Stabilirea marjei de dobanda la vechile contracte necesita mai multe clarificari

Majoritatea bancilor si-au aliniat deja conditiile de acordare pentru creditele noi la cerintele impuse de  noul cadru legislativ. Pentru clientii care au deja imprumuturi in derulare, majoritatea institutiilor se afla inca in discutii de lamurire cu Protectia Consumatorului pentru a afla cum trebuie aplicate noile reglementari.

Bancile trebuie sa adapteze clauzele contractuale ale clientilor deja existenti la noile conditii impuse de OUG nr. 50/2010. Ordonanta prevede printre altele ca toate contractele sa contina formule clar definite de variatie a dobanzii si sa se limiteze numarul comisioanelor la cele expres prevazute in lege: comision de analiza, de administrare, penalitati de intarziere, comision cu asigurarile si de rambursare anticipata unde este cazul, precum si un comision unic pentru alte servicii solicitate de client.

Procedura de implementare a  modificarilor se dovedeste a fi insa piatra de incercare pentru intreg sistemul bancar. Bancile nu vor sa renunte atat de usor la comisioanele aducatoare de venit, iar legislatia nu le da voie sa introduca altele in loc.



Comisionul de risc are o soarta neclara

Probleme importante apar la bancile care percep comision de risc la creditele aflate in derulare. Conform noii legislatii, acesta trebuie sa dispara deoarece bancile nu mai pot percepe pe parcursul derularii creditului un asemenea tip de comision.

Comisionul de risc ajungea in anumite cazuri la un procent insemnat din costul total al creditului. In aceste conditii, stergerea lui din obligatiile de plata ar insemna o reducere drastica a veniturilor incasate de banci de la clienti.

Pe de alta parte, nici redenumirea lui nu pare sa fie o solutie corecta deoarece acest lucru s-ar traduce prin impunerea unui nou comision, lucru nepermis de legislatia in vigoare. In astfel de situatii se afla in special clientii Volksbank, cei ai BCR si o parte dintre clientii Raiffeisen Bank.

Din informatiile primite de Conso.ro, bancile inca solicita lamuriri la modul in care comisionul de risc sau alte comisioane cu denumiri ce nu se regasesc in noua legislatie – precum comision RMO – pot fi transpuse in noua varianta.

“Am primit foarte multe scrisori si intrebari din partea fiecarei banci in parte si din partea ARB si acum lucram la raspunsurile pentru acestea”, a precizat pentru Conso.ro Mihail Meiu, director in cadrul ANPC.

Volksbank si Raiffeisen Bank nu au oferit detalii despre modul in care vor actiona in timp ce reprezentantii BCR au precizat ca vor schimba intreaga structura de costuri in cazul creditelor aflate in sold.

“Structura de cost pentru clientii vechi se va modifica astfel incat sa nu mai includa comisionul de risc, dar se va ajusta si valoarea dobanzii. In total, oferta se imbunatateste usor”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii BCR.

Acesta a precizat ca forma finala a actelor aditionale este aproape finalizata si in curand se vor trimite notificari catre clienti.

Marja de dobanda lasa loc de interpretari

O alta problema – cu care se confrunta aproape toate bancile – este stabilirea marjei de dobanda la creditele vechi, unde variatia dobanzii nu era legata de un indice monetar: Robor, Euribor sau Libor. Nici aici ordonanta nu este suficient de precisa, bancile avand astfel posibilitatea sa interpreteze textul in favoarea lor.

Deseori, dobanda creditului variaza fie in functie de o dobanda interna de referinta a bancii, fie dupa bunul plac al bancii, in baza unor clauze evazive, care permit bancii sa ajusteze dobanda dupa costul de finantare sau “conditiile pietei”.

Aceste tipuri de clauze au permis ca multe contracte sa ramana cu ratele dobanzilor la niveluri foarte ridicate, fara sa scada, cu toate ca indicii monetari  - atat la lei, cat si la euro – au inregistrat o reducere accentuata. Din acest motiv, diferenta intre rata dobanzii din contract si indicii monetari a crescut mult in timp, avand in vedere ca indicii monetari sunt aproape de minimele istorice.

Prin urmare, daca bancile vor intelege si ANPC le va permite sa determine marja ca diferenta intre rata dobanzii practicata in prezent pentru contractele in derulare si valoarea actuala a indicelui monetar de referinta, clientii vor suporta in timp o majorare destul de serioasa a costului creditului.

Mai mult, bancile ar putea prin actele aditionale propuse clientilor existenti chiar sa majoreze anumite costuri deoarece ordonanta impune doar stabilirea unei formule de dobanda fara a impune si o valoare limita a marjei.

“Daca vom observa ca bancile profita de acest moment de schimbare pentru a creste costul total platit de consumator, putem interveni prin aplicarea legislatiei privind practicile comerciale incorecte”, a mai declarat pentru Conso.ro Mihail Meiu.

Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Credite de nevoi personale, oferta estivala
Credite de nevoi personale, oferta estivala

Cateva banci au lansat oferte pentru creditele de nevoi personale intr-o perioada in care multi aleg sa isi petreaca vacantele, tentandu-si potentialii debitori cu certificate digitale oferite gratuit sau cu dobanzi mai mici decat cele standard.

20 August 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

Inapoi sus