Prima Casa: creditele in lei raman surclasate la costuri

Bancherii au recunoscut ca programul Prima Casa a reprezentat locomotiva creditarii pe zona imobiliara in ultimii 3 ani. Cum accesul la resursele de finantare externa a devenit limitat, bancile  au inceput sa promoveze inclusiv varianta in lei, prea putin utilizata in anii trecuti.

Scaderea Robor aduce creditele in lei intr-o zona de cost mai accesibila. O parte dintre clientii ar putea prefera sa plateasca rate lunare mai mari in lei, dar sa scape de riscul valutar, generat de o posibila crestere a cursului de schimb.

Eliminarea riscului valutar are un pret inca mare

Creditele Prima Casa in lei se pot acorda la un nivel de cost maxim format din Robor la 3 luni plus marja fixa de 2,5%. Odata ce Robor a scazut pana spre 5%, rata dobanzii ajunge la sub 8%, iar DAE, incluzand si costul cu asigurarile si cu comisionul catre FNGCIMM, coboara spre 8,5%.

Aceasta inseamna, ca pentru un credit maxim de 265.000 lei (echivalent 61.500 euro) pe 30 ani, rata lunara este de aproximativ 1.900 lei.

Daca s-ar indrepta catre varianta in euro, pentru un credit de 61.500 euro pe 30 ani, rata lunara ar fi de aproximativ 330 euro, iar DAE scade spre 5,5%.

La creditul in euro, rata lunara este egala cu echivalentul a 1.400 lei, la cursul de schimb actual, ceea ce inseamna ca un client va economisi lunar 500 lei. Suma nu este deloc redusa, riscul principal fiind insa ca leul sa se deprecieze.

Cursul de schimb, mai putin agresiv decat Robor

In situatia in care cursul urca la 4,5 lei pentru un euro, rata lunara ajunge la aproape 1.500 lei. Chiar si o crestere a cursului pana la 5 lei pentru un euro ar duce efortul lunar la 1.650 lei, tot sub nivelul ratei lunare platite pentru creditul in lei.

In schimb, evolutia dobanzilor este un mare minus pentru creditul in lei, deoarece indicele de referinta Robor tinde sa se mentina la valori mult mai inalte decat Euribor. Evolutiile trecute arata ca dobanzile interbancare la lei au suferit fluctuatii mult mai ample decat cele din zona euro. In plus, experienta a aratat ca dobanzile in lei ating valori scazute doar ocazional.

Ambele dobanzi interbancare urmeaza trendul dat de bancile centrale aferente. Dar, in timp ce Euribor a urmarit destul de cuminte scaderile de politica monetara realizate de BCE, pe piata locala, dobanzile interbancare par usor decuplate de politica BNR.

In urma cu 1 an, cand dobanda cheie era de 7%, Robor la 3 luni inregistra niveluri chiar mai reduse decat in prezent. Pe masura ce BNR a inceput sa scada dobanda de politica monetara, Robor a mers in sens opus si a urcat pana la 6,3% in vara anului trecut, pentru ca apoi sa scada din nou la 5%. 

Creditele in lei nu au avut succes pana acum


Preferinta pentru lei nu s-a simtit pana acum in randul populatiei. Diferentele de cost relativ mari au fost cauzate in special de nivelul inalt dobanzilor interbancare. Chiar si acum exista un ecart de 4 puncte procentuale intre Euribor si Robor. Chiar daca bancile practica marje mai mici la creditele in lei, acest lucru nu este suficient.

Initial, CEC Bank a fost singura banca care a marsat exclusiv pe varianta creditelor in lei. Banca a incercat sa impulsioneze cererea inclusiv prin conditii promotionale de marja 0% (!!) peste Robor, dar vanzarile s-au mentinut la un nivel scazut. In consecinta, in 2010, in a doua etapa, banca a adoptat si varianta de finantare in euro, adaptand oferta la cerintele pietei.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus