Sansele de a obtine un credit nu sunt legate doar de existenta sau lipsa unor restante din trecut. Bancile folosesc sisteme complexe de analiza a solicitantilor, dar prefera sa le dezvolte pe cont propriu. Unele banci au inceput insa sa includa si scorul de la Biroul de Credit in decizia de creditare.
In 2008, Biroul de Credit a implementat un nou instrument de analiza a clientilor din baza de date:
scorul Fico. Acesta se bazeaza pe un model lansat si dezvoltat in SUA, prin care se ofera fiecarui client un punctaj, cuprins intre 300 (slab) si 850 (foarte bun).
Scorul tine cont de toate informatiile din baza de date despre un client, cum ar fi istoricul de plata, creditele in derulare, creditele noi obtinute dar si tipurile acestora.
Bancile sunt reticente in folosirea scorului Fico
In strainatate, utilizarea rapoartelor puse la punct de birourile de credit reprezinta un criteriu de baza in analiza solicitantilor. Un client cu un punctaj bun poate chiar negocia conditii mai bune cu finantatorul.
Si la noi, bancile au inceput sa tina cont de scorul oferit de Biroul de Credit, dar acesta joaca un rol mai putin important, cel putin in prezent.
Din cele peste 40 de institutii de credit, doar 15 au semnat un acord cu Biroul de credit in vederea furnizarii unei astfel de informatii. Din 2009 pana in prezent, au fost eliberate 6,6 milioane de astfel de rapoarte catre bancile partenere.
Din pacate insa, cifrele nu ofera o imagine completa a pietei. Bancile mari fie nu utilizeaza rapoartele Fico, fie il folosesc ca informatie adiacenta.
Modelele interne de analiza primeaza
BCR si Raiffeisen Bank nu au dorit sa comenteze pe marginea utilizarii scorului Fico, fara a nega insa ca ar avea un astfel de parteneriat. BRD a precizat pentru Conso.ro ca nu utilizeaza Fico la analiza clientilor, ci un scor complex, pus la punct pe baza propriului portofoliu de clienti si actualizat continuu in functie de modificarile aparute.
CEC Bank utilizeaza scorul Fico, dar doar impreuna cu propriul model de analiza. Si Bancpost utilizeaza scorul Fico in analiza propriilor clienti.
Nu exista insa un punctaj critic sub care cererile de finantare sunt automat respinse dar noul model a facilitat standardizarea ofertelor si chiar acordarea unor costuri mai reduse anumitor clienti, in special pentru creditele de consum.
Alte banci, precum Volksbank, UniCredit Tiriac Bank sau Millennium Bank nu folosesc un astfel de scor.
“Volksbank foloseste propriul sistem de scoring pentru evaluarea clientilor. Nu folosim in acest moment scorul FICO oferit de Biroul de Credit, insa, analizam posibilitatea utilizarii lui”, au precizat reprezentantii bancii.
Alpha Bank, ING Bank si Banca Transilvania nu au raspuns solicitarii Conso.ro.
Utilizarea unui model mai complex de analiza a solicitantilor de credit este in avantajul celor care au avut temporar intarzieri la plata ratelor.
Spre exemplu, chiar si cei care au avut in trecut restante la credit ar putea lua un nou imprumut in cazul in care restantele nu au fost foarte mari, au fost achitate iar creditul este cu ratele la zi de mai mult timp.
In functie de aceste criterii, scorul Fico poate fi superior in cazul unei persoane care a avut restante minore dar in rest a platit la timp, comparativ cu o persoana care nu a mai avut niciodata credite.
Fiecare banca are insa un model diferit de scoring, iar structura lor este strict confidentiala. Lipsa de transparenta face ca solicitantii de credit refuzati sa nu poata stii care a fost motivul pentru care nu au obtinut finantarea si sa isi imbunatateasca situatia.
O alta problema este faptul ca, de multe ori, refuzul este transmis abia dupa depunerea cererii de credit si a actelor necesare, ceea ce face ca atat solicitantii cat si bancile sa piarda timp si bani cu aceasta procedura.
In cazul in care ar exista un model comun de analiza a clientilor, si macar in parte transparent, multi din cei care merg la banca si-ar tria mai bine optiunile. Spre exemplu, in cazul in care bancile ar face public nivelul scorului Fico sub care nu acorda credite, atunci cei care nu au un punctaj suficient nu ar mai depune cerere de credit fara rost.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
