Refinantarea creditului: 5 obstacole si cum sa le depasim?

Refinantarea creditelor contractate in trecut este o operatiune care poate aduce economii importante de cost, iar bancile au marsat puternic pe acest segment de clienti in ultimii ani. In unele cazuri insa, refinantarea poate deveni o misiune aproape imposibila.

Contractarea unui credit nu este o operatiune care se termina odata cu semnarea contractului si care presupune doar plata lunara a ratelor. Cei care au credite in derulare trebuie sa stie ca le pot oricand refinanta daca pe piata apar oferte mai bune.

Chiar daca refinantarea presupune un efort de moment si poate chiar si un cost suplimentar, economiile in timp pot fi semnificative.

In prezent, exista insa cateva obstacole care pot face refinantarea aproape imposibila.

1.    Lipsa garantiilor este unul din motivele pentru care refinantarea este refuzata. Creditele cu ipoteca au fost acordate in majoritetea cazurilor pe un varf al pietei imobiliare, iar odata cu caderea preturilor, valoarea garantiilor a ajuns sa mai acopere soldul creditului.

O solutie in acest caz poate fi prezentarea de garantii suplimentare pentru obtinerea unui nou imprumut. Acestea pot fi si imobile ale unor terti, nu neaparat rude, sau depozite colaterale.

2.    Scaderea veniturilor poate reprezenta o problema mai ales pentru cei care au in derulare credite de valori mari. Refinantarea in acest caz poate aduce economii importante, dar daca noua rata, chiar daca diminuata, este considerata de catre banca prea mare, atunci refinantarea nu este acordata.

O solutie in acest caz o reprezinta prezentarea de co-debitori, astfel incat veniturile cumulate sa poata fi suficiente, conform normelor bancii, pentru acordarea creditului.

3.    Regulamentul BNR in materie de creditare a devenit mai strict in ultimii ani, astfel ca solicitantii nu se mai incadreaza dupa noile criterii. Chiar daca veniturile nu au scazut sau chiar au urcat in ultimii ani, valoarea creditului  obtinut initial poate fi prea mare pentru ca solicitantul sa obtina refinantarea de la alta banca.

Acest lucru se intampla mai ales in cazul persoanelor care au luat credite cu dobanda introductorie, politica ce a permis in urma cu 4-5 ani bancilor sa acorde imprumuturi de valori foarte mari unor persoane cu venituri mici.

In prezent, reglementarile in materie impun calcularea capacitatii de rambursare a creditului nu doar in functie de dobanda introductorie, ci si de cea ulterioara.

Multi clienti isi dau seama ca raportul dintre rata lunara la noul imprumut si venituri depaseste cu mult gradul maxim de indatorare admis, fiind astfel imposibil de obtinut refinantarea.

Solutia in astfel de cazuri ramane tot obtinerea ajutorului unui co-debitor, astfel incat raportul gradul de indatorare sa se reduca.

4.    Raportarea la Biroul de Credit ca restantier diminueaza puternic sansele de a mai obtine un imprumut, chiar si de refinantare.

Cei care au fost raportati ca restantieri trebuie insa sa verifice mai intai daca raportarea s-a facut in conformitate cu legislatia. Daca nu au fost indepliniteconditiile, pot solicita stergerea din baza de date.

5.    Bancile au devenit mai restrictive si nu mai acorda credite, in special de valori mari, persoanelor care nu prezinta o situatie materiala si personala solida.

Pe langa analiza veniturilor, bancile fac o intreaga radiografie solicitantului de credit, unde fiecare detaliu poate face diferenta intre acordarea sau refuzul creditului. Printre aceste detalii se numara compania angajatoare, detinerea altor proprietati, starea civila, etc.

Aceasta schimbare duce la situatii paradoxala, in care clientii nu se incadreaza pentru o refinantare de la aceeasi banca la care au creditul initial, chiar daca rata lunara ar fi mai mica si mai usor de suportat.

Daca ati fost refuzat de o banca nu inseamna ca sunteti nebancabil. Este foarte posibil ca banca respectiva sa aiba pe moment o politica de creditare mai restrictiva. Este recomandat sa incercati si la alte banci, dupa ce ati comparat ofertele, sau chiar sa reveniti dupa o perioada la banca aleasa initial pentru a verifica daca nu si-a relaxat politica.

Refinantarea: De cealalta parte a baricadei

Daca nu doriti refinantarea dar un prieten sau o ruda va solicita ajutorul trebuie sa stiti si ce riscuri va asumati. Daca deveniti co-debitor sau girant sunteti direct raspunzator pentru plata ratelor.

De asemenea, daca acceptati sa va oferiti imobilul ca garantie suplimentara acesta poate fi executat direct in situatia in care titularul creditului nu isi mai plateste ratele.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus