Pe fondul modificarilor sistematice a conditiilor de creditare din piata, multi solicitanti care au dosarul de credit in analiza se vad nevoiti sa accepte noi criterii, mai dezavantajoase. Deoarece nu exista reglementari in acest sens, conditiile prezentate initial de ofiterii bancari nu pot fi batute in cuie.
Pana la semnarea contractului orice clauza poate fi modificata iar potentialului client ii poate fi chiar refuzata finantarea, daca nu se mai incadreaza in conditiile noi.
"Daca se incepe analiza dosarului si din motive obiective se amana foarte mult finalizarea dosarului, banca poate modifica conditiile prezentate initial pana la hotararea de aprobare a creditului si semnarea contractului de catre client", au declarat analistii de produs din cadrul BRD.
Deoarece nu exista notiunea de "oferta ferma" sau de "ante-contract" in sistemul bancar, fiecare institutie poate impune sau nu modificari si solicitantilor care nu au primit inca aprobarea finala.
"Atat timp cat nu exista niciun inscris semnat intre client si banca prin care aceasta din urma se obliga la acordarea unei facilitati de creditare in anumite conditii, oferta prezentata initial clientilor se poate modifica", a precizat si Alin Fodoroiu, manager in cadrul Mortgage Lending Unit din Bancpost.
"Din momentul depunerii dosarului de credit si pana la semnarea contractului final intre client si banca, solicitantul depune doar o cerere catre institutia financiara", spune Marina Sterpan, manager de produs la CreditZone, subliniind faptul ca in aceasta cerere nu sunt fixate conditiile de creditare.
Solicitantii de credite ipotecare sunt cei mai expusi la risc
Cei mai afectati de astfel de modificari sunt solicitantii de credite ipotecare.
Sumele mari, perioadele indelungate de obtinere a unui raspuns final din partea bancii si posibilitatea pierderii avansului platit vanzatorului ca urmare a refuzarii imprumutului fac din acest tip de credit unul "riscant", in special in contextul de instabilitate financiara.
In cazul in care dobanzile sau gradul de indatorare se schimba, solicitantul poate obtine o suma mai mica decat cea pentru care se incadra in momentul initial.
De asemenea, o serie de banci solicita si comisioane, de multe ori exagerat de mari, doar pentru analiza documentatiei. Aceste comisioane se platesc la depunerea dosarului si nu vor fi returnate in cazul in care creditul nu mai este acordat, indiferent de motivul invocat.
La BCR, comisionul de analiza dosar ajunge si la 600 lei, in cazul creditelor garantate cu ipoteca. La Credit Europe Bank, acest comision a fost majorat de curand la 500 lei, de la nivelul anterior de 100 lei.
GE Money solicita 200 lei pentru analiza unui dosar de credit pentru locuinta, in timp ce la CEC Bank, clientul achita un comision de 0,15% din suma solicitata.
La Volksbank, comisionul de analiza dosar la un credit ipotecar ajunge la 35 euro sau 125 lei.
Un alt cost pe care clientii trebuie sa il suporte si ar putea sa il piarda in caz de renuntare la imprumut este comisionul de evaluare a imobilului ce va fi ipotecat.
Legislatia nu protejeaza clientul
Legislatia in domeniu este extrem de saraca atunci cand vine vorba de valabilitatea termenilor din oferta de finantare. Doar in cazul creditelor ipotecare exista o prevedere care precizeaza ca "inainte de semnarea contractului de credit, institutia autorizata va pune la dispozitia imprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului si termenul de valabilitate a acesteia". Conform legii actuale, termenul nu poate fi mai mic de 10 zile.
"Scrisoarea de oferta semnata de catre banca reprezinta practic angajamentul acesteia de acordare a unui credit in anumite conditii, care nu mai pot fi modificate", a precizat Alin Fodoroiu.
Aceasta prevedere va fi insa schimbata. Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului a propus printr-un nou proiect de lege ca respectiva prevedere sa fie inlocuita.
Pe viitor, banca va avea obligatia de a pune la dispozitia solicitantului "o simulare de costuri si un exemplar al contractului de credit".
Aproape toate bancile si institutiile financiare nebancare principale au operat modificari in oferta de credite in ultima luna.
Constrangerile legislative, spre exemplu, restrictiile BNR, se aplica tuturor clientilor aflati in analiza.
Astfel, cand Alpha Bank a recurs la diminuarea gradului de indatorare ca urmare a prevederilor noului regulament BNR, aceasta restrictie s-a aplicat si dosarelor de credit aflate inca in lucru.
Modificarile de costuri se aplica, insa, in functie de politica fiecarei banci.
La inceputul lunii octombrie, Bancpost anunta majorarea comisionului lunar de administrare la creditele de consum de la 0,45% la 0,59%, atat pentru solicitantii noi, cat si pentru cei care aveau deja dosarul in lucru sau chiar in stadiul final.
Ulterior, banca a retras acest comision pentru clientii care obtinusera creditul inainte de luna octombrie si nu aveau mentionat in contract un astfel de comsion.
Raiffeisen Bank a majorat, in luna octombrie, o parte din dobanzile la creditele cu ipoteca. Majorarile s-au aplicat si solicitantilor care aveau dosarul in lucru, exceptie facand doar creditele deja aprobate si o parte din creditele pentru achizitie sau constructie de imobile aflate inca in lucru.
Cum ne ferim contractele cu modificari « surpriza»?
- indreptati-va catre o banca ce nu pecepe comisioane decat in situatia in care imprumutul este aprobat;
- interesati-va din timp care sunt toate documentele necesare si incercati sa le obtineti pe toate inainte de a inainta cererea catre banca. In acest fel, nu se va intarzia raspunsul din cauza unui dosar incomplet;
- bancile nu solicita, in general, prezentarea unei dovezi a avansului decat in momentul semnarii contractului de credit si transferarii banilor. Incercati sa gasiti un vanzator care sa nu va solicite un acont foarte mare si platiti acest acont doar in cazul in care sunteti intr-un stadiu final al aprobarii creditului;
- interesati-va de politica bancii in trecut. Cand a fost ultima modificare a conditiilor de acordare si cum au fost afectate dosarele in lucru de la acel moment;
- fiti corecti atunci cand furnizati date pentru realizarea unui prescoring. Cu cat informatiile legate de situatia financiara sau de cea personala sunt mai aproape de realitate, cu atat suma pe care o veti primi va fi mai apropiata de cea comunicata initial de ofiterul de credit.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
