De ce se plateste mai mult dobanda in primii ani de rambursare a unui credit?


Intrebare:

Am un credit la apartament de 36 000 euro din 2007, pe o perioada de 30 de ani. Nu demult am facut o plata mai mare din credit si anume 5000 de euro si mi sa spus de la banca, ca eu in acesti 5 ani am platit doar 1500 de euro din creditul initial restul fiind plata dobanzi, asta fiind la o rata lunara de aproximativ 240 de euro lunar ( deci eu din cei aproximativ 14 000 de euro cat am dat catre banca in acesti 5 ani, prin rate lunare, am platit doar 1500 din cei 36 000 de euro pe care eu ii datorez). Ce nu inteleg este faptul ca daca eu reusesc sa in 2 sau 3 ani sa rambursez in totalitate creditul , pentru o suma de 4 000 sau 4 500 de euro( cam cat as plati din credit pana la data respectiva, prin rate lunare), eu platesc o dobanda foarte mare, e normal asa ceva? plus in contractul care il am cu banca nu este stipulat nicaieri ca rata dobanzii va fi descrescatoare, pot sa cer ca rata lunara a dobanzi sa fie egala, si sa nu fie descrescatoare? sau chiar sa dau in judecata banca pentru ca in contract nu este mentionat faptul ca rata dobanzi va fi descrescatoare?

P. Cristian, Baia Mare

Marea majoritate a creditelor acordate presupune rate lunare egale, deoarece efortul financiar al clientului este unitar distribuit pe perioada de rambursare. In plus, clientul se incadreaza mai usor in cerintele privind gradul maxim de indatorare.

Rata lunara la credit este formata dintr-o parte de dobanda si o parte de capital/principal.

Pentru a obtine insa rate egale pe intreaga perioada de rambursare, se aplica o formula matematica care presupune ca, in primii ani, partea de dobanda va fi mult mai mare decat cea de capital, urmand ca situatia sa se inverseze, iar la finalul creditului, partea de dobanda sa fie mult mai mica decat cea de capital.

Mai mult, cu cat perioada de rambursare este mai mare, cu atat discrepanta intre ponderea dobanzii si a capitalului in primele rate va fi mai insemnata. De aceea, nu este recomandat sa alegeti cea mai lunga perioada de rambursare disponibila la credit.

Acest lucru inseamna ca in primii ani de rambursare, chiar daca se fac plati substantiale, doar o mica parte din bani se duc efectiv spre stingerea creditului.

O solutie ar fi obtinerea de rate lunare descrescatoare, respectiv rate de capital egale. Acest lucru inseamna ca imprumutul se ramburseaza in parti constante la care se adauga si dobanda aferenta.

Optiunea nu este insa la indemana oricui, deoarece in primii ani, rata lunara de plata este mult mai mare decat daca se opteaza pentru rate lunare egale.

De exemplu, la un credit de 35.000 euro pe 30 ani, cu o rata a dobanzii de 7%, prima rata lunara va fi de:
-    230 euro, daca se alege un grafic de rambursare in rate egale;
-    300 euro, daca graficul de rambursare este cu rate descrescatoare.

Pentru a grabi ritmul de rambursare a creditul este recomandat sa solicitati ca dupa rambursarea anticipata, graficul sa fie refacut pe o perioada mai redusa.

De asemenea, exista optiunea de a scurta durata de rambursare a creditului, in schimbul unui comision. Daca nu vreti sa platiti acest comision, solutia este ca periodic sa efectuati rambursari in avans.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa
Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa

De la sfarsitul saptamanii trecute se pot face inscrieri in program pentru anul 2021, dupa publicarea ordinului privind modificarea comisionul de administrare si finalizarea alocarii plafoanelor anuale de catre FNGCIMM.

30 Martie 2021 | Credite imobiliare

Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Credite imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Credite imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Credite imobiliare

Inapoi sus