Cu cat cresc ratele la creditele in lei dupa explozia ROBOR?

Cresterea spectaculoasa a Robor de la finalul saptamanii trecute va majora semnificativ ratele pe care le platesc romanii care au urmat sfaturile oficialilor BNR si ale specialistilor si s-au imprumutat in lei. Conso.ro va arata cu cat vor creste din octombrie ratele lunare la creditele in lei calculate sub forma Robor plus o marja fixa, odata cu actualizarea trimestriala a ratelor de dobanda platite de clienti.

Dupa o foarte lunga perioada de stabilitate si acalmie pe piata monetara interbancara, in doar cateva zile, Robor la trei luni a urcat cu 0,6 puncte procentuale, de la 0,98% pe an la 1,58% pe an (in 29 septembrie).

Comparativ cu finalul trimestrului trecut, cresterea este inca si mai acceptata - 0,76 puncte procentuale. Intamplator (sau poate ca nu), explozia Robor s-a produs exact in perioada in care se face actualizarea dobanzii in functie de acest indicator de majoritatea bancilor comerciale. Astfel,  pe de o parte vor creste dobanzile celor cu credite in lei la bancile care actualizeaza dobanzile in functie de valoarea indicelui din ultima zi a trimestrului, pentru trimestrul urmator, iar pe de alta parte se vor majora si veniturile bancilor respective.

Evolutia Robor la 3 luni in perioada iunie-septembrie 2017
 
  Sursa: Conso.ro

Care sunt cei mai afectati clienti?


Debitorii cu credite ipotecare sunt cei mai afectati de majorarea dobanzilor, avand in vedere ca suma imprumutata este mai mare decat in cazul creditelor de consum fara garantii, iar perioada de timp este mai indelungata, de pana la 30 ani. Prin urmare, si impactul cresterii indicelui asupra ratelor este mai puternic.

Spre exemplu, daca luam in calcul Robor la trei luni din ultima zi din septembrie (de 1,58% pe an) vedem o crestere semnificativa de la 0,86% pe an, cat era in ultima zi a trimestrului doi al anului. Asadar, dobanzile celor care se incadreaza in aceasta categorie cresc cu 0,74  puncte procentuale.

Rate lunare mai mari cu 100 de lei la Prima Casa

In consecinta, pentru un credit Prima Casa, in valoare de 250.000 de lei pe 25 de ani, conform calculatorului Conso.ro, rata lunara creste cu aproape 100 de lei, de la 1.167 de lei in 30 iunie, la 1.262 de lei la 30 septembrie.

In cazul in care Robor isi va continua cresterea si va ajunge la 2%, perspectiva care nu mai pare deloc indepartata avand in vedere evolutiile recente, rata la acelasi credit ar urca la 1.320 de lei.

Mergand mai departe cu rationamentul, atunci cand Robor va ajunge la 4% pe an, iar dobanda la credit la 6% pe an (in cazul in care dobanda creditului este calculata dupa formula Robor plus 2 puncte procentuale, cat este marja maxima permisa de programul Prima casa), rata lunara urca la 1.610 lei, cu 440 de lei mai mult (crestere de aproape o treime).

Cresterea este chiar mai mare in cazul creditelor ipotecare in lei, unde atat dobanzile cat si sumele contractate sunt in general peste cele de la creditele Prima casa.

Spre exemplu, pentru un credit de 400.000 lei pe 30 de ani, al carui cost este format doar din dobanda formata din Robor la 3 luni + marja fixa de 4%, rata lunara creste cu 180 lei (de la 2.113 lei in 30 iunie, la 2.291 lei la 30 septembrie).

Pe de alta parte, la o crestere a Robor la 2%, rata lunara ajunge la 2.398 lei, iar in perspectiva unui Robor de 4%, clientii vor avea o rata lunara de 2.935 lei (cu 820 lei peste cea valabila la 30 iunie).

Analistii economici au avertizat in ultima vreme cu privire la iminenta majorare a dobanzilor si au recomandat clientilor sa nu se indatoreze pana la gradul maxim pe care il pot sustine in prezent. Recomandarea ramane valabila si pentru viitor, avand in vedere ca, atat in Romania, cat si in intreaga lume, este asteptata cresterea in continuare a dobanzilor.

Nu toate bancile utilizeaza acelasi nivel al indicelui Robor


Desi indicele cel mai utilizat in calculul dobanzilor variabile este Robor la 3 luni, acesta nu are aceeasi valoare la fiecare banca, intrucat fiecare banca propune consumatorilor propriul model de exprimare a variatiei ratei dobanzii.

Astfel, daca unele banci leaga dobanzile de valoarea indicelui din ultima zi a trimestrului, pentru trimestrul urmator, altele le indexeaza in functie de Robor la 3 luni din prima zi a trimestrului, pentru urmatoarele trei luni. Astfel, pentru clientii acestora este importanta valoarea Robor anuntata de BNR pentru data de 2 octombrie.

Sunt si cazuri in care bancile iau in calcul valoarea din penultima zi a trimestrului anterior, caz in care actualizarea se realizeaza la Robor de 1,46% (valabil joi, 28 septembrie).

Exista insa si imprumuturi unde Robor se calculeaza ca o medie pe o perioada de referinta (de obicei pe luna sau trimestrul anterior actualizarii dobanzii). Acestia vor fi clientii cei mai avantajati, pentru ca majorarea s-a produs doar in ultimele zile ale perioadei de calcul.

In consecinta, ajustarea Robor se reflecta in mod diferit in ratele lunare ale clientilor, de la o banca la alta.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Imobiliare

Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe
Bancile au oferte interesante de credite imobiliare cu dobanzi fixe

Tendinta de crestere a inflatiei si majorarile previzibile ale dobanzii de politica monetara pot afecta debitorii pe termen mediu iar o dobanda fixa pe 5,10,15 ani ar putea reduce aceste riscuri, daca nivelul sau nu este prea ridicat din start.

22 Iulie 2021 | Imobiliare

Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile
Cum alegem cele mai avantajoase credite imobiliare cu dobanzi variabile

Daca in cazul creditelor Noua Casa bancile aplica in grup o marja de 2% peste valoarea indicelui de referinta IRCC, in cazul imprumuturilor imobililare standard strategia acestora in ceea ce priveste marjele difera semnificativ.

15 Iulie 2021 | Imobiliare

Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?
Se ieftinesc (iar) creditele in lei, dar ce se va intampla pe viitor?

Noua valoare trimestriala a indicelui de referinta IRCC, reper fata de care se calculeaza dobanzile la creditele obtinute dupa luna mai 2019, a scazut din iulie de la 1,67% la 1,25%.

5 Iulie 2021 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus