Costul creditului se poate modifica pe durata aprobarii dosarului

Pe fondul modificarilor sistematice a conditiilor de creditare din piata, multi solicitanti care au dosarul de credit in analiza se vad nevoiti sa accepte noi criterii, mai dezavantajoase. Deoarece nu exista reglementari in acest sens, conditiile prezentate initial de ofiterii bancari nu pot fi batute in cuie.
 
Pana la semnarea contractului orice clauza poate fi modificata iar potentialului client ii poate fi chiar refuzata finantarea, daca nu se mai incadreaza in conditiile noi.
 
"Daca se incepe analiza dosarului si din motive obiective se amana foarte mult finalizarea dosarului, banca poate modifica conditiile prezentate initial pana la hotararea de aprobare a creditului si semnarea contractului de catre client", au declarat analistii de produs din cadrul BRD.
 
Deoarece nu exista notiunea de "oferta ferma" sau de "ante-contract" in sistemul bancar, fiecare institutie poate impune sau nu modificari si solicitantilor care nu au primit inca aprobarea finala.
 
"Atat timp cat nu exista niciun inscris semnat intre client si banca prin care aceasta din urma se obliga la acordarea unei facilitati de creditare in anumite conditii, oferta prezentata initial clientilor se poate modifica", a precizat si Alin Fodoroiu, manager in cadrul Mortgage Lending Unit din Bancpost.
 
"Din momentul depunerii dosarului de credit si pana la semnarea contractului final intre client si banca, solicitantul depune doar o cerere catre institutia financiara", spune Marina Sterpan, manager de produs la CreditZone, subliniind faptul ca in aceasta cerere nu sunt fixate conditiile de creditare.
 

Solicitantii de credite ipotecare sunt cei mai expusi la risc

 
Cei mai afectati de astfel de modificari sunt solicitantii de credite ipotecare.
 
Sumele mari, perioadele indelungate de obtinere a unui raspuns final din partea bancii si posibilitatea pierderii avansului platit vanzatorului ca urmare a refuzarii imprumutului fac din acest tip de credit unul "riscant", in special in contextul de instabilitate financiara.
 
In cazul in care dobanzile sau gradul de indatorare se schimba, solicitantul poate obtine o suma mai mica decat cea pentru care se incadra in momentul initial.
 
De asemenea, o serie de banci solicita si comisioane, de multe ori exagerat de mari, doar pentru analiza documentatiei. Aceste comisioane se platesc la depunerea dosarului si nu vor fi returnate in cazul in care creditul nu mai este acordat, indiferent de motivul invocat.
 
La BCR, comisionul de analiza dosar ajunge si la 600 lei, in cazul creditelor garantate cu ipoteca. La Credit Europe Bank, acest comision a fost majorat de curand la 500 lei, de la nivelul anterior de 100 lei.
 
GE Money solicita 200 lei pentru analiza unui dosar de credit pentru locuinta, in timp ce la CEC Bank, clientul achita un comision de 0,15% din suma solicitata.
 
La Volksbank, comisionul de analiza dosar la un credit ipotecar ajunge la 35 euro sau 125 lei.
 
Un alt cost pe care clientii trebuie sa il suporte si ar putea sa il piarda in caz de renuntare la imprumut este comisionul de evaluare a imobilului ce va fi ipotecat.
 

Legislatia nu protejeaza clientul

 
Legislatia in domeniu este extrem de saraca atunci cand vine vorba de valabilitatea termenilor din oferta de finantare. Doar in cazul creditelor ipotecare exista o prevedere care precizeaza ca "inainte de semnarea contractului de credit, institutia autorizata va pune la dispozitia imprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului si termenul de valabilitate a acesteia". Conform legii actuale, termenul nu poate fi mai mic de 10 zile.
 
"Scrisoarea de oferta semnata de catre banca reprezinta practic angajamentul acesteia de acordare a unui credit in anumite conditii, care nu mai pot fi modificate", a precizat Alin Fodoroiu.
 
Aceasta prevedere va fi insa schimbata. Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului a propus printr-un nou proiect de lege ca respectiva prevedere sa fie inlocuita.
 
Pe viitor, banca va avea obligatia de a pune la dispozitia solicitantului "o simulare de costuri si un exemplar al contractului de credit".
 

Costuri majorate recent

 
Aproape toate bancile si institutiile financiare nebancare principale au operat modificari in oferta de credite in ultima luna.
 
Constrangerile legislative, spre exemplu, restrictiile BNR, se aplica tuturor clientilor aflati in analiza.
 
Astfel, cand Alpha Bank a recurs la diminuarea gradului de indatorare ca urmare a prevederilor noului regulament BNR, aceasta restrictie s-a aplicat si dosarelor de credit aflate inca in lucru.
 
Modificarile de costuri se aplica, insa, in functie de politica fiecarei banci.
 
La inceputul lunii octombrie, Bancpost anunta majorarea comisionului lunar de administrare la creditele de consum de la 0,45% la 0,59%, atat pentru solicitantii noi, cat si pentru cei care aveau deja dosarul in lucru sau chiar in stadiul final.
 
Ulterior, banca a retras acest comision pentru clientii care obtinusera creditul inainte de luna octombrie si nu aveau mentionat in contract un astfel de comsion.
 
Raiffeisen Bank a majorat, in luna octombrie, o parte din dobanzile la creditele cu ipoteca. Majorarile s-au aplicat si solicitantilor care aveau dosarul in lucru, exceptie facand doar creditele deja aprobate si o parte din creditele pentru achizitie sau constructie de imobile aflate inca in lucru.
 

Cum ne ferim contractele cu modificari « surpriza»?

 
  • indreptati-va catre o banca ce nu pecepe comisioane decat in situatia in care imprumutul este aprobat;
  • interesati-va din timp care sunt toate documentele necesare si incercati sa le obtineti pe toate inainte de a inainta cererea catre banca. In acest fel, nu se va intarzia raspunsul din cauza unui dosar incomplet;
  • bancile nu solicita, in general, prezentarea unei dovezi a avansului decat in momentul semnarii contractului de credit si transferarii banilor. Incercati sa gasiti un vanzator care sa nu va solicite un acont foarte mare si platiti acest acont doar in cazul in care sunteti intr-un stadiu final al aprobarii creditului;
  • interesati-va de politica bancii in trecut. Cand a fost ultima modificare a conditiilor de acordare si cum au fost afectate dosarele in lucru de la acel moment;
  • fiti corecti atunci cand furnizati date pentru realizarea unui prescoring. Cu cat informatiile legate de situatia financiara sau de cea personala sunt mai aproape de realitate, cu atat suma pe care o veti primi va fi mai apropiata de cea comunicata initial de ofiterul de credit.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus