6 sfaturi ANPC pentru acte aditionale corecte la credite

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor a pus la punct o serie de sfaturi pentru cei care au probleme cu alinierea la OUG 50/2010 a actelor aditionale propuse la creditele in derulare. Netransmiterea lor va aduce amenzi bancilor iar clientii pot refuza in continuare clauzele considerate neconforme cu legea.

Avand in vedere numarul mare de reclamatii primite de la consumatori in ultimele zile, ANPC a decis sa puna la punct un ghid cu raspunsuri la cele mai frecvente intrebari ale clientilor cu credite in derulare.

Acestia pot face in continuare plangeri in cazul in care considera ca bancile au aplicat modificari la creditele in derulare, neconforme cu noile prevederi legislative (OUG 50/2010). Chiar si cei care au semnat actele aditionale si observa ulterior modificari ce exced reglementarile in vigoare pot solicita anularea lor.

1.    Nu am primit actul aditional


Termenul acordat creditorilor pentru alinierea contractelor s-a incheiat. Obligatia de notificare a fost in sarcina exclusiva a creditorului, acesta trebuie sa demonstreze ca a depus toate diligentele sa informze clientii.

“Din acest moment, se vor aplica sanctiuni creditorilor care nu pot face dovada ca au transmis consumatorilor actele aditionale. Bancile care mai au contracte in derulare cu prevederi contrare OUG 50/2010 vor fi sanctionate”, au precizat reprezentantii ANPC.

2.    Am refuzat semnarea actului aditional. La ce se aplica acceptarea tacita?


Semnarea actului aditional propus de banca nu este obligatorie deoarece prevederile OUG 50/2010 se aplica automat de banca. Totusi, procedura de acceptare tacita se aplica numai in cazul modificarilor propuse de banca ce SUNT IN CONCORDANTA cu ordonanta 50. Alte modificari propuse de banca sunt considerate nule.


“Creditorul nu se poate prevala de acceptarea tacita pentru clauze din actele aditionale care nu au legatura cu alinierea contractului la OUG 50/2010. Nu aveti un termen limita de contestare a actelor aditionale dar e preferabil sa o faceti cat mai repede, imediat ce banca incearca sa le puna in aplicare”, ne sfatuiesc inspectorii ANPC.

3.    Am semnat deja actul aditional. Mai pot face un refuz?

In cazul celor care au semnat actele aditionale propuse de banca si ulterior au descoperit ca acestea includ si prevederi ce exced OUG 50/2010, situatia poate fi remediata, insa doar in anumite conditii.

“Daca actul aditional pe care l-ati semnat era destinat alinierii contractului la prevederile OUG 50/2010, clauzele care nu sunt impuse de Ordonanta sunt nule de drept”, au precizat reprezentantii ANPC.

Problemele apar insa in cazul in care banca v-a propus spre semnare un act aditional de modificare a contractului la initiativa creditorului si nu unul de aliniere la OUG 50. Nici aici insa nu este totul pierdut.

In cazul in care banca nu a respectat procedura de notificare, aplicabila in cazul actelor aditionale standard, prevederile se pot contesta. Procedura prevede informarea cu 30 zile inainte de aplicare si un timp de gandire de 15 zile.

4.    Comisionul de risc nu a disparut. Ce pot face?

Protectia Consumatorilor a decis sa readuca clarificari privind comisionul de risc si modul in care acest cost trebuia tratat dupa intrarea in vigoare a ordonantei 50.

Mai exact, comisionul de risc trebuia pur si simplu eliminat incepand cu 21 iunie iar institutiile de credit nu au voie sa il redenumeasca sau sa il adauge peste alte comisioane legal percepute in contracte.

“OUG 50 cere imperativ eliminarea comisionului de risc. Nu este permisa introducerea unui comision care nu exista in contractul initial iar majorarea valorii comisioanelor pe durata contractului este interzisa”, au precizat reprezentantii ANPC.

Mai mult, clientii pot solicita returnarea sumelor platite in baza acestui comision incepand cu 21 iunie. 

5.    Marja poate fi modificata, nivelul dobanzii trebuie sa ramana acelasi

O alta problema adusa in discutie de clienti vizeaza ofertele bancilor ce propun majorarea marjei de dobanda, odata cu transformarea dobanzii de baza a bancii intr-un indice de piata – Euribor/Robor, etc.

Conform ANPC, majorarea marjei de dobanda este permisa, insa numai cu conditia ca valoarea rezultata (ex. Euribor + marja noua) sa nu exceada valoarea anterioara a ratei de dobanda (rata de referinta + marja veche).

“Creditorii nu au dreptul sa majoreze dobanda in procesul de conformare a contractelor la OUG 50/2010”, se specifica in ghidul pus la punct de ANPC.

6.  
 Comisionul unic impus de banca este prea mare

Noile prevederi legislative au adus in prim plan un nou tip de comision pe care bancile au voie sa il perceapa: comisionul unic pentru servicii prestate la solicitarea clientului.

Aceste servicii pot varia de la simple solicitari de modificare a datei de plata a ratei pana la eliberarea unei adrese de refinantare sau reesalonarea creditului. Deoarece nivelul comisionului este stabilit unilateral de banca, anumite niveluri prea mari pot fi considerate abuzive.

“Daca valoarea mare a acestui comision este menita sa puna piedici artificiale rambursarii/refinantarii creditului, este posibil sa fie o clauza abuziva. Vom analiza aceste cazuri”, au promis cei de la ANPC.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite de consum

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite de consum

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite de consum

Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?
Cu cat cresc ratele bancare dupa suspendarea platii?

Autoritatile au extins si in 2021 masura suspendarii ratelor la credite, dar cei care au solicitat-o deja anul trecut vor putea sa prelungeasca conditionat acest moratoriu.

6 Ianuarie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus