ANPC obtine in instanta prima decizie irevocabila favorabila unui client BCR

O instanta de judecata a dispus eliminarea clauzei abuzive referitoare la “dobanda de referinta, care se afiseaza la sediile BCR” din contractul de credit al unui client. Este pentru prima data cand se pronunta o decizie favorabila irevocabila in disputa dintre clientii nemultumiti si BCR, in legatura cu modul de exprimare a ratei dobanzii.

Conflictul juridico-lingvistic pe marginea modului de exprimare a ratei dobanzii din contractul de credit intre BCR si o parte dintre clientii sai si-a consumat recent un nou episod.

Tribunalul Arges a respins recursul BCR la decizia Judecatoriei Pitesti, care a dispus eliminarea din contract a clauzei abuzive referitoare la “dobanda de referinta, care se afiseaza la sediile BCR”. Si ceea ce este demn de semnalat este ca, pentru prima data, decizia definitiva si irevocabila a instantelor este favorabila clientilor.

Un client din Pitesti a mers pe o alta cale decat cea folosita pana acum de nemultumiti. In luna mai 2010, el a depus la ANPC o reclamatie prin care solicita ca Protectia Consumatorilor sa constate ca este abuziva clauza contractuala prin care dobanda variabila este calculata in baza unei referinte interne a bancii si nu in baza ratei de referinta Euribor.

ANPC a considerat intemeiata solicitarea consumatorului, a amendat banca si a formulat o actiune in justitie in baza legii 193/2000, pentru ca instanta sa stabileasca daca interpretarea ANPC este cea corecta.

Cu ce argumente au incercat partile sa convinga instanta


ANPC a considerat, in cererea de chemare in judecata a bancii, ca modul de exprimare din contractul de credit “stabileste un comportament incorect al operatorului de servicii bancare in relatia cu consumatorul, afectand interesele economice ale acestuia, in avantajul Bancii.”

De asemenea, in opinia ANPC, “clauza enuntata la pct. 5 din contractul de credit poate fi considerata abuziva, intrucat impune sume, plati, dobanzi, in mod nejustificat si transfera spre responsabilitatea imprumutatului, generand un dezechilibru semnificativ consumatorului in raport cu drepturile si obligatiile dintre parti, in dezavantajul consumatorului.”

De partea cealalta, BCR a inaintat instantei de recurs un document de 11 pagini, prin care a incercat sa demonteze concluziile la care a ajuns Judecatoria Pitesti, atunci cand a decis sa dea dreptate ANPC si clientului bancii.

In primul rand, banca a considerat ca legea 193/2000 nu se poate aplica in acest caz, pentru ca ar fi vorba de un contract de credit de consum guvernat de legea 289/2004, cu modificarile ulterioare. BCR a mai sustinut, printre altele, si ca “clauzele contractuale privind modul de calcul al dobanzii sunt clare, fara echivoc, iar intelegerea acestora nu necesita cunostinte de specialitate.” Insa argumentele invocate nu au fost acceptate de Tribunalul Arges, care a respins recursul bancii.

Juristii BCR se lupta cu BNR, cu conceptele economice si cu limba romana

Nu putini sunt cei care considera ca, daca contractul de credit ar fi fost redactat de oameni care stapaneau bine notiunile de baza ale limbii romane, nu s-ar fi ajuns niciodata la un conflict de asemenea amploare. Insa banca s-a limitat la exprimari confuze si interpretabile, care i-au servit atunci cand a decis sa creasca unilateral dobazile, insa care ii dau mari batai de cap in ultima perioada de timp.

Ca juristii BCR nu stau deloc bine la acest capitol o demonstreaza si urmatoarea fraza aflata in cuprinsul documentului transmis instantei de recurs. “Marja (prima) suplimentara de lichiditate va trebui inclusa in costuri, care este derivata din componenta de risc de creditare si refinantare la care banca obtine finantarea in valuta, si suplimentar datorita discrepantei existente intre profilul de maturitate mult mai mare caracteristic creditelor acordate si de cele mai multe ori maturitatea pe termen scurt a surselor de finantare corespunzatoare(...)”. No comment.

Recursul inaintat de BCR mai surprinde si sub alt aspect. Juristii bancii identifica si un alt posibil vinovat pentru nemultumirile propriilor clienti, si anume BNR. Astfel, in recurs se afirma ca “Decizia BNR de a controla strict creditarea in valuta a generat cresteri aditionale ale costului cu rezerva minima obligatorie.” In plus, in recurs se mai arata ca “institutiile financiare bancare tin cont si sunt influentate in stabilirea dobanzii si a comisioanelor de politica Bancii Nationale a Romaniei, care stabileste rata dobanzii de referinta si ratele medii ale dobanzii pe piata interbancara si de asemenea au relevanta in stabilirea dobanzii privind cursurile valutare”.

Banca nu explica relevanta ratei dobanzii de referinta la lei, singura rata stabilita de BNR, pentru costul creditelor in valuta si introduce in argumentatie si un concept ramas inca necunoscut, dupa stiinta mea, tagmei economistilor, si anume “stabilirea dobanzii privind cursurile valutare”.

Care este istoria conflictului

In vara anului trecut, Marian Toma, un client BCR din Pitesti a reusit sa obtina o hotarare la Curtea de Apel Pitesti prin care dobanda variabila de referinta la credit era inlocuita cu EURIBOR, ceea ce conducea la reducerea semnificativa a obligatiilor de plata fata de banca. Incurajati de decizia luata de Curtea de Apel Pitesti, mai multi clienti au intentat actiuni in instanta, fie individual, fie prin intermediul unor procese colective.

La doar cateva luni distanta, in primavara acestui an, Inalta Curte de Casatie si Justitie a admis recursul bancii in cazul Toma. De asemenea, instantele au parut sa tina partea bancii si in procesele colective, hotararile pronuntate fiind favorabile BCR, chiar daca in acest caz deciziile instantelor n-au vizat fondul problemei, ci cererile clientilor de a se suspenda plata ratelor la credit.

Decizia actuala este prima in care instantele de judecata dau dreptate unui client al bancii in legatura cu modul in care este reglementata, in contractul de credit, exprimarea ratei dobanzii variabile.

Ce se va intampla in perioada urmatoare?

In acest context, este interesant de vazut ce se va intampla in perioada urmatoare.

Bunaoara, daca pusa in fata unei decizii definitive si irevocabile pronuntata de o instanta, BCR va actiona din proprie initiativa pentru a le propune clientilor nemultumiti o varianta care sa nu mai poata genera efecte similare.

Sau daca, dimpotriva, va incerca sa foloseasca jurisprudenta favorabila de la Inalta Curte de Casatie si Justitie (pronuntata, ce-i drept, in cazuri in care clientii au actionat pe cont propriu, nu prin intermediul ANPC) pentru a influenta viitoarele decizii ale instantelor din tara.

Este de asemenea interesant de vazut si daca BNR, in calitate de autoritate de supraveghere, va reactiona fata de incalcarea legislatiei intr-un contract bancar, incalcare confirmata acum in mod irevocabil de o instanta de judecata.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus