top banner

Practicile salariale din banci fac produsele financiare mai riscante

23 Ianuarie 2013 | Autor: Alexandra Popa

Schemele de remunerare a angajatilor din agentiile bancare pe baza volumului de vanzari au inceput sa fie luate in vizor de autoritatile europene. In timp ce la nivel de UE, reglementarile raman evazive, alte state, precum Marea Britanie, trateaza problema local. In Romania, multi clienti au fost indusi in eroare de functionarii bancari.
Nu mai este de mult timp un secret ca bancile isi incurajeaza angajatii sa vanda mai mult prin acordarea de bonusuri. Aceasta practica se intalneste atat in Romania cat si in alte state europene. Consecintele negative sunt resimtite insa tot de catre clienti, care de multe ori achizitioneaza produse doar pentru ca le este prezentata “partea plina a paharului”.
Bonusuri si targeturi in detrimentul clientului
Bancile inregistreaza cresteri de la an la an, in mare parte datorita angajatilor din unitati, care au tinte de vanzare si bonusuri in cazul in care isi depasesc planul.
Aceasta practica s-a dovedit a avea un impact pozitiv pe termen scurt, prin cresterea puternica a cotelor de piata si a activelor bancii, dar un impact dezastruos pe termen mediu si lung.
Creditele prea mari si acordate aproape agresiv au facut ca procentul imprumuturilor neperformante sa depasesca in prezent 25% din portofoliu la o serie de banci. Acum strategia este inversa: in loc sa alerge dupa clienti bancile incearca sa scape de portofoliile nerperformante.
Pe langa imposibilitatea de a rambursa un imprumut prea mare, clientii se mai plang si de ambiguitatea cu care le-au fost prezentate anumite produse speciale, precum contractele de economisire-creditare sau depozitele cu unitati de fond, pe care in mod normal nu le-ar fi achizitionat.
BNR nu se amesteca in politica salariala a bancilor
Chiar daca politica vanzarilor agresive s-a dovedit a aduce mai multe pierderi decat beneficii, nu exista o abordare care sa vizeze direct politica bancilor privind stimularea personalului din agentii.
Contactati de Conso.ro, reprezentantii BNR au precizat ca “incepand din august 2008, Regulamentul nr. 3/2007 prevede explicit, pentru toti creditorii supravegheati de banca centrala, obligatia de asigurare a unei separari clare si efective a functiei de promovare si vanzare a produselor de creditare destinate persoanelor fizice, de functia de analiza a riscului de credit si de monitorizare a expunerii”.
Regulamentul nu se refera insa si la sistemele de remunerare sau la tintele impuse angajatilor din unitatile bancare, lasand la latitudinea fiecare institutii de credit in parte sa isi gestioneze aceasta politica. De altfel, BNR precizeaza ca a fost aleasa aceasta abordare pentru a crea premisele necesare gestionarii adecvate a sistemelor de remunerare si nu pentru a interveni direct in politica de afaceri a creditorilor.
Directivele europene stabilesc doar principii generale
Problematica a fost ridicata si la nivel european, si pana in prezent au fost adoptate o serie de directive care ating si acest subiect. Directivele au fost transpuse in Romania printr-o serie de ordonante si regulamente.
Astfel, se introduce obligatia expresa pentru institutiile de credit de a stabili si de a mentine pentru categoriile de personal a caror activitati au un impact semnificativ asupra profilului de risc, politici si practici de remunerare care sa fie conforme cu o administrare sanatoasa si eficace a riscului.
De asemenea, bancile sunt obligate sa stabileasca o structura a remuneratiei care sa nu incurajeze asumarea excesiva a riscurilor, iar aceasta structura sa fie aliniata cu apetitul la risc, valorile si interesele pe termen lung ale unei institutii de credit.
Reglementarile se refera mai mult la persoane din functii de conducere sau de control si nu precizeaza clar daca categoriile de personal cu impact semnificativ asupra profilului de risc includ sau nu si ofiterii din unitati.
Totusi, se precizeaza ca “este esential ca salariul fix al unui angajat sa reprezinte un procentaj suficient de mare din totalul remuneratiei pentru a permite aplicarea unei politici cat se poate de flexibile in raport cu remuneratia variabila, care sa includa posibilitatea de a nu plati nicio componenta a remuneratiei variabile.”
Bonusurile pentru vanzari nu sunt vazute cu ochi buni in Marea Britanie
Pe de alta parte, in aceste reglementari, nu se aduce in discutie interesul consumatorului, ci doar interesul de a mentine la nivel agregat stabilitatea institutiilor de credit.
In consecinta, o parte din statele europene au decis sa trateze problema local. De curand, Autoritatea Financiara din Marea Britanie a publicat un set de recomandari pentru institutiile de credit pe zona remunerarii personalului implicat in vanzari.
Scopul unic al recomandarilor este de a evita cazurile de vanzare necorespunzatoare de produse financiare catre consumatori si are la baza un raport privind schemele de remunerare din bancile engleze.
“Institutiile de credit ar trebui sa anticipeze in ce mod vor influenta schemele de bonusare atitudinea angajatilor si sa analizeze in mod activ comportamentul acestora din discutiile cu clientii. Pentru a fi eficienta, aceasta abordare ar trebui sa tina cont si de modul in care evolueaza relatia cu clientul si nu doar gradul acestuia de satisfactie. Institutiile trebuie sa fie constiente de tipul de produse vandute si de modul de distributie”, se precizeaza in recomandari.
Comparații

Credite nevoi personale

Credite nevoi personale
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite nevoi personale

Alte Articole

Mirajul imprumutului in euro revine. Dar si riscurile asociate

Mirajul imprumutului in euro revine. Dar si riscurile asociate

Un diferential de dobanda leu-euro aparent avantajos pentru cei ce se imprumuta in valuta a readus interesul pentru creditele in euro, mai ales pentru generatia care nu a experimentat criza din 2008-2009.

26 Iul 2022 | Credite nevoi personale
Cu cat s-au scumpit creditele de consum în ultimul an?

Cu cat s-au scumpit creditele de consum în ultimul an?

Cresterea inflatiei, a dobanzii BNR si o politica mai prudenta de creditare aplicata de banci au facut mai greu accesibile imprumuturile de nevoi personale si la costuri mai mari.

12 Iul 2022 | Credite nevoi personale
Este momentul pentru credite cu dobanzi fixe sau cu dobanzi variabile?

Este momentul pentru credite cu dobanzi fixe sau cu dobanzi variabile?

Cresterea dobanzilor din ultima vreme a majorat cererea pentru creditele cu dobanzi fixe pentru o perioada cat mai extinsa. Cu cat sunt insa acestea mai mari decat ofertele cu dobanzi variabile?

07 Iul 2022 | Credite nevoi personale
Mircea Stroe, conciliator și avocat: „Multe din neînțelegerile consumatori-bănci nu au ce căuta în instanță pentru că problemele nu sunt juridice, ci financiare”

Mircea Stroe, conciliator și avocat: „Multe din neînțelegerile consumatori-bănci nu au ce căuta în instanță pentru că problemele nu sunt juridice, ci financiare”

Mircea Stroe - conciliator CSALB și avocat, în dialog cu Alina Radu - conciliator CSALB și avocat, Maria Guli și Cătălin Bălan - reprezentanți ai Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar.

04 Iul 2022 | Credite nevoi personale

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul