variatie a dobanzii si sa se limiteze numarul comisioanelor la cele expres prevazute in lege: comision de analiza, de administrare, penalitati de intarziere, comision cu asigurarile si de rambursare anticipata unde este cazul, precum si un comision unic pentru alte servicii solicitate de client.

Procedura de implementare a  modificarilor se dovedeste a fi insa piatra de incercare pentru intreg sistemul bancar. Bancile nu vor sa renunte atat de usor la comisioanele aducatoare de venit, iar legislatia nu le da voie sa introduca altele in loc.



Comisionul de risc are o soarta neclara

Probleme importante apar la bancile care percep comision de risc la creditele aflate in derulare. Conform noii legislatii, acesta trebuie sa dispara deoarece bancile nu mai pot percepe pe parcursul derularii creditului un asemenea tip de comision.

Comisionul de risc ajungea in anumite cazuri la un procent insemnat din costul total al creditului. In aceste conditii, stergerea lui din obligatiile de plata ar insemna o reducere drastica a veniturilor incasate de banci de la clienti.

Pe de alta parte, nici redenumirea lui nu pare sa fie o solutie corecta deoarece acest lucru s-ar traduce prin impunerea unui nou comision, lucru nepermis de legislatia in vigoare. In astfel de situatii se afla in special clientii Volksbank, cei ai BCR si o parte dintre clientii Raiffeisen Bank.

Din informatiile primite de Conso.ro, bancile inca solicita lamuriri la modul in care comisionul de risc sau alte comisioane cu denumiri ce nu se regasesc in noua legislatie – precum comision RMO – pot fi transpuse in noua varianta.

“Am primit foarte multe scrisori si intrebari din partea fiecarei banci in parte si din partea ARB si acum lucram la raspunsurile pentru acestea”, a precizat pentru Conso.ro Mihail Meiu, director in cadrul ANPC.

Volksbank si Raiffeisen Bank nu au oferit detalii despre modul in care vor actiona in timp ce reprezentantii BCR au precizat ca vor schimba intreaga structura de costuri in cazul creditelor aflate in sold.

“Structura de cost pentru clientii vechi se va modifica astfel incat sa nu mai includa comisionul de risc, dar se va ajusta si valoarea dobanzii. In total, oferta se imbunatateste usor”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii BCR.

Acesta a precizat ca forma finala a actelor aditionale este aproape finalizata si in curand se vor trimite notificari catre clienti.

Marja de dobanda lasa loc de interpretari

O alta problema – cu care se confrunta aproape toate bancile – este stabilirea marjei de dobanda la creditele vechi, unde variatia dobanzii nu era legata de un indice monetar: Robor, Euribor sau Libor. Nici aici ordonanta nu este suficient de precisa, bancile avand astfel posibilitatea sa interpreteze textul in favoarea lor.

Deseori, dobanda creditului variaza fie in functie de o dobanda interna de referinta a bancii, fie dupa bunul plac al bancii, in baza unor clauze evazive, care permit bancii sa ajusteze dobanda dupa costul de finantare sau “conditiile pietei”.

Aceste tipuri de clauze au permis ca multe contracte sa ramana cu ratele dobanzilor la niveluri foarte ridicate, fara sa scada, cu toate ca indicii monetari  - atat la lei, cat si la euro – au inregistrat o reducere accentuata. Din acest motiv, diferenta intre rata dobanzii din contract si indicii monetari a crescut mult in timp, avand in vedere ca indicii monetari sunt aproape de minimele istorice.

Prin urmare, daca bancile vor intelege si ANPC le va permite sa determine marja ca diferenta intre rata dobanzii practicata in prezent pentru contractele in derulare si valoarea actuala a indicelui monetar de referinta, clientii vor suporta in timp o majorare destul de serioasa a costului creditului.

Mai mult, bancile ar putea prin actele aditionale propuse clientilor existenti chiar sa majoreze anumite costuri deoarece ordonanta impune doar stabilirea unei formule de dobanda fara a impune si o valoare limita a marjei.

“Daca vom observa ca bancile profita de acest moment de schimbare pentru a creste costul total platit de consumator, putem interveni prin aplicarea legislatiei privind practicile comerciale incorecte”, a mai declarat pentru Conso.ro Mihail Meiu.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus