Refinantarea creditelor contractate in trecut este o operatiune care poate aduce economii importante de cost, iar bancile au marsat puternic pe acest segment de clienti in ultimii ani. In unele cazuri insa, refinantarea poate deveni o misiune aproape imposibila.
Contractarea unui credit nu este o operatiune care se termina odata cu semnarea contractului si care presupune doar plata lunara a ratelor. Cei care au credite in derulare trebuie sa stie ca le pot oricand refinanta daca pe piata apar oferte mai bune.
Chiar daca refinantarea presupune un efort de moment si poate chiar si un cost suplimentar, economiile in timp pot fi semnificative.
In prezent, exista insa cateva obstacole care pot face refinantarea aproape imposibila.
1. Lipsa garantiilor este unul din motivele pentru care refinantarea este refuzata. Creditele cu ipoteca au fost acordate in majoritetea cazurilor pe un varf al pietei imobiliare, iar odata cu caderea preturilor, valoarea garantiilor a ajuns sa mai acopere soldul creditului.
O solutie in acest caz poate fi prezentarea de garantii suplimentare pentru obtinerea unui nou imprumut. Acestea pot fi si imobile ale unor terti, nu neaparat rude, sau depozite colaterale.
2. Scaderea veniturilor poate reprezenta o problema mai ales pentru cei care au in derulare credite de valori mari. Refinantarea in acest caz poate aduce economii importante, dar daca noua rata, chiar daca diminuata, este considerata de catre banca prea mare, atunci refinantarea nu este acordata.
O solutie in acest caz o reprezinta prezentarea de co-debitori, astfel incat veniturile cumulate sa poata fi suficiente, conform normelor bancii, pentru acordarea creditului.
3. Regulamentul BNR in materie de creditare a devenit mai strict in ultimii ani, astfel ca solicitantii nu se mai incadreaza dupa noile criterii. Chiar daca veniturile nu au scazut sau chiar au urcat in ultimii ani, valoarea creditului obtinut initial poate fi prea mare pentru ca solicitantul sa obtina refinantarea de la alta banca.
Acest lucru se intampla mai ales in cazul persoanelor care au luat credite cu dobanda introductorie, politica ce a permis in urma cu 4-5 ani bancilor sa acorde imprumuturi de valori foarte mari unor persoane cu venituri mici.
In prezent, reglementarile in materie impun calcularea capacitatii de rambursare a creditului nu doar in functie de dobanda introductorie, ci si de cea ulterioara.
Multi clienti isi dau seama ca raportul dintre rata lunara la noul imprumut si venituri depaseste cu mult gradul maxim de indatorare admis, fiind astfel imposibil de obtinut refinantarea.
Solutia in astfel de cazuri ramane tot obtinerea ajutorului unui co-debitor, astfel incat raportul gradul de indatorare sa se reduca.
4. Raportarea la Biroul de Credit ca restantier diminueaza puternic sansele de a mai obtine un imprumut, chiar si de refinantare.
Cei care au fost raportati ca restantieri trebuie insa sa verifice mai intai daca raportarea s-a facut in conformitate cu legislatia. Daca nu au fost indepliniteconditiile, pot solicita stergerea din baza de date.
5. Bancile au devenit mai restrictive si nu mai acorda credite, in special de valori mari, persoanelor care nu prezinta o situatie materiala si personala solida.
Pe langa analiza veniturilor, bancile fac o intreaga radiografie solicitantului de credit, unde fiecare detaliu poate face diferenta intre acordarea sau refuzul creditului. Printre aceste detalii se numara compania angajatoare, detinerea altor proprietati, starea civila, etc.
Aceasta schimbare duce la situatii paradoxala, in care clientii nu se incadreaza pentru o refinantare de la aceeasi banca la care au creditul initial, chiar daca rata lunara ar fi mai mica si mai usor de suportat.
Daca ati fost refuzat de o banca nu inseamna ca sunteti nebancabil. Este foarte posibil ca banca respectiva sa aiba pe moment o politica de creditare mai restrictiva. Este recomandat sa incercati si la alte banci, dupa ce ati comparat ofertele, sau chiar sa reveniti dupa o perioada la banca aleasa initial pentru a verifica daca nu si-a relaxat politica.
Refinantarea: De cealalta parte a baricadei
Daca nu doriti refinantarea dar un prieten sau o ruda va solicita ajutorul trebuie sa stiti si ce riscuri va asumati. Daca deveniti co-debitor sau girant sunteti direct raspunzator pentru plata ratelor.
De asemenea, daca acceptati sa va oferiti imobilul ca garantie suplimentara acesta poate fi executat direct in situatia in care titularul creditului nu isi mai plateste ratele.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
