Scorul de la Biroul de Credit nu are o influenta prea mare in decizia de creditare

Sansele de a obtine un credit nu sunt legate doar de existenta sau lipsa unor restante din trecut. Bancile folosesc sisteme complexe de analiza a solicitantilor, dar prefera sa le dezvolte pe cont propriu. Unele banci au inceput insa sa includa si scorul de la Biroul de Credit in decizia de creditare.

In 2008, Biroul de Credit a implementat un nou instrument de analiza a clientilor din baza de date: scorul Fico. Acesta se bazeaza pe un model lansat si dezvoltat in SUA, prin care se ofera fiecarui client un punctaj, cuprins intre 300 (slab) si 850 (foarte bun).

Scorul tine cont de toate informatiile din baza de date despre un client, cum ar fi istoricul de plata, creditele in derulare, creditele noi obtinute dar si tipurile acestora.

Bancile sunt reticente in folosirea scorului Fico


In strainatate, utilizarea rapoartelor puse la punct de birourile de credit reprezinta un criteriu de baza in analiza solicitantilor. Un client cu un punctaj bun poate chiar negocia conditii mai bune cu finantatorul.

Si la noi, bancile au inceput sa tina cont de scorul oferit de Biroul de Credit, dar acesta joaca un rol mai putin important, cel putin in prezent.

Din cele peste 40 de institutii de credit, doar 15 au semnat un acord cu Biroul de credit in vederea furnizarii unei astfel de informatii. Din 2009 pana in prezent, au fost eliberate 6,6 milioane de astfel de rapoarte catre bancile partenere.

Din pacate insa, cifrele nu ofera o imagine completa a pietei. Bancile mari fie nu utilizeaza rapoartele Fico, fie il folosesc ca informatie adiacenta.

Modelele interne de analiza primeaza


BCR si Raiffeisen Bank nu au dorit sa comenteze pe marginea utilizarii scorului Fico, fara a nega insa ca ar avea un astfel de parteneriat. BRD a precizat pentru Conso.ro ca nu utilizeaza Fico la analiza clientilor, ci un scor complex, pus la punct pe baza propriului portofoliu de clienti si actualizat continuu in functie de modificarile aparute.

CEC Bank utilizeaza scorul Fico, dar doar impreuna cu propriul model de analiza. Si Bancpost utilizeaza scorul Fico in analiza propriilor clienti.

Nu exista insa un punctaj critic sub care cererile de finantare sunt automat respinse dar noul model a facilitat standardizarea ofertelor si chiar acordarea unor costuri mai reduse anumitor clienti, in special pentru creditele de consum.

Alte banci, precum Volksbank, UniCredit Tiriac Bank sau Millennium Bank nu folosesc un astfel de scor.

“Volksbank foloseste propriul sistem de scoring pentru evaluarea clientilor. Nu folosim in acest moment scorul FICO oferit de Biroul de Credit, insa, analizam posibilitatea utilizarii lui”, au precizat reprezentantii bancii.

Alpha Bank, ING Bank si Banca Transilvania nu au raspuns solicitarii Conso.ro.

De ce este bun scorul?

Utilizarea unui model mai complex de analiza a solicitantilor de credit este in avantajul celor care au avut temporar intarzieri la plata ratelor.

Spre exemplu, chiar si cei care au avut in trecut restante la credit ar putea lua un nou imprumut in cazul in care restantele nu au fost foarte mari, au fost achitate iar creditul este cu ratele la zi de mai mult timp.
 
In functie de aceste criterii, scorul Fico poate fi superior in cazul unei persoane care a avut restante minore dar in rest a platit la timp, comparativ cu o persoana care nu a mai avut niciodata credite.

Fiecare banca are insa un model diferit de scoring, iar structura lor este strict confidentiala. Lipsa de transparenta face ca solicitantii de credit refuzati sa nu poata stii care a fost motivul pentru care nu au obtinut finantarea si sa isi imbunatateasca situatia.

O alta problema este faptul ca, de multe ori, refuzul este transmis abia dupa depunerea cererii de credit si a actelor necesare, ceea ce face ca atat solicitantii cat si bancile sa piarda timp si bani cu aceasta procedura.

In cazul in care ar exista un model comun de analiza a clientilor, si macar in parte transparent, multi din cei care merg la banca si-ar tria mai bine optiunile. Spre exemplu, in cazul in care bancile ar face public nivelul scorului Fico sub care nu acorda credite, atunci cei care nu au un punctaj suficient nu ar mai depune cerere de credit fara rost.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus