Inainte de prezentarea tuturor documentelor necesare pentru dosarul de credit, clientii au un mare hop de trecut: analiza scoring. Solicitantii trebuie sa stie ca exista diferente intre banci si daca intr-un loc sunt refuzati, la alta institutie pot fi fara probleme acceptati.
Analiza scoring este de multe ori subestimata de clienti. Cererea de credit ce trebuie completata cu date, precum starea civila sau ultima scoala absolvita, permite finantatorului sa verifice daca profilul de risc al clientului se potriveste cu portretul robot al clientului dorit de banca.
Arhitectura scoringului este confidentiala si de multe ori nici macar consilierii din agentii nu stiu ce se ascunde in spatele algoritmului care calculeaza bonitatea solicitantilor de credit.
“Ceea ce este insa important sa intelegem este ca scoringul este un program informatic care proceseaza toate aceste date, le aloca ponderi pe o scala de greutate sau importanta si rezultatul este o analiza a combinatiilor tuturor acestor date si nu un test grila cu da sau nu la fiecare dintre ele”, a precizat pentru Conso.ro, Anca Bidian, CEO al brokerului de credite Kiwi Finance.
In plus, conform legii, bancile nu au obligatia de a dezvalui solicitantilor de credite motivele unui eventual refuz, cu exceptia cazului cand refuzul se bazeaza strict de inscrierea clientului ca rau-platnic la Biroul de Credit.
Algoritmul de calcul difera de la o banca la alta
Cine a mers la o banca sa solicite un credit si a fost refuzat nu trebuie sa dispere. Intre criteriile utilizate de fiecare institutie in parte exista diferente semnificative si chiar si in cazul aceleiasi banci, analiza scoring poate diferi in timp.
“Scoringul este un instrument eminamente propriu unei entitati bancare cateodata chiar la nivel zonal geografic. Astfel, sunt frecvente situatiile cand un client respins de 3 banci este perfect eligibil la alte 2 de exemplu”, a mentionat Anca Bidian.
Bineinteles, acest lucru nu inseamna ca solicitantii trebuie sa ia la rand bancile fara sa tina cont de cateva reguli de baza. In primul rand, trebuie comparate ofertele din piata, in functie de dobanda anuala efectiva (DAE), si mers la primele banci in functie de acest criteriu.
Exista si situatii in care bancile cele mai ieftine au ca tinta clienti de top, cu venituri foarte mari, insa acest lucru nu inseamna ca bancile permisive trebuie neaparat sa fie si scumpe.
Indiferent de banca catre care va indreptati, trebuie sa comparati costurile practicate cu cele mai bune variante disponibile, precum si cu
nivelul mediu de cost din piata.
Bancile si-au relaxat criteriile de creditare
Comparativ cu anul trecut, bancile si-au ajustat simtitor criteriile de calificare pentru un credit, in sensul unei pemisivitati mai mari si pentru segmente mai extinse de clienti. Schimbarile au presupus extinderea perioadei de creditare, ajustarea conditiilor demografice de scoring sau scaderea dobanzilor.
In plus, lista cu sectoarele economice excluse de la finantare s-a mai redus, ceea ce inseamna ca angajatii din aceste domenii obtin acum punctaje mai mari in scoring.
Mai mult, exista vesti bune si pentru restantieri, care acum nu mai sunt refuzati din start atunci cand solicita un imprumut ci au sanse mai mari sa obtina finantare daca demonstreaza ca intarzierile au fost cauzate de probleme temporare.
“Atat perceptia cat si calificarea clientilor cu restante s-au schimbat foarte mult de anul trecut si in opinia mea este firesc sa fie asa. Sunt situatii care trebuie tratate diferit in functie de: profilul clientului, tipurile si numarul creditelor, intreg istoricul de creditare, frecventa intarzierilor si sumele intarziate raportate la ratele lunare de plata”, a precizat Bidian.
Criteriile non-financiare pot face diferenta
Chiar daca criteriile financiare – venituri, rate la alte credite, cheltuieli lunare – sunt cele mai importante puncte din analiza unei banci, exista o serie de caracteristici care pot face diferenta intre un raspuns pozitiv si unul negativ la cererea de credit.
Orice banca se intereseaza in cererile de credit de starea civila a solicitantilor si intotdeauna cei casatoriti vor avea un punct in plus.
Roluri importante le au si ultima scoala absolvita, domeniul de activitate al angajatorului si vechimea in munca, dimensiunea firmei angajatoare, judetul de resedinta.
Aceste politici au in final la baza tot criterii financiare. In cazul persoanelor casatorite, se presupune ca exista o sursa suplimentara de venituri care pot sustine rata in caz de somaj. De asemenea, clientii cu facultate, care lucreaza in domenii cautate si in zone mai dezvoltate ale tarii, au un risc mai redus de a ramane someri.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
