top banner

Refinantarea creditului: 5 obstacole si cum sa le depasim?

18 Noiembrie 2012 | Autor: Alexandra Popa

Refinantarea creditelor contractate in trecut este o operatiune care poate aduce economii importante de cost, iar bancile au marsat puternic pe acest segment de clienti in ultimii ani. In unele cazuri insa, refinantarea poate deveni o misiune aproape imposibila.
Contractarea unui credit nu este o operatiune care se termina odata cu semnarea contractului si care presupune doar plata lunara a ratelor. Cei care au credite in derulare trebuie sa stie ca le pot oricand refinanta daca pe piata apar oferte mai bune.
Chiar daca refinantarea presupune un efort de moment si poate chiar si un cost suplimentar, economiile in timp pot fi semnificative.
In prezent, exista insa cateva obstacole care pot face refinantarea aproape imposibila.
1.    Lipsa garantiilor este unul din motivele pentru care refinantarea este refuzata. Creditele cu ipoteca au fost acordate in majoritetea cazurilor pe un varf al pietei imobiliare, iar odata cu caderea preturilor, valoarea garantiilor a ajuns sa mai acopere soldul creditului.
O solutie in acest caz poate fi prezentarea de garantii suplimentare pentru obtinerea unui nou imprumut. Acestea pot fi si imobile ale unor terti, nu neaparat rude, sau depozite colaterale.
2.    Scaderea veniturilor poate reprezenta o problema mai ales pentru cei care au in derulare credite de valori mari. Refinantarea in acest caz poate aduce economii importante, dar daca noua rata, chiar daca diminuata, este considerata de catre banca prea mare, atunci refinantarea nu este acordata.
O solutie in acest caz o reprezinta prezentarea de co-debitori, astfel incat veniturile cumulate sa poata fi suficiente, conform normelor bancii, pentru acordarea creditului.
3.    Regulamentul BNR in materie de creditare a devenit mai strict in ultimii ani, astfel ca solicitantii nu se mai incadreaza dupa noile criterii. Chiar daca veniturile nu au scazut sau chiar au urcat in ultimii ani, valoarea creditului  obtinut initial poate fi prea mare pentru ca solicitantul sa obtina refinantarea de la alta banca.
Acest lucru se intampla mai ales in cazul persoanelor care au luat credite cu dobanda introductorie, politica ce a permis in urma cu 4-5 ani bancilor sa acorde imprumuturi de valori foarte mari unor persoane cu venituri mici.
In prezent, reglementarile in materie impun calcularea capacitatii de rambursare a creditului nu doar in functie de dobanda introductorie, ci si de cea ulterioara.
Multi clienti isi dau seama ca raportul dintre rata lunara la noul imprumut si venituri depaseste cu mult gradul maxim de indatorare admis, fiind astfel imposibil de obtinut refinantarea.
Solutia in astfel de cazuri ramane tot obtinerea ajutorului unui co-debitor, astfel incat raportul gradul de indatorare sa se reduca.
4.    Raportarea la Biroul de Credit ca restantier diminueaza puternic sansele de a mai obtine un imprumut, chiar si de refinantare.
Cei care au fost raportati ca restantieri trebuie insa sa verifice mai intai daca raportarea s-a facut in conformitate cu legislatia. Daca nu au fost indepliniteconditiile, pot solicita stergerea din baza de date.
5.    Bancile au devenit mai restrictive si nu mai acorda credite, in special de valori mari, persoanelor care nu prezinta o situatie materiala si personala solida.
Pe langa analiza veniturilor, bancile fac o intreaga radiografie solicitantului de credit, unde fiecare detaliu poate face diferenta intre acordarea sau refuzul creditului. Printre aceste detalii se numara compania angajatoare, detinerea altor proprietati, starea civila, etc.
Aceasta schimbare duce la situatii paradoxala, in care clientii nu se incadreaza pentru o refinantare de la aceeasi banca la care au creditul initial, chiar daca rata lunara ar fi mai mica si mai usor de suportat.
Daca ati fost refuzat de o banca nu inseamna ca sunteti nebancabil. Este foarte posibil ca banca respectiva sa aiba pe moment o politica de creditare mai restrictiva. Este recomandat sa incercati si la alte banci, dupa ce ati comparat ofertele, sau chiar sa reveniti dupa o perioada la banca aleasa initial pentru a verifica daca nu si-a relaxat politica.
Refinantarea: De cealalta parte a baricadei
Daca nu doriti refinantarea dar un prieten sau o ruda va solicita ajutorul trebuie sa stiti si ce riscuri va asumati. Daca deveniti co-debitor sau girant sunteti direct raspunzator pentru plata ratelor.
De asemenea, daca acceptati sa va oferiti imobilul ca garantie suplimentara acesta poate fi executat direct in situatia in care titularul creditului nu isi mai plateste ratele.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite nevoi personale

Credite nevoi personale
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite nevoi personale

Alte Articole

Apar primele campanii cu DAE sub 10% pentru creditele de consum

Apar primele campanii cu DAE sub 10% pentru creditele de consum

Noile oferte promotionale lansate de banci coboara dobanda fixa la creditele de nevoi personale pana la 6,25%, nivel foarte apropiat de indicele IRCC din prezent.

14 Mar 2024 | Credite nevoi personale
Ofertele cu dobanzi variabile la creditele personale pot deveni tentante

Ofertele cu dobanzi variabile la creditele personale pot deveni tentante

In conditiile in care BNR se pregateste sa dea startul scaderii dobanzii de politica monetara in 2024, imprumuturile cu dobanzi variabile la creditele de nevoi personale ar putea fi de preferat celor fixe, la valori comparabile.

20 Feb 2024 | Credite nevoi personale
Noua directiva europeana pentru creditele de consum a intrat in vigoare

Noua directiva europeana pentru creditele de consum a intrat in vigoare

Noua directiva europeana a creditelor de consum a intrat in vigoare pe 19 noiembrie. Este doar inceputul unui proces laborios de transpunere si de implementare, la finalul caruia consumatorii vor fi mai bine protejati si vor avea mai multe drepturi.

21 Noi 2023 | Credite nevoi personale
Finantari pentru studenti, cu si fara subventie de stat

Finantari pentru studenti, cu si fara subventie de stat

Pentru al doilea an consecutiv,  CEC Bank acorda  credite in cadrul programelor Student Invest si Family Start cu dobanzi subventionate. BRD si Banca Transilvania au la randul lor credite pentru studenti, dar fara implicarea statului.

17 Noi 2023 | Credite nevoi personale

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul