Practicile salariale din banci fac produsele financiare mai riscante

Schemele de remunerare a angajatilor din agentiile bancare pe baza volumului de vanzari au inceput sa fie luate in vizor de autoritatile europene. In timp ce la nivel de UE, reglementarile raman evazive, alte state, precum Marea Britanie, trateaza problema local. In Romania, multi clienti au fost indusi in eroare de functionarii bancari.

Nu mai este de mult timp un secret ca bancile isi incurajeaza angajatii sa vanda mai mult prin acordarea de bonusuri. Aceasta practica se intalneste atat in Romania cat si in alte state europene. Consecintele negative sunt resimtite insa tot de catre clienti, care de multe ori achizitioneaza produse doar pentru ca le este prezentata “partea plina a paharului”.

Bonusuri si targeturi in detrimentul clientului


Bancile inregistreaza cresteri de la an la an, in mare parte datorita angajatilor din unitati, care au tinte de vanzare si bonusuri in cazul in care isi depasesc planul.

Aceasta practica s-a dovedit a avea un impact pozitiv pe termen scurt, prin cresterea puternica a cotelor de piata si a activelor bancii, dar un impact dezastruos pe termen mediu si lung.

Creditele prea mari si acordate aproape agresiv au facut ca procentul imprumuturilor neperformante sa depasesca in prezent 25% din portofoliu la o serie de banci. Acum strategia este inversa: in loc sa alerge dupa clienti bancile incearca sa scape de portofoliile nerperformante.

Pe langa imposibilitatea de a rambursa un imprumut prea mare, clientii se mai plang si de ambiguitatea cu care le-au fost prezentate anumite produse speciale, precum contractele de economisire-creditare sau depozitele cu unitati de fond, pe care in mod normal nu le-ar fi achizitionat.

BNR nu se amesteca in politica salariala a bancilor


Chiar daca politica vanzarilor agresive s-a dovedit a aduce mai multe pierderi decat beneficii, nu exista o abordare care sa vizeze direct politica bancilor privind stimularea personalului din agentii.

Contactati de Conso.ro, reprezentantii BNR au precizat ca “incepand din august 2008, Regulamentul nr. 3/2007 prevede explicit, pentru toti creditorii supravegheati de banca centrala, obligatia de asigurare a unei separari clare si efective a functiei de promovare si vanzare a produselor de creditare destinate persoanelor fizice, de functia de analiza a riscului de credit si de monitorizare a expunerii”.

Regulamentul nu se refera insa si la sistemele de remunerare sau la tintele impuse angajatilor din unitatile bancare, lasand la latitudinea fiecare institutii de credit in parte sa isi gestioneze aceasta politica. De altfel, BNR precizeaza ca a fost aleasa aceasta abordare pentru a crea premisele necesare gestionarii adecvate a sistemelor de remunerare si nu pentru a interveni direct in politica de afaceri a creditorilor.

Directivele europene stabilesc doar principii generale

Problematica a fost ridicata si la nivel european, si pana in prezent au fost adoptate o serie de directive care ating si acest subiect. Directivele au fost transpuse in Romania printr-o serie de ordonante si regulamente.

Astfel, se introduce obligatia expresa pentru institutiile de credit de a stabili si de a mentine pentru categoriile de personal a caror activitati au un impact semnificativ asupra profilului de risc, politici si practici de remunerare care sa fie conforme cu o administrare sanatoasa si eficace a riscului.

De asemenea, bancile sunt obligate sa stabileasca o structura a remuneratiei care sa nu incurajeze asumarea excesiva a riscurilor, iar aceasta structura sa fie aliniata cu apetitul la risc, valorile si interesele pe termen lung ale unei institutii de credit.

Reglementarile se refera mai mult la persoane din functii de conducere sau de control si nu precizeaza clar daca categoriile de personal cu impact semnificativ asupra profilului de risc includ sau nu si ofiterii din unitati.

Totusi, se precizeaza ca “este esential ca salariul fix al unui angajat sa reprezinte un procentaj suficient de mare din totalul remuneratiei pentru a permite aplicarea unei politici cat se poate de flexibile in raport cu remuneratia variabila, care sa includa posibilitatea de a nu plati nicio componenta a remuneratiei variabile.”

Bonusurile pentru vanzari nu sunt vazute cu ochi buni in Marea Britanie

Pe de alta parte, in aceste reglementari, nu se aduce in discutie interesul consumatorului, ci doar interesul de a mentine la nivel agregat stabilitatea institutiilor de credit.

In consecinta, o parte din statele europene au decis sa trateze problema local. De curand, Autoritatea Financiara din Marea Britanie a publicat un set de recomandari pentru institutiile de credit pe zona remunerarii personalului implicat in vanzari.

Scopul unic al recomandarilor este de a evita cazurile de vanzare necorespunzatoare de produse financiare catre consumatori si are la baza un raport privind schemele de remunerare din bancile engleze.

“Institutiile de credit ar trebui sa anticipeze in ce mod vor influenta schemele de bonusare atitudinea angajatilor si sa analizeze in mod activ comportamentul acestora din discutiile cu clientii. Pentru a fi eficienta, aceasta abordare ar trebui sa tina cont si de modul in care evolueaza relatia cu clientul si nu doar gradul acestuia de satisfactie. Institutiile trebuie sa fie constiente de tipul de produse vandute si de modul de distributie”, se precizeaza in recomandari.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus