Dobanda fixa sau variabila. Ce alegem la un credit de nevoi personale?

Atunci cand avem de ales intre un credit cu dobanda fixa si unul cu dobanda variabila, trebuie puse in balanta avantajele si dezavantajele fiecarei variante, in functie de trendul existent al dobanzilor.

O dobanda fixa ingheata costurile imprumutului, clientii platind aceeasi rata lunara pe tot parcursul perioadei de creditare. Acest lucru permite debitorilor sa isi planifice eficient bugetul lunar disponibil, fara a exista surprize, pe intreaga perioada de rambursare.

Pe de parte, dobanzile variabile pot determina atat o crestere de costuri cat si o scadere pe parcurs, intrucat fluctueaza in functie de un indicator monetar independent. Indicele utilizat de banci in cazul creditelor in lei este Robor. Acest lucru inseamna ca evolutia dobanzii pe parcursul creditului va fi influentata numai de catre evolutia pietei.


Alegerea unei dobanzi fixe se poate dovedi inspirata in cazul in care ratele de referinta interbanca Robor se afla pe un trend ascendant, clientii fiind astfel feriti de un cost in crestere de la o perioada la alta. Pe de alta parte, in cazul in care se preconizeaza un trend descendent, creditul cu dobanda fixa nu iti permite sa beneficiezi de evolutia favorabila a pietei, cum se intampla in cazul variantei cu dobanda variabila.

O alta diferenta este ca la creditele cu dobanda fixa se achita un comision de rambursare anticipata de pana la 1%, in vreme ce, la cele cu dobanda variabila, rambursarea anticipata este gratuita.

Care sunt asteptarile?

In prezent, dobanzile interbancare sunt destul de stabile. Indicele Robor la 3 luni (cel mai utilizat indice de catre banci) se mentine in jurul nivelului de 3%. Experienta anterioara arata insa ca ratele Robor se pot inflama extrem de repede, suferind cresteri masive si scaderi mai lente.

Un exemplu in acest sens, este situatia recenta cand la finele lunii ianuarie, in numai 2 zile,  Robor la 3 luni aproape ca si-a dublat valoarea, de la mai putin de 2% la peste 3,5%. Acest lucru a fost cauzat de faptul ca banca centrala a lasat dobanzile sa coboare la un nivel mult prea mic, ceea ce a dus inevitabil la aparitia unei corectii.

In prezent, dobanzile interbancare sunt pozitionate mai corect, in apropierea dobanzii-cheie a BNR (situata acum la 3,5%). In conditii normale, dobanzile interbancare ar trebui sa se plaseze peste dobanda BNR, ceea ce inseamna ca exista riscul sa se produca noi majorari in timp. Amplitudinea lor s-ar putea sa fie insa mai moderata.

De asemenea, perspectivele inflatiei semnaleaza un risc de crestere a dobanzilor. Conform estimarilor BNR, rata inflatiei ar urca  pana la 3,5% la finele lui 2014 fata de numai 1,55% la sfarsitul lui 2013. Pentru 2015, prognoza oficiala indica o inflatie la fel de ridicata - de 3,3%.

Din aceasta perspectiva, creditele cu dobanda fixa sunt preferate in aceasta perioada fata de cele cu dobanda variabila. Daca insa diferenta de costuri este semnificativa   - in sensul ca dobanzile fixe sunt cu 3-4 puncte procentuale mai mari decat dobanzile variabile – atunci riscul de dobanda ar putea fi asumat de client, iar varianta unui credit cu dobanda variabila poate fi o alegere mai atractiva.

Cat te costa o majorare de dobanda?

La creditele de consum, impactul unei majorari de dobanda asupra ratei lunare este mai putin sever decat la creditele imobiliare, intrucat sumele contractate sunt mai mici, iar perioada de rambursare este de maxim 5 ani.

De exemplu, la un credit de 20.000 lei cu o dobanda medie pe piata de 14%, fara alte comisioane, rata lunara este de 465 lei. La o crestere a indicelui Robor cu 2pp, rata lunara ar urca pana la 486 lei, in vreme ce o scadere cu 2 pp fata ar diminua rata la 445 lei.

Ofertele imprumuturilor pot fi comparate pe Conso.ro, in sectiunea Credite de nevoi personale.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus