Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Stabilirea marjei de dobanda la vechile contracte necesita mai multe clarificari

Autor: Alexandra Popa |

Publicat in: Credite nevoi personale

 

Majoritatea bancilor si-au aliniat deja conditiile de acordare pentru creditele noi la cerintele impuse de  noul cadru legislativ. Pentru clientii care au deja imprumuturi in derulare, majoritatea institutiilor se afla inca in discutii de lamurire cu Protectia Consumatorului pentru a afla cum trebuie aplicate noile reglementari.

Bancile trebuie sa adapteze clauzele contractuale ale clientilor deja existenti la noile conditii impuse de OUG nr. 50/2010. Ordonanta prevede printre altele ca toate contractele sa contina formule clar definite de variatie a dobanzii si sa se limiteze numarul comisioanelor la cele expres prevazute in lege: comision de analiza, de administrare, penalitati de intarziere, comision cu asigurarile si de rambursare anticipata unde este cazul, precum si un comision unic pentru alte servicii solicitate de client.

Procedura de implementare a  modificarilor se dovedeste a fi insa piatra de incercare pentru intreg sistemul bancar. Bancile nu vor sa renunte atat de usor la comisioanele aducatoare de venit, iar legislatia nu le da voie sa introduca altele in loc.



Comisionul de risc are o soarta neclara

Probleme importante apar la bancile care percep comision de risc la creditele aflate in derulare. Conform noii legislatii, acesta trebuie sa dispara deoarece bancile nu mai pot percepe pe parcursul derularii creditului un asemenea tip de comision.

Comisionul de risc ajungea in anumite cazuri la un procent insemnat din costul total al creditului. In aceste conditii, stergerea lui din obligatiile de plata ar insemna o reducere drastica a veniturilor incasate de banci de la clienti.

Pe de alta parte, nici redenumirea lui nu pare sa fie o solutie corecta deoarece acest lucru s-ar traduce prin impunerea unui nou comision, lucru nepermis de legislatia in vigoare. In astfel de situatii se afla in special clientii Volksbank, cei ai BCR si o parte dintre clientii Raiffeisen Bank.

Din informatiile primite de Conso.ro, bancile inca solicita lamuriri la modul in care comisionul de risc sau alte comisioane cu denumiri ce nu se regasesc in noua legislatie – precum comision RMO – pot fi transpuse in noua varianta.

“Am primit foarte multe scrisori si intrebari din partea fiecarei banci in parte si din partea ARB si acum lucram la raspunsurile pentru acestea”, a precizat pentru Conso.ro Mihail Meiu, director in cadrul ANPC.

Volksbank si Raiffeisen Bank nu au oferit detalii despre modul in care vor actiona in timp ce reprezentantii BCR au precizat ca vor schimba intreaga structura de costuri in cazul creditelor aflate in sold.

“Structura de cost pentru clientii vechi se va modifica astfel incat sa nu mai includa comisionul de risc, dar se va ajusta si valoarea dobanzii. In total, oferta se imbunatateste usor”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii BCR.

Acesta a precizat ca forma finala a actelor aditionale este aproape finalizata si in curand se vor trimite notificari catre clienti.

Marja de dobanda lasa loc de interpretari

O alta problema – cu care se confrunta aproape toate bancile – este stabilirea marjei de dobanda la creditele vechi, unde variatia dobanzii nu era legata de un indice monetar: Robor, Euribor sau Libor. Nici aici ordonanta nu este suficient de precisa, bancile avand astfel posibilitatea sa interpreteze textul in favoarea lor.

Deseori, dobanda creditului variaza fie in functie de o dobanda interna de referinta a bancii, fie dupa bunul plac al bancii, in baza unor clauze evazive, care permit bancii sa ajusteze dobanda dupa costul de finantare sau “conditiile pietei”.

Aceste tipuri de clauze au permis ca multe contracte sa ramana cu ratele dobanzilor la niveluri foarte ridicate, fara sa scada, cu toate ca indicii monetari  - atat la lei, cat si la euro – au inregistrat o reducere accentuata. Din acest motiv, diferenta intre rata dobanzii din contract si indicii monetari a crescut mult in timp, avand in vedere ca indicii monetari sunt aproape de minimele istorice.

Prin urmare, daca bancile vor intelege si ANPC le va permite sa determine marja ca diferenta intre rata dobanzii practicata in prezent pentru contractele in derulare si valoarea actuala a indicelui monetar de referinta, clientii vor suporta in timp o majorare destul de serioasa a costului creditului.

Mai mult, bancile ar putea prin actele aditionale propuse clientilor existenti chiar sa majoreze anumite costuri deoarece ordonanta impune doar stabilirea unei formule de dobanda fara a impune si o valoare limita a marjei.

“Daca vom observa ca bancile profita de acest moment de schimbare pentru a creste costul total platit de consumator, putem interveni prin aplicarea legislatiei privind practicile comerciale incorecte”, a mai declarat pentru Conso.ro Mihail Meiu.

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

Cum se descurca romanii cu plata datoriilor lunare?

Cheltuielile lunare ale romanilor devin tot mai presante. Acestia spun ca au nevoie de venituri din ce in ce mai mari pentru a-si achita la timp facturile, ratele la banca si celelalte cheltuieli obligatorii. Aproape o treime spun ca nu isi pot plati la timp datoriile din cauza situatiei financiare nesatisfacatoare. Citeste mai mult

Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru un credit cu dobanda zero?

Programul Investeste in tine prinde contur. Plafonul de garantii acordat pentru acest an este de 600 de milioane de lei, plus 5 milioane pentru dobanzi si comisioane. Costul total al creditului este suportat de stat, iar beneficiarul trebuie sa indeplineasca doar cateva conditii minimale. Citeste mai mult

Opinii recente

de carmen popescu

"in urma cu 2 ani jumate,am luat prin cetelem un TV in val. de 1900ron,rata a fost de 145lei timp de 1 an jumate. . . totul ..."

Facebook