Conso a cerut mai multor banci de top de pe piata locala sa calculeze cat s-ar fi economisit in 2 ani prin migrarea de la ROBOR la IRCC pentru un credit de 500.000 lei pe 30 de ani. Dupa raspunsurile ING Bank, Exim Banca Romaneasca si Raiffeisen Bank publicate anterior, acum trecem in revista exemplul oferit de BCR.
Din 2 mai 2019, toate creditele noi in lei cu dobanda variabila se acorda doar cu o marja fixa perceputa peste IRCC. Daca, la inceput, diferenta dintre cei doi indici nu era una care sa impuna trecerea de la ROBOR la IRCC, din primavara anului 2022, o data cu cresterea spectaculoasa a dobanzilor pe piata monetara, lucrurile s-au schimbat radical.
In acest context, am dorit sa aflam de la reprezentantii celor mai importante banci din piata care ar fi fost valoarea ratelor lunare in perioada 1 mai 2022 - 30 aprilie 2024 pentru un credit de 500.000 lei acordat pe 30 de ani platite in ambele cazuri (dobanda legata de ROBOR si dobanda legata de IRCC) si ce economie totala ar fi rezultat in cei 2 ani pentru consumatorul cu creditul legat de IRCC, fata de cel cu creditul legat de ROBOR.
Dupa ce in articolele precedente ne-am focalizat pe clientii ING Bank, Exim Banca Romaneasca si Raiffeisen Bank, in acest articol tratam situatiile descrise in simularile furnizate de BCR.
BCR: Economii de aproape 14.000 lei pentru cei care au trecut la IRCC
Raspunsul BCR a avut ca date de referinta doua credite de 500.000 lei, pe 30 de ani, acordate in 15 aprilie 2019, cu o marja fixa aplicata de 2% pentru fiecare, pe data de 15 aprilie 2022 unul dintre imprumuturi fiind convertit in credit legat de IRCC in aceleasi conditii privind marja.
“Clientul care a trecut la IRCC a achitat dobanzi cu 17.491 lei mai putin”, se arata in simularea realizata de banca pentru Conso. De asemenea soldul creditului pentru debitorul care a trecut la IRCC este diminuat cu aproape 3.700 lei (mai exact cu 3.663 lei, de la 464.741 lei la creditul ramas pe ROBOR, la 461.068 lei pentru creditul migrat la IRCC)
De remarcat ca, odata cu scaderea ponderii dobanzilor in rata lunara, creste ponderea principalului rambursat pentru a se conserva valoarea ratelor, ceea ce in final va duce si la diminuarea soldului.
Astfel, din exemplul BCR vedem ca principalul achitat in intervalul analizat a fost de 10.356 lei pentru creditul legat de ROBOR si 13.996 lei pentru creditul migrat la IRCC.
Per total, valoarea ratelor platite de cei care au ramas cu creditul legat de ROBOR de la acordare si pana in prezent a fost de 182.394 lei iar cei care au migrat in urma cu 2 ani la IRCC au insumat rate totale de 168.566 lei de unde rezulta ca cei din urma au economisit in cei doi ani cand creditul le-a fost legat de IRCC o suma de 13.828 lei si au, suplimentar, si avantajul soldului creditului diminuat cu 3.700 lei.
Calculele finale au mai multe variabile
Cei care vor dori sa aproximeze suma totala economisita vor trebui sa ia in calcul si costurile conversiei (comisioane de acordare a creditului la noua banca, comisioane de evaluare a imobilului, etc-daca e cazul) dar si diferentele care pot apare intre modul de calcul oferit de banci in exemplele teoretice prezentate de Conso in aceste articole si modul in care vor fi calculate efectiv costurile cand se vor lua in calcul imprumuturile reale.
Asa cum au dorit sa sublinieze si reprezentantii BCR, „calculele prezentate sunt doar niste simulari ipotetice realizate cu simulatoarele interne ale bancii si pot varia fata de calculele concrete pentru aplicatiile reale de credit efectuate prin sistemul de creditare, care are o acuratete mai mare”.
Dincolo de acest fapt si de precizarea ca indicii ROBOR luati in calcul in momentul oferirii acestor exemple pot sa varieze de la o banca la alta, de unde si diferentele intre valoarea ratelor (poate fi luat in considerare ROBOR la 3 luni sau la 6 luni), trebuie subliniat ca economiile rezultate la plata ratelor pentru cei care au migrat la IRCC sunt incontestabile, dupa cum au aratat raspunsurile primite de la toate bancile de top care au raspuns solicitarii Conso.
Asteptam in continuare si raspunsurile bancilor care inca nu au raspuns solicitarii noastre (Banca Transilvania, OTP Bank, CEC Bank, BRD si IntesaSanPaolo) si le vom publica in momentul in care le vom primi.
Solutia momentului – trecerea la dobanzi fixe pe 3 sau 5 ani
In acest moment, distanta dintre cei doi indici s-a apropiat foarte mult – cu ROBOR putin peste 6%, iar IRCC la 5,90%, deci optimizarea ratelor prin intermediul diferentelor dintre cei doi indici si-a epuizat potentialul.
Solutia momentului este acum diferita. Consumatorii ar trebui sa migreze de la dobanzile variabile ridicate din prezent, indiferent de indicele utilizat pentru calculul lor (pentru ca pe langa acesta se mai adauga si o marja fixa care in general depaseste 2 puncte procentuale dar poate sa ajunga si la 3 puncte procentuale sau chiar mai mult) la credite cu dobanzi fixe pe 3-5 ani.
Acestea pleaca de la 4,9%, in functie de banca, insa sunt in aproape toate cazurile mai mici decat IRCC sau ROBOR (deci economia minima este reprezentata cel putin de marja fixa care se adauga peste indice). Mai multe detalii intr-un articol Conso dedicat acestui subiect.
Cine a convertit in aprilie 2022 creditul calculat in functie de ROBOR la unul bazat pe IRCC si il refinanteaza acum pe cel bazat pe IRCC pe unul cu dobanda fixa in jur de 5% pe 3 sau pe 5 ani, a luat cele mai bune decizii si va continua sa isi optimizeze costurile cu ratele aferente creditului respectiv.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
