Soldul creditelor de consum a crescut de la 66,2 miliarde lei in iunie 2023 la 74,3 miliarde lei in iunie 2024 si pe fondul unei reduceri a dobanzilor medii la creditele noi cu putin peste 2 procente.
Potrivit ultimului raport lunar al BNR (iunie 2024), soldul creditelor in lei a crescut in ultimul an de la 147,6 miliarde lei la 161,8 miliarde lei in vreme ce pentru imprumuturile in euro acesta s-a diminuat de la 21,2 miliarde lei la 17,5 miliarde lei.
Defalcat, creditele pentru locuinte in lei au insumat 93,1 miliarde lei in iunie 2024, fata de 88,2 miliarde lei in iunie 2023 (+5,5%). Imprumuturile in euro pentru aceeasi destinatie au scazut de la o valoare echivalenta in lei de 15,2 miliarde, la 12,6 miliarde lei.
Cea mai buna dinamica procentuala o consemneaza creditul de consum in lei, care a urcat de la 59,3 miliarde lei la 68,6 miliarde lei (+15,6%) in aceeasi perioada, in vreme ce imprumuturile de consum in euro au scazut de la 6 la 4,9 miliarde lei.
Ce contributie au avut dobanzile si unde au mers banii?
Daca privim dobanzile medii la acordarea de credite noi, din iunie 2023 si pana in iunie 2024 acestea au scazut de la 7,5% la 6,5% pentru creditele cu scadenta mai mare de 5 ani si de la 11,6% la 9,3% pentru cele cu scadenta intre 1 si 5 ani, unde se plaseaza majoritatea imprumuturilor de nevoi personale.
Desi majoritatea bancilor au venit in ultimul an cu oferte de dobanzi fixe pe 3-7 ani la creditele ipotecare, uneori plasand dobanda fixa chiar sub IRCC, acest fapt nu a putut compensa totusi faptul ca dobanzile ulterioare au ramas ridicate, cata vreme si dobanda de politica monetara fusese inghetata la 7% o perioada mai lunga, iar multi potentiali debitori s-au temut ca dupa parcurgerea perioadei de dobanzi fixe, i-ar astepta niste rate lunare mai greu de gestionat.
Cresterea cu 5,5% a soldului la creditele ipotecare in lei poate fi pus in mare parte pe seama acestor oferte cu dobanzi fixe pentru o anumita perioada.
Daca ne uitam la evolutia defalcata pe luni, observam ca imprumuturile de consum tind sa accelereze in ultimele 5 luni ale perioadei analizate. Astfel, daca intre iunie 2023 si februarie 2024, soldul acestora creste de la 59,3 la 62,7 miliarde lei, din martie si pana in iunie avem o urcare cu aproape 6 miliarde lei, de la 62,7 la 68,6 miliarde lei.
Or, primavara si inceputul verii e o perioada tocmai buna pentru city-breakuri si concedii, iar evolutia deficitului de cont curent aduce o dovada in acest sens.
Astfel, in primele 6 luni din 2024 deficitul contului curent a crescut la 12,1 miliarde euro fata de 9 miliarde euro in prima jumatate a anului trecut (avans de 33%) iar acest fapt sugereaza ca cererea de valuta pentru concediile din strainatate a avut o contributie considerabila in acest sens.
Cererea mare pentru excursiile in strainatate este reflectata si in evolutia preturilor la transportul aerian, ultimul raport al Institutului de Statistica, pe iulie, aratand o scumpire cu 15, 6% fata de iulie 2023 (scumpirea fata de decembrie 2023 este de peste 50% ceea ce arata si traiectoria ciclica a preturilor la biletele de avion)
Se poate deci afirma ca, in conditiile in care dobanzile standard la lei, inca ridicate, au temperat apetitul pentru creditele ipotecare (o perceptie atenuata totusi de noile credite cu dobanzi fixe pentru 3-7 ani), creditul de consum a fost impulsionat de dorinta irezistibila a romanilor de a recupera calatoriile anulate in timpul pandemiei.
Cum arata cele mai atractive credite de nevoi personale?
Majoritatea bancilor ofera in prezent imprumuturi de nevoi personale cu dobanzi fixe pe 5 ani si discounturi pentru virarea veniturilor in cont dar isi plaseaza ofertele intr-un interval de variatie a dobanzii destul de larg fapt ce face mai dificila identificarea celor mai avantajoase credite.
Cele mai bune oferte pleaca de la dobanzi de 6-7% si pot ajunge pana la dobanzi de peste 20% cand nu exista un istoric semnificativ in relatia cu banca, suma imprumutata este redusa iar scadenta scurta si nu se refinanteaza niciun alt produs de creditare.
Astfel, ING Bank propune imprumuturi cu DAE intre 8,99% si 17,49% (8,99% se obtine daca refinantezi un produs extern, daca accesezi o suma de peste 90.000 lei, incasezi salariul si este adaugata si o asigurare de viata), OTP Bank ofera credite de nevoi personale cu dobanda fixa si virare venit cu DAE intre 7,4% si 19,4% , Banca Transilvania are credit de nevoi personale cu virare venit si dobanda fixa cu DAE intre 8,4% si 20,4%, BRD are Expresso online cu DAE intre 8,5 si 22,1%, la Raiffeisen Bank gasim Flexicreditul cu asigurare de viata si DAE de 8,7-18,2%, la BCR creditul George standard are DAE intre 9,2% si 23,7%, etc
O mentiune pentru Exim Banca Romaneasca ce propune un credit fara interval de variatie a dobanzii, cu DAE de 8.87% (dobanda de 8,4%).
| Banca |
Dobanda (%) |
DAE (%) |
| ING |
5,99-14,69 |
8,99-17,49 |
| OTP |
6,25-16,99 |
7,4-19,4 |
| BCR |
6,49-16,25 |
10,15-23,52 |
| B.Transilvania |
6,5-16,99 |
8,4-20,4 |
| BRD |
6,75-18,69 |
8,5-22,1 |
| Raiffeisen |
6,75-16,25 |
10,68-19,91 |
| Exim B.Rom. |
8,4 |
8,87 |
“Cele mai mici costuri ale creditelor de nevoi personale se ofera clientilor care au un bun istoric in relatia cu banca, au venituri substantiale virate in cont, solicita sume importante. Cel mai bun sfat pe care il pot da consumatorilor, este sa se consulte cu un broker de credite cand vine vorba despre identificarea celei mai bune solutii de creditare. Este foarte complicat pentru un client si totodata o risipa de timp sa mearga in fiecare institutie financiara pentru identificarea unei oferte personalizate”, spune Robert Merlusca, director general CMG Broker.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
