Cei care au in derulare mai multe imprumuturi trebuie sa stie ca este aproape imposibil sa isi prioritizeze banii. O restanta la un credit, cat de mica, poate duce automat la executarea silita a clientului si la obligatia de a rambursa anticipat toate imprumuturile in derulare, mai ales daca acestea sunt obtinute de la aceeasi banca.
O clienta a
Bancii Romanesti din Calarasi are in derulare un credit de consum in lei si unui ipotecar in franci elvetiani, ambele obtinute de la Banca Romaneasca.
In urma cu cateva luni a ramas somera. Totusi, clienta a reusit, cu ajutorul rudelor, sa acopere integral doar rata la creditul ipotecar, sub considerentul ca aceast imprumut este mai important, fiind garantat cu propria locuinta.
La creditul de consum, rata nu a mai fost platita conform graficului cateva luni, ajungandu-se la o restanta de 577,75 lei, compusa din 281,73 lei credit restant si 296,02 lei penalizari, dobanzi si comisioane.
Pierzi casa pentru o restanta de 600 lei
Chiar daca suma restanta este foarte mica, clienta a primit o notificare de la banca, prin care era anuntata ca daca nu achita “de urgenta” suma datorata, banca va proceda la rezilierea contractului de credit. Mai mult, odata cu rezilierea creditului de consum, clienta este atentionata asupra faptului ca automat se va rezilia si creditul ipotecar si ii vor fi poprite toate conturile si executate silit toate bunurile.
“Inceperea procedurilor de executare silita tine seama de alte criterii si nu de nivelul sumei restante, acestea fiind informatii de uz intern”, au precizat pentru Conso.ro reprezentantii Bancii Romanesti.
In cazul in care are mai multe credite la aceeasi banca, clientul nu poate alege ce imprumut sa ramburseze si la care sa acumuleze restante.
In momentul in care se depune in cont o suma care ar trebui sa acopera una dintre rate, banca va utiliza banii mai intai pentru acoperirea sumelor deja restante si a penalitatilor.
Spre exemplu, clienta Bancii Romanesti depunea in contul de valuta doar suma aferenta ratei la creditul ipotecar, aceasta fiind maximul pe si-l permitea. Angajatii bancii au avertizat-o insa ca suma va fi redirectionata catre acoperirea partiala a datoriei la creditul de consum, obligand-o astfel sa devina restantiera si la creditul ipotecar.
Restructurarea costa mai mult decat restanta
“In aceasta situatie, in principiu, clientul trebuie sa gaseasca impreuna cu banca solutii de restructurare astfel incat cu suma disponibila sa fie in masura sa isi achite ambele credite”, ne-au precizat oficialii bancii.
Asa a procedat si clienta de mai sus. Conform recomandarilor, in momentul in care a devenit somera si si-a dat seama ca nu va mai putea plati integral ratele lunare, clienta a dorit sa depuna o cererea de restructurare a ambelor credite, astfel incat rata totala sa nu depaseasca posibilitatile sale financiare.
Paradoxal insa, cei care nu mai pot plati ratele lunare trebuie sa plateasca comisioane pentru restructurare, care nu sunt deloc mici. Pentru restructurarea creditului de consum, comisionul Bancii Romanesti este de 250 lei, iar pentru creditul ipotecar 500 lei.
In cazul de fata, aceste comisioane depasesc suma restanta. Cum clienta din Calarasi nu reusise sa acopere o datorie de 577 lei, este putin probabil sa gaseasca banii necesari pentru a acoperi comisionul bancii de 750 lei.
Prin urmare, in loc sa ajute clientul sa depaseasca aceasta perioada dificila, banca il indatoreaza si mai mult. In mod normal, ar trebui sa isi dea tot interesul ca imprumutul sa poate fi rambursat, deoarece un credit neperformant inseamna pierdere, iar unul in derulare – genereaza venituri.
Punand obstacole in calea restructurarii, banca nu face altceva decat sa grabeasca executarea silita. Chiar daca nu recupereaza toti banii prin licitatie publica, banca stie ca va putea apela pe termen nelimitat la popriri pentru a-si recupe diferenta.
Astfel de situatii sunt posibile, din pacate, deoarece nu exista o lege a falimentului personal, proiect fata de care industria financiara se opune de cativa ani buni.
Banca apeleaza la avertismente pentru a motiva restantierii
In finalul notificarii transmise de Banca Romaneasca, clienta este informata ca, in baza legislatiei in vigoare, declansarea procedurii de executare silita va fi raportata la Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare (n.r. - denumirea s-a modificat din ianuarie in Centrala Riscurilor de Credit!) “ceea ce va face imposibila colaborarea in viitor cu alte banci/institutii financiare din Romania pentru operatiuni de creditare si leasing”.
Daca informarea clientului cu privire la posibila raportarea catre biroul de credit este o obligatie legala a bancii, concluzia ulterioara – cu interzicerea accesului la credite pe viitor - este cu totul nepotrivita.
Paragraful suna ca o amenintare si, in plus, nici nu este total corect, deoarece lasa se se inteleaga ca accesul la credit va fi o problema pe termen nedefinit. Informatiile de la Biroul de Credit se pastreaza doar 4 ani si exista institutii financiare care accepta sa ofere imprumuturi si restantierilor, chiar daca la costuri ceva mai mari.
“Verificarea acestor informatii este o practica la toate bancile/institutiile financiare care acorda credite sau servicii de leasing. De asemenea, executarea silita presupune si poprirea conturilor, lucru care face imposibila colaborarea cu bancile”, au motivat reprezentantii Bancii Romaneasti.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
