Marea majoritate a creditelor acordate presupune rate lunare egale, deoarece efortul financiar al clientului este unitar distribuit pe perioada de rambursare. In plus, clientul se incadreaza mai usor in cerintele privind gradul maxim de indatorare.
Rata lunara la credit este formata dintr-o parte de dobanda si o parte de capital/principal.
Pentru a obtine insa rate egale pe intreaga perioada de rambursare, se aplica o formula matematica care presupune ca, in primii ani, partea de dobanda va fi mult mai mare decat cea de capital, urmand ca situatia sa se inverseze, iar la finalul creditului, partea de dobanda sa fie mult mai mica decat cea de capital.
Mai mult, cu cat perioada de rambursare este mai mare, cu atat discrepanta intre ponderea dobanzii si a capitalului in primele rate va fi mai insemnata. De aceea, nu este recomandat sa alegeti cea mai lunga perioada de rambursare disponibila la credit.
Acest lucru inseamna ca in primii ani de rambursare, chiar daca se fac plati substantiale, doar o mica parte din bani se duc efectiv spre stingerea creditului.
O solutie ar fi obtinerea de rate lunare descrescatoare, respectiv rate de capital egale. Acest lucru inseamna ca imprumutul se ramburseaza in parti constante la care se adauga si dobanda aferenta.
Optiunea nu este insa la indemana oricui, deoarece in primii ani, rata lunara de plata este mult mai mare decat daca se opteaza pentru rate lunare egale.
De exemplu, la un credit de 35.000 euro pe 30 ani, cu o rata a dobanzii de 7%, prima rata lunara va fi de:
- 230 euro, daca se alege un grafic de rambursare in rate egale;
- 300 euro, daca graficul de rambursare este cu rate descrescatoare.
Pentru a grabi ritmul de rambursare a creditul este recomandat sa solicitati ca dupa rambursarea anticipata, graficul sa fie refacut pe o perioada mai redusa.
De asemenea, exista optiunea de a scurta durata de rambursare a creditului, in schimbul unui comision. Daca nu vreti sa platiti acest comision, solutia este ca periodic sa efectuati rambursari in avans.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
