In conditiile in care BNR se pregateste sa dea startul scaderii dobanzii de politica monetara in 2024, imprumuturile cu dobanzi variabile la creditele de nevoi personale ar putea fi de preferat celor fixe, la valori comparabile.
Daca IRCC va avea cateva trimestre de scadere incepand din acest an, cine ia acum un credit de nevoi personale cu dobanda legata de un indice va simti in valoarea ratelor aceasta evolutie, fiind avantajat in fata celor cu credite cu dobanzi fixe, care nu vor simti aceste oscilatii in buzunar.
Vorbim de creditele de nevoi personale in special pentru ca in cazul creditelor ipotecare dobanda este oricum variabila, exceptand perioada in care se folosesc dobanzile fixe introductorii, perioada limitata insa la cativa ani.
Ochii tinta pe marja fixa care se adauga la IRCC!
Potrivit
comparatorului Conso, un credit avantajos cu dobanda variabila este cel oferit de ProCredit Bank pentru achizitia panourilor fotovoltaice, cu dobanda compusa din IRCC si o marja de numai 3,28%.
Un credit de nevoi personale nenominalizate (refinantare, cu virare de venit) cu o marja fixa care pleaca de la putin peste 2,5% ofera si OTP Bank. Dobanzile sunt cuprinse intre 8,49% si 19,49%, corespunzatoare unei marje cuprinse intre 2,52% si 13,52%, personalizata pentru fiecare client “in functie de suma creditului, optiunea privind incasarea venitului prin OTP Bank, refinantarea creditelor de la alte banci, factori asociati cu capacitatea de a rambursa imprumutul precum istoricul de creditare al solicitantului si alte elemente utilizate in analiza cererii de credit”.
Atentie mare, insa, la acest tip de credit! Pentru ca este destul de probabil ca oferta primita de un client cu venituri mici sau medii sa se plaseze in partea superioara a marjei fixe!
Creditele de nevoi personale cu virare de venit de la Banca Transilvania au o marja de 7%, dar aceasta poate fi si de 6,75% in cazul creditului Pacient.
La ING Bank gasim un credit de nevoi personale cu virare de venit si asigurare de viata cu dobanda egala cu IRCC +7,53% iar la CEC gasim un credit cu asigurare de viata si somaj cu marja de 6,2%.
Ce rost are un interval de variatie de 10 procente?
Daca in cazul creditelor cu dobanda variabila ofertele cu interval de variatie sunt relativ rare, pe segmentul creditelor cu dobanzi fixe ele sunt ultradominante.
De pilda, OTP Bank, pentru creditul cu virare de venit si refinantare are dobanda cuprinsa intre 7,99% si 18,99%.
BCR, cu creditul George cu asigurare somaj si refinantare are dobanda intre 7,79% si 18,99%.
Banca Transilvania la creditul cu virare de venituri are dobanda intre 8,9% si 18,5% iar la BRD, la creditul Expresso Verde, gasim un interval de variatie al dobanzii plasat intre 8,75% si 16,14%.
Garanti Bank limiteaza insa acelasi interval intre 8,4% si 11,52%, cu putin peste 3 procente intre valoarea minima si maxima, ceea ce arata ca se pot practica si astfel de abordari, mai usor de digerat de consumatori.
Pentru ca la o diferenta de 10-11 puncte procentuale intre minimul si maximul dobanzii, este foarte greu pentru un consumator sa isi faca un plan concret si, inca si mai greu, sa compare ofertele cu usurinta.
Atunci cand diferentele intre dobanzile posibile este atat de mare, aproape ca devine obligatorie o vizita la bancile ale caror oferte ne tenteaza, pentru a obtine o simulare de costuri direct de la sursa.
Poate ca pe viitor, o abordare mai practica si mai utila consumatorilor din partea finantatorilor ar fi sa ofere intervale mai inguste, precum la Garanti Bank, cu mentiunea ca dobanzile pot iesi din aceste intervale, insa doar in anumite cazuri specifice. In acest fel, potentialii debitori ar fi scutiti de alergatura suplimentara in incercarea lor de a selecta cele mai avantajoase oferte.
Pentru a analiza oferta de creditare a bancilor consultati
comparatorul Conso.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
